+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Страхование жизни при ипотеке: какие риски для здоровья должен учитывать полис, что это дает клиенту по договору жилищного кредита и условия некоторых компаний

Содержание

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Обязательно ли страхование при ипотеке: что нужно знать при оформлении кредита

Ипотечное кредитование предполагает крупные суммы и длительные сроки, поэтому считается рискованным для банков. Для минимизации рисков они требуют от заемщика соблюдения ряда условий, в том числе, оформления страховки, виды которой могут быть разными. Для чего нужно страхование, и является ли оно обязательным?

Для чего необходима страховка жизни при ипотеке

Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредитования нужно преимущественно банку. Данный кредит выдается на длительные сроки, поэтому повышается вероятность смерти заемщика или наступления несчастного случая. Наличие страховки помогает банку уменьшить свои риски.

С другой стороны для заемщика это защита в случае болезни и несчастного случая. Страхование дает ему следующие преимущества:

  • при страховом случае кредит погашает страховая компания;
  • долговые обязательства не лягут на родственников;
  • процентная ставка по кредиту обычно снижается при наличии страховки.

Обязательно ли страхование жизни при страховании ипотеки

По закону клиент не обязан приобретать полис страхования жизни и здоровья, оформляя ипотеку. Но, несмотря на то, что банк не может обязать клиента покупать полис, законные способы воздействия на него все равно имеются.

Самым распространенным является повышение процентной ставки при отказе от страхования. В среднем она повышается на 0,5-1,5% в зависимости от банка и программы ипотеки. Переплата в этом случае может быть равна стоимости полиса, поэтому оформить страховку может быть даже проще.

Так как банки имеют право самостоятельного принятия решения о выдаче кредита, при несоответствии заемщика определенным требованиям они могут отказать в нем. Поэтому страхование жизни в большинстве случаев оформлять все же приходится.

Обязательно ли страховать «титул» при ипотеке

По закону обязательным является только страхование залогового предмета. Однако банк требует оформления других видов страховок. Один из них — это титульное страхование. При покупке недвижимости на первичном рынке страхуются риски, которые могут возникать при продаже застройщиком одного и того же объекта нескольким лицам. При покупке на вторичном рынке заемщик таким образом защищает себя от претензий, которые могут возникнуть у предыдущих владельцев жилья.

Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.

Потому банк не имеет права требовать от заемщика заключения договора титула на больший срок. Однако на законодательном уровне три года считаются с того момента, когда потенциальный владелец узнает о нарушении своих прав. Ввиду этого существует также бессрочное страхование полной стоимости объекта.

Страхование права косвенности на имущество не является обязательным, однако, оно может влиять на условия кредитования, а также снижать риски для самого заемщика.

Страхование недвижимости при ипотеке

Страхование невидимого объекта является обязательным. Это связано с тем, что сумма кредитования большая, а сроки ее возврата длительные. В течение этого периода с жильем может случиться все, что угодно. В том числе это касается ситуаций, когда сам заемщик сталкивается с определенными трудностями. Если он теряет возможность погасить кредит, это приведет в необходимости продавать объект, который находится в залоговом статусе.

Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:

  • пожар;
  • потоп;
  • умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
  • различные противозаконные действия;
  • преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
  • взрыв;
  • аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
  • природные катаклизмы.

Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.

Страхование недвижимого объекта обеспечивает следующее:

  • Кредитор получает гарантию защиты от возможного невыполнения заемщиком своих обязательств, прописанных по договору.
  • Снижается процентная ставка.
  • Условия кредитования становятся выгоднее.
  • При дефолте должника он получает защиту по условиям страховки.
  • Риски перераспределяются между страховым и кредитным учреждением.

Таким образом, страхование залогового предмета при ипотечном кредитовании является обязательным. Ряд требований по отношению к объекту страхования предъявляют страховые компании. Величина страховой сумы обычно начинается от суммы кредитования плюс 10%. Но обычно банки требуют заключения договора с учетом оценочной стоимости объекта.

Заключается такой договор не менее чем на год. По факту заемщик должен каждый год нести дополнительные затраты на оплату страховки. Существует возможность подачи в банк заявления об оплате страховки несколькими частями, но в любом случае страхование недвижимости нужно ежегодно.

