+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Особенности ипотеки на земельный участок в России

Ипотека на земельный участок особенности и предложения банков

Итак, сегодня у нас – земельная ипотека.

Вы узнаете:

Особенности ипотеки земельных участков: выгоды и альтернативы.

Выгодно ли брать земельный участок в ипотеку, даже если очень хочется.

Особенности ипотеки земельных участков

Земельная ипотека в России бывает двух видов:

Ипотека на покупку земельного участка

Ипотека на приобретение земли с целью постройки на нем коттеджа, дома, дачи и так далее.

От целей оформления ипотеки на земельные участки зависят требования банка к собственно приобретаемой земле.

На сегодняшний день немногие банки предлагают такую услугу, как ипотека на землю. Учитывая высокую стоимость земли, пригодной для жилья, любому банку становятся интересны только ликвидные варианты. Иными словами, банк скорее одобрит ипотеку на землю в строящемся коттеджном поселке, чем в диком поле на берегу неизвестной речки, например. Поэтому банку будет интересно даже то, какой конкретно дом вы собираетесь строить – садовый, дачный, жилой

Прежде чем окончательно определиться с выбором участка, нужно сначала понять для чего он вам нужен. От этого будет зависеть итоговый выбор ипотечной программы. Так, если вы планируете купить дачу, то стоит рассмотреть ипотеку на дачу, если коттедж, то почитайте наш пост про ипотеку на коттедж, ну а если это таунхаус в ипотеку, то тогда будут совсем другие условия.

Содержание

Особенности ипотеки земельных участков: ряд важных нюансов

Основное отличие ипотеки на землю от обычной – перевернутый порядок действий. Если вы задумали купить квартиру, то, прежде чем идти в банк, вы присмотрите несколько подходящих для вас вариантов жилплощади, и только потом отправитесь подавать заявку. Но если вы планируете покупку в кредит земельного участка, разумнее будет сначала выбрать банк, ознакомиться с его требованиями и только потом подбирать землю под эти условия. Такой способ поиска земли поможет вам сократить сроки покупки.

Второе важное отличие от ипотеки на квартиру или готовый дом – возможность строить на купленном участке что угодно без разрешения банка, в том случае, если это не прописано в кредитном договоре.

Выделяют также ряд других особенностей ипотеки под залог земельных участков:

При ипотеке земельного