Какие виды страхования при ипотеке обязательны

Обязательным по закону является только страхование залогового имущества. Недвижимость будет находиться под залогом до тех пор, пока заемщик не расплатится с задолженностью полностью. При этом страхование обязательно на весь период действия договора, поскольку за это время с имуществом могут случиться различные неприятности.

Отказаться от этого вида страхования нельзя. При этом он не предполагает большой финансовой нагрузки. Стоимость годового полиса, как правило, составляет 0,1-0,2% от размера основной задолженности.

Добровольное оформление заемщиком дополнительных видов страхования может значительно увеличить его шансы на получение займа.

Если заемщик откажется от выполнения этого пункта в процессе действия договора, банк может принять меры от повышения величины ставки до требования погасить задолженность досрочно.

Другие виды страхования, такие как страховка жизни и титула, обязательными не являются. При их отсутствии банк должен рассмотреть заявку и принять документы. А выдавать кредит или нет — решает само финансовое учреждение.

Какой риск законодательно обязателен в ипотечном страховании

Законодательство обязывает заемщика оформлять страхование залогового объекта. Это позволит защитить его при рисках возможной утраты или порчи. Также стоит отметить основные риски, которые позволяют покрыть различные виды страхования:

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика (а также созаемщиков) позволяет избежать рисков при наступлении смерти или проблемах со здоровьем заемщика или созаемщика. Жилье при этом остается собственностью, и обременение него снимается.
  2. Еще один тип страхования — это потеря дохода. В данном случае страховка покрывает риск потери работы из-за банкротства или сокращения. В этом случае страховая компания берет на себя обязательства по оплате ипотеки, пока плательщик не отыщет новое место работы.
  3. Страхование титула обеспечивает защиту от претензий третьих лиц на недвижимость, купленную в ипотеку.

Ипотечное кредитование востребовано среди населения. Различные виды страхования позволяют снизить риски, как банкам, так и заемщикам. Хотя не все виды страховки являются обязательными, они могут улучшить условия кредитования и минимизировать негативные последствия. Важно внимательно читать договор и понимать, чем чреват отказ от страховки или ее оформление.

Это интересно:  Кредит на строительство жилья Белагропромбанк, Газпромбанк, Приорбанк и другие банки: условия и требования для ипотеки на частный дом

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке — список аккредитованных компаний, условия и стоимость

Сбербанк – один из крупнейших банков в Российской Федерации, предоставляющих ипотечные кредиты для населения. Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке является если не обязательным условием, то значительно упрощающим оформление займа.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

Многие потенциальные получатели кредита хотят знать, является ли обязательным оформление страхования жизни, потому что этот пункт внесен в кредитный договор по ипотеке с поддержкой от государства. Нюансы:

  • При возникновении затруднений с погашением ипотеки по одной или нескольким причинам, страховая организация возьмет на себя обязанность по выплате оставшегося долга.
  • Страховые средства идут в кредитно-финансовое учреждение, но банк может перечислить часть денег заемщику для оплаты своего лечения, что позволило бы ему быстрее вернуться на работу и продолжить погашение.
  • Оформление и наличие страховки на жизнь и здоровье для заимодавца сокращает риски невыплаты задолженности, а дебитору гарантирует, что в случае неблагоприятной ситуации погашение кредита не станет проблемой его близких.
  • Оформляя ипотеку, следует знать, что льготная ставка предоставляется только заемщику, застраховавшему себя. В противном случае кредитор может поднять ставку по кредиту на несколько процентов или вовсе отказать в ипотеке.

Что дает оформление страхового полиса

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои достоинства и недостатки. К минусам относится высокая стоимость страхового полиса. Объясняется это долгосрочным периодом страхования, возникновением таких обязательств на весь срок действия займа на ипотеку. Если брать в расчет, что этот срок может составлять и 15, и 30 лет, то размер суммы получается внушительный. Условия полиса включают указания на ежегодные выплаты страховых взносов, и заемщик переплачивает значительные средства по кредиту.

Из достоинств можно отметить, что застраховав здоровье и жизнь в целом, получатель кредита гарантирует финансовой компании, что при ухудшении его финансового положения или потере трудоспособности ипотечный кредит будет возвращен полностью.

Какие риски покрывает страховка

Страхование рисков при ипотеке – непременное условие, когда нужно оформить кредит на жилье. Данная процедура – не прихоть банков, а требование Федерального закона №102 «Об ипотеке». Непосредственно объектом страхования при получении ипотечного кредита в Сбербанке считается здоровье и жизнь дебитора.

Персональный страховой полис призван покрыть ряд рисков:

  1. Смерть заемщика. Этот рисковый случай не является причиной для невыплаты займа. Часто при таких кредитах залогом выступает приобретаемая недвижимость, поэтому кредитная организация всегда остается в плюсе.
  2. Хронические заболевания и инвалидность. При неспособности выплачивать свои долговые обязательства из-за проблем со здоровьем страховка должна обеспечить финансовые ресурсы на погашение займа.
  3. Травмы. В этом случае деньги от страховой компании могут быть перенаправлены на помощь в лечении заемщика, чтобы скорее вернуть его на рабочее место и быстрее возобновить выплаты по кредиту.
  4. Временную утрату трудоспособности.

Когда получение страховой премии невозможно

Договор добровольной страховой программы предусматривает определенные ограничения, когда рассчитывать на страховку не стоит. Это такие обстоятельства:

  • возможность загрязнения радиоактивными элементами или вероятность ядерного взрыва;
  • начало боевых действий;
  • конфликты общегражданского характера (войны, митинги, забастовки и т.п.).

Также страхование жизни заемщика ипотечного кредита будет оставлено без внимания если:

  • смерть получателя кредита наступила в результате алкогольного отравления;
  • кончина была вызвана заболеваниями типа СПИД или ВИЧ;
  • смерть спровоцировало профессиональное занятие потенциально опасным спортом.

Оформляя страховку, нужно знать, что размер возмещения по ней составит на 1 процент больше суммы кредита по ипотеке. В случае возникновения страховой ситуации компания в полном объеме погашает ссуду по ипотеке, а остаточные страховые финансовые средства будут выданы заемщику.

Стоимость страхования жизни при ипотеке в сбербанке

Страхование при ипотеке в Сбербанке иногда навязывается менеджерами при оформлении ипотечного кредита на месте, т.е. в офисе банка. Стоимость услуги составляет 1% от суммы займа. Сотрудник банка может настаивать на заключении страхового договора в своей компании, но следует знать, что заемщик вправе выбрать страховщика по своему усмотрению, например, в организации, где эта услуга будет более выгодной или более дешевой, но только в компаниях, имеющих аккредитацию от данного банка.

Различные страховые организации устанавливают собственные тарифы на страховую защиту заемщиков. Средняя стоимость платежа при страховании здоровья и жизни в Сбербанке – от 0,5 до 1,5% от долговой суммы. Рассчитать тариф помогут в офисе компании, либо это можно сделать, воспользовавшись онлайн калькулятором. Сумма индивидуальна для каждого кредитополучателя. Все зависит от:

  1. профессии человека;
  2. возраста;
  3. состояния здоровья;
  4. присутствия вредных привычек;
  5. других факторов.

После оплаты взносов происходит выдача полиса на руки. Его действие составляет один год, по окончанию которого заемщик должен уплатить новую сумму, после чего полис будет продлен еще на год. Это действие нужно будет выполнять до полного возврата кредитных средств. Расчет страховых выплат происходит из оставшейся части задолженности, поэтому, продлевая страховку, нужно интересоваться графиком и суммой задолженности, особенно при досрочном погашении.

Порядок и правила оформления

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке состоит из следующих шагов:

  1. Выбор страховой компании.
  2. Сбор необходимой документации.
  3. Обращение в выбранную организацию.
  4. Написание и подача заявления.
  5. Просмотр и подписание договора.

Перечень страховых компаний следует уточнить непосредственно в финансовом учреждении, где происходит оформление кредита. Процесс заключения договора не занимает много времени. После того как соглашение будет подписано, нужно сделать годовой взнос и предоставить банку копию полиса.

Перечень необходимых документов

Полный список требуемой документации можно узнать у страховщика. В стандартный список входят такие бумаги:

  • паспорт с копиями;
  • заявление, написанное на бланке компании;
  • анкета, содержащая информацию о заемщике и дополнительно характеристика кредита;
  • свидетельство собственности на покупаемое имущество (квартиру, дом);
  • оценочный отчет объекта залога;
  • копии техпаспорта.

Где можно застраховать жизнь и здоровье

Невзирая на то, что сотрудники Сбербанка, руководствуясь своими мотивами, добиваются оформления страховки у них, заемщик, по условиям кредитного соглашения, вправе выбирать самостоятельно любого страховщика из аккредитованных банком организаций. Можно найти компанию, не являющуюся партнером банка, но тогда она должна будет предоставить список документов, на основании которых банк проверит страховщика на соответствие своих требований.

Аккредитованные компании-партнеры сбербанка

Есть список страховых организаций, аккредитованных Сбербанком. Партнерами банка являются:

  • Сбербанк страхование жизни – страхование обойдется около 1% от размера кредита;
  • ОАО Согаз – примерно 1,17 процентов от суммы займа;
  • «ВТБ Страхование» – 1%;
  • «Группа Ренессанс страхование» – около 0,32%;
  • «ВСК» – процент от 0,6 до 5,33%.

Действия при наступлении страхового случая

Перед подписанием договора следует изучить условия, которые характеризуют страховой случай. При его наступлении действия заемщика должны быть следующими:

  1. При первой возможности нужно уведомить о произошедшем случае страхового агента. Это необходимо сделать сразу же.
  2. Предоставить документы, подтверждающие страховой случай.
  3. Составить заявление на предоставление компенсации по страховке. В случае смерти плательщика кредита заявление должно быть написано исключительно наследниками.
  4. Ожидание рассмотрения заявления страховой организацией.
  5. После рассмотрения заявления, при отсутствии претензий, компания должна погасить ипотеку.
  6. Выплата оставшейся страховой части застрахованному лицу. При смерти заемщика эта часть будет отдана родственникам, вступившим в наследство.

Как отказаться от добровольного страхования жизни после получения ипотечного кредита

Если у финансовой организации получилось навязать страховку с повышенными процентами или попросту ненужную, исправить это можно, но с ограничениями:

  • Согласно закону № 3854 «О требованиях к условиям осуществления добровольного страхования» от 20.11.2015 г., чтобы не нарушать условий, клиент вправе отказаться от страховки в течение пяти дней (рабочих) со дня заключения соглашения. При этом страховая организация должна ему вернуть полную сумму оплаченных средств, которая обязана поступить в распоряжение клиента в течение 10 дней с момента получения заявления.
  • 21.08.2017 указанием Центрального банка РФ длительность периода охлаждения с 01.01.2018 г. увеличилась с 5 до 14 календарных дней.

Нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2018 году?

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Суть вопроса

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и он полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере;
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом);
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества;
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление;
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом;
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие же страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно или нет?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при взятии ипотеки весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ «Об ипотеке» оно является добровольным. Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить клиенту иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Это интересно:  Как получить льготную ипотеку для многодетных семей?

Вообще при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:

Где в 2018 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — читайте в статье по ссылке: https://ipotekunado.ru/v-kakom-banke-luchshe-vzyat-ipoteku-s-samymi-vygodnymi-usloviyami.

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке.

3 главных преимущества

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами.

Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 самых главных выгоды для заемщика :

  1. Сниженный процент;
  2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве;
  3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь в этом случае банку приходится уменьшать свои риски другими способами при отсутствии страховки. Да и по мнению большинства специалистов лучше оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Отказ же от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке от 0,5 до 3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе самой страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах — разница иногда может быть весьма ощутимой. Страховаться сразу в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Важный нюанс: жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Стоимость процедуры

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию. Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки множества факторов.

В частности, к ним относится:

  1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Однако есть банки, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
  2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше.
  3. Наличие хронических недугов. Они увеличивают стоимость страховки.
  4. Общее состояние здоровья. От заемщика потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Например, страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
  5. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф.
  6. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни (где выгодоприобретатель не банк). Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
  7. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги невозможно.

Предлагаем вам другие полезные статьи нашего сайта:

Какие нюансы существуют при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, преимущества и возможность снижения процентной ставки, как провести сделку с максимальной выгодой, а также пошаговая схема оформления — читать экспертную статью.

Какие документы нужны при оформлении ипотечного кредита, что входит в основной пакет и какие документы предоставлять на недвижимость, а также документы при участии в программах — полный список бумаг для ипотеки.

Процесс оформления

После того, как банк одобрил выдачу ипотечного кредита и заемщик определился с объектом недвижимости, ему предстоит оформить страховой полис. Пошаговый процесс выглядит следующим образом:

  1. После заключения кредитного договора или уже на этапе его подписания заемщик должен выбрать страховую компанию. Банки обычно дают время клиентам на оформление страховки, о чем прописывается в самом договоре. Рекомендуется обратиться к нескольким страховщикам, чтобы выяснить, где дешевле страховка и подобрать наиболее оптимальный вариант. Клиент может остановиться и на комплексном страховании (залога, титула, жизни) непосредственно в банке, и тогда ходить никуда не придется.
  2. Сбор необходимого пакета документов, прохождение врачей для получения медицинской справки о состоянии здоровья. Все это предоставляется в страховую организацию.
  3. Подача в страховую компанию всех собранных документов, а также бумаг по ипотечному кредиту. В самой организации потребуется написать заявление о желании получить полис страхования жизни и здоровья. От клиента могут попросить заполнить анкету, предоставить иные сведения. Необходимо сообщать о себе достоверную информацию, иначе в дальнейшем возможен отказ в страховой выплате.
  4. Страховщик сообщает клиенту, сколько времени потребуется на проверку документов (обычно несколько дней, иногда и на следующий день), после чего ему предоставят точные данные о сумме страхового взноса.
  5. Уплата страхового платежа и получение на руки страхового полиса. Этот документ необходимо отнести в банк.

Документы для договора

Для заключения договора страхования жизни от клиента потребуется предоставить следующие документы:

  1. Паспорт;
  2. Заявление;
  3. Анкету;
  4. Ипотечный договор (в последующие годы необходима также справка от банка с указанием остатка задолженности);
  5. Медицинская справка о состоянии здоровья (встречаются компании, которые ее не требуют, но и тарифы у них, как правило, выше).

Для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая понадобится следующий пакет документов (в зависимости от конкретного события, из списка необходимы будут только некоторые из них):

  • Заявление на выплату;
  • Справка или копию свидетельства о смерти из ЗАГСа с указанием причины ухода из жизни;
  • Справка об установлении группы инвалидности;
  • Выписка из медицинской карточки заемщика о болезни, перешедшей в инвалидность;
  • Документы из медицинского учреждения о произошедшем несчастном случае, а если он произошел на предприятии, то еще нужен акт о несчастном случае;
  • Справка о временной нетрудоспособности (нахождение на больничном) с указанием срока в днях;
  • Справка из банка о точной сумме кредитной задолженности на день обращения с реквизитами для перечисления денежных средств.

Страховые компании могут запросить и иные документы для проверки обоснованности запроса клиента на выплату страховой суммы.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Частичное погашение ипотеки, особенно большими платежами, существенно снизит страховые взносы, ведь они начисляются исходя из размера фактического остатка задолженности банку. Однако вернуть уплаченные платежи обратно до того, как кредит полностью погашен не получится. Исключения бывают когда это прямо прописано в договоре на страхование жизни. И тогда заемщик после каждого частичного досрочно внесенного платежа имеет право обратиться к страховщику, где сделают перерасчет и вернут часть внесенного страхового взноса.

Когда же заемщик выплатит кредит (возможно и досрочным погашением), то он имеет право вернуть часть последнего страхового платежа за остаток от годового периода, но для ряда компаний это правило не действует, о чем прописывается в договоре. Для возврата необходимо обратиться к страховщику вместе с полученными документами от банка и Росреестра о закрытии ипотеки.

Если страховка оформлялась в самом кредитном учреждении, то и обращаться нужно туда. Однако в случае оформления комплексного страхования (оно учитывается как комиссионный доход банка) без непосредственного участия страховой компании вернуть денежные средства невозможно. При положительном решении деньги обычно перечисляются безналичным переводом на указанный клиентом счет.

По вопросу возврата есть важное уточнение: страховщик обязан полностью вернуть страховой взнос, если клиент решил расторгнуть договор страхования в течение 5 дней с даты оформления полиса. А также если ипотека была погашена еще до первого платежа по ней.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать общий вывод: несмотря на дополнительные финансовые и временные затраты, страховать жизнь и здоровье надо. Это снижает риски как для заемщика, так и для банка. Конечно, есть люди, которые выплачивают ипотеку и без оформления полиса страхования жизни.

Однако именно большие сроки ипотечных кредитов и их размер обуславливают необходимость «спасательного круга». Ведь продолжать выплачивать ссуду без просрочек в экстренных ситуациях для большинства клиентов невозможно, либо сопряжено с новыми займами или значительным ухудшением своего материального положения.

Страхование жизни при ипотеке

Оглавление:

Такие ситуации становятся серьезной проблемой как для банка, так и для всей семьи заемщика, ведь кредитное бремя переносится на наследников. Решение этой проблемы заключается в страховании жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки, что хоть и не является обязательным условием оформления кредита, может существенно обезопасить обе стороны – и кредитную организацию, и кредитуемое лицо.

Среди заемщиков нет единого мнения относительно того, стоит ли страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотечного кредита, поскольку, несмотря на все преимущества, данный факт потребует дополнительных затрат. Сегодня вместе с экспертами рассмотрим все «за и против» страхования жизни при ипотеке и разберемся с нюансами оформления данного страхового продукта.

Что говорит закон?

Первое с чем необходимо разобраться, обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотечного кредита по закону. Этот вопрос регламентируется Федеральным законом №102 (июль 1998 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В этом законе четко прописано, что обязательным при оформлении ипотечного кредита является только страхование недвижимости, которая передается в залог банку. Отказаться от страхования залогового имущества нельзя, поскольку данная страховка выступает защитой интересов банка на случай пожара, разрушения, землетрясения, затопления объекта недвижимости.

Это интересно:  Как взять ипотеку на квартиру - с чего начать оформление

Что касается страхования жизни и здоровья заемщика, данное условие не предусмотрено законом как обязательное, однако многие банки не соглашаются работать с лицами, отказывающимися от оформления такого страхового полиса. Кроме того, согласившись застраховать жизнь и здоровье, заемщик часто может рассчитывать на улучшение условий кредитования. В частности, многие банки практикуют снижение процентной ставки по ипотеке на 1-2%, что привлекательно для кредитуемого лица.

Условия страхования жизни и здоровья

Рассматривая вопрос условий страхования в процессе оформления ипотеки, следует упомянуть, что на сегодняшний день особенно популярны комплексные страховые продукты. Такие страховые пакеты включают одновременное страхование по трем направлениям:

  • Страхование дома или квартиры, которая передается в залог банку, от порчи на весь срок кредитования (тарифная ставка стартует от 0,1% от суммы займа).
  • Страхование титула собственности, которое подразумевает защиту недвижимости от потери права собственности в результате выявления прав на нее у третьих лиц. Это особенно важно для жилья, приобретаемого на вторичном рынке, которое подвергалось многократным перепродажам и наследованиям. Данная форма страхования оформляется сроком на три года, так как именно на протяжении этого периода принадлежность права собственности может быть оспорена в судебном порядке (тарифная ставка стартует от 0,2% от суммы займа).
  • Страхование жизни и здоровья заемщика, оформляется обычно на весь срок действия кредитного договора и предполагает переложение финансовых обязательств заемщика перед банком на страховую компанию, в случае инвалидизации или гибели кредитуемого лица (тарифная ставка стартует от 0,15% от суммы займа).

Стоимость такого комплексного страхового продукта существенно ниже, чем цена варианта оформления отдельных страховых договоров.

Условия оформления страхования жизни и здоровья предполагает покупку заемщиком страхового полиса и осуществление ежегодных страховых выплат. Размер выплаты определяется индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе от общей суммы ипотечного кредита, возраста заемщика, его работы, хобби, состояния здоровья и т.д. Если в указанную в договоре дату кредитуемое лицо не выплачивает сумму по страховке, договор прекращает действие на время просрочки. Дальнейшие действия заемщика должны предполагать обращение в страховую компанию с прошением о переносе выплаты.

Страховка может быть оформлена как на сумму ипотечного займа, так и на полную стоимость приобретаемого недвижимого имущества. Оформив страхование жизни и здоровья, заемщик может рассчитывать на следующие условия наступления страховых случаев:

  • В случае смерти заемщика – в этом случае дальнейшее погашение ипотеки осуществляется страховой компанией. Родственники и наследники полностью освобождаются от финансовых обязательств погибшего, а после выплаты банку последнего взноса, недвижимость переходит в собственность законного наследника кредитуемого лица.
  • В случае наступления инвалидности I-II группы – в этой ситуации страховая компания берет на себя обязательства по выплате ипотечного кредита полностью или частично, что зависит от условий, указанных в конкретном договоре.
  • В случае временной утраты трудоспособности – данная ситуация может быть отдельно прописана в страховом договоре и предусматривать временное исполнение обязательств заемщика перед банком, страховой компанией.

Калькулятор расчета ипотеки.

Срок действия страхового договора определяется индивидуально и обычно соответствует сроку выплаты ипотеки. Если клиент банка выплачивает ипотечный кредит досрочно, уменьшается не только сумма процентов по нему, но и сумма страховых выплат. При этом при каждом внесении суммы досрочно, заемщик должен обратиться в страховую компанию, чтобы уведомить страховщика о данной ситуации.

Кому и зачем нужно страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки?

Страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным условием выдачи кредита, но прибегнув к данной мере предосторожности, каждый заемщик может защитить себя и своих родственников на случай болезни, несчастного случая или смерти. Оформление страхования жизни здоровья, с другой стороны, выгодно и банку, поскольку данный полис становится гарантией выплаты кредита. Эксперты рекомендуют каждому, кто имеет желание оформить ипотеку, заключить также договор со страховой компанией, что позволит снизить риски и уменьшить процентную ставку по кредиту.

Как определяется страховая сумма, и от чего она зависит?

Клиент банка может застраховать свою жизнь и здоровье как на сумму ипотечного займа, которая обычно составляет 70-80% от стоимости приобретаемого жилья, так и на всю цену недвижимости. Стоимость такого страхового полиса будет определяться индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов:

  • Пол клиента – страховой полис для женщин стоит дешевле, чем для мужчин, что связано с большей продолжительностью жизни представительниц прекрасного пола согласно официальной статистике.
  • Возраст – с возрастом увеличивается риск развития заболеваний, которые могут привести к потере трудоспособности. Поэтому чем старше клиент, тем дороже для него полис.
  • Профессия – существует ряд профессий, которые несут в себе опасность для жизни и здоровья человека, что также отражается на тарифной ставке по страховому договору. Например, шахтеры, работники хим. промышленности.
  • Состояние здоровья клиента – в анкете указывается соотношение роста и веса клиента, а также данные о наличии хронических заболеваний. В случае отклонения от нормы это может повлиять на стоимость полиса.
  • Наличие экстремальных хобби – любители экстремальных видов спорта, дайвинга, прыжков с парашютом и т.д. может быть предложена более высокая тарифная ставка.

Заполняя анкету в страховой компании, многие клиенты пытаются внести неправдивые данные о состоянии своего здоровья, профессии и увлечениях, чтобы получить более выгодные условия страхования. Делать этого категорически нельзя, поскольку при наступлении страхового случая обман будет раскрыт и страховая компания может на законных основаниях отказаться от выполнения своих обязательств перед клиентом. Кроме того, некоторые страховщики требуют предварительно пройти медицинское обследование с целью исключения у клиента наличия хронических и смертельных заболеваний.

В целом стоимость данной страховки на сегодняшний день составляет 0,5-1,5% от суммы займа. Если говорить образно, сумма ежегодного страхового взноса примерно равна ежемесячной выплате по ипотеке. Эта сумма конечно ощутима для заемщика и его семейного бюджета, однако существует вариант снижения процентной ставки по ипотечному кредиту. Часто банк предлагает снижение на 1-2%, что в итоге практически полностью покрывает расходы на страхование жизни при ипотеке. Обязательно при этом предварительно уточнить этот момент в кредитной организации, услугами которой вы решили воспользоваться.

Требования к заемщику при оформлении страховки

Обычно страховые компании не предъявляют своим клиентам каких-либо особенных требований при оформлении страховки на жизнь и здоровья. Застраховаться можно вне зависимости от гражданства, возраста и профессии. Меняется при этом лишь стоимость полиса.

Если говорить исключительно об ипотечном страховании, здесь перечень требований к клиенту определяется кредитной организацией, в которой оформляется займ и чаще всего предполагает следующие пункты:

  • Гражданство РФ.
  • Возраст от 21 года до 75 лет.
  • Наличие стабильного официального дохода.
  • Положительная кредитная история.
  • Наличие собственных средств для внесения первого взноса по кредиту.

Страхование жизни и здоровья заемщика может производиться в том числе и в случае оформления ипотеки по социальной программе – с использованием материнского капитала, по программе «Молодая семья», «Военная ипотека», «Ипотека молодым специалистам» и т.д.

Порядок страхования жизни и здоровья

Существует несколько схем оформления страхования жизни и здоровья при получении ипотечного кредита. Наиболее распространенными среди них являются следующие варианты:

  • Заключение страхового договора после оформления ипотеки. В этом случае страховой договор носит двусторонний характер и заключается непосредственно между заемщиком и страховой компании. Среди прочих документов и анкеты-заявки на страхование, клиенту необходимо предоставить копию заключенного с банком ипотечного договора.
  • Заключение трехстороннего договора. Такой вариант предполагает заключение одного трехстороннего договора, сторонами которого выступают банк, заемщик и страховая компания.

После оформления договора составляется индивидуальный график платежей по страховке. Чаще всего заемщик обязуется выплачивать ежегодно определенную сумму, размер которой определяется в зависимости от остаточной суммы долга. Существуют варианты составления графика страховых платежей, при которых оплата будет производиться ежеквартально или даже ежемесячно. Кроме того, некоторые страховые компании предлагают выплачивать общую сумму страховки по аннуитетной схеме, то есть равными частями, вне зависимости от остатка по кредиту. Важно знать, что клиент имеет право оплатить сразу всю сумму, указанную в полисе страхования жизни и здоровья.

Страховой полис выдается заемщику после внесения в кассу первого взноса по нему. Именно выданное на руки клиента документальное подтверждение страхования в дальнейшем выступает основанием для обращения в компанию при наступлении страхового случая.

Нюансы страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки в 2018 году

Оформляя ипотеку с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в 2018 году, следует опираться на рекомендации экспертов и внимательно изучить кредитный договор по следующим пунктам:

  • Прописано ли полное погашение ипотечного кредита страховой компании в случае смерти заемщика.
  • Какая сумма по кредиту будет выплачена в случае инвалидизации клиента.
  • Должна ли страховая компания выполнять обязательства заемщика перед банком в период временной потери трудоспособности, в результате травм или болезней.
  • Какая часть суммы при потере трудоспособности полагается банку, а какая будет передана непосредственно заемщику на восстановление его здоровья.

Важно также всегда обращать внимание на те пункты договора, которые страховая компания прописывает мелким шрифтом. Часто таким образом маскируют невыгодные для клиента условия.

Выбор страховой компании

В том случае, если у клиента банка уже имеется полис о страховании жизни и здоровья, он может быть принят банком без оформления новой страховки. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию и внести в договор дополнительные пункты.

Сегодня на российском рынке работает множество страховых компаний, наиболее надежными и востребованными среди которых являются Альфастрахование, Либерти Страхование, Ингосстрах, ВТБ Страхование, Росгосстрах и т.д.

Документы, необходимые для оформления страховки и получения страховых выплат

Для оформления страховки на жизнь и здоровье при оформлении ипотеки обязательно необходимо предоставить в страховую компанию следующий пакет документов:

  • Гражданский паспорт РФ.
  • Анкета клиента с указанием правдивых данных.
  • Заявление по форме, установленной страховой компанией.
  • Кредитный договор с указанием точной суммы ипотечного кредита.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка из медицинского учреждения, о состоянии здоровья заемщика (по требованию страховой компании).

Если на протяжении срока действия ипотечного договора наступил страховой случай, например, заемщик погиб или травмировался, подтвердить этот факт и запустить процесс страховых выплат можно, предоставив следующие документы:

  • Выписка из амбулаторной карты с указанием диагноза.
  • Справка о присвоении той или иной группы инвалидности (диагноз, причины).
  • Выписка из медицинской истории болезни.
  • Пенсионное удостоверение.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Оригинал свидетельства о смерти ипотечного заемщика.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Судебное постановление о признании человека умершим.

Если смерть клиента страховой компании наступила в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, высока вероятность отказа исполнения своих обязательств страховщиками. Чаще всего в страховом полисе прописаны пункты о том, что данные случаи не являются страховыми.

Подводя итоги, следует отметить, что хоть страхование жизни при ипотеке не является обязательным при оформлении ипотечного кредита, данный механизм позволяет защитить и интересы заемщика, и интересы банка.

Статья написана по материалам сайтов: plategonline.ru, strahovoi.expert, sovets24.ru, ipotekunado.ru, yurcentr.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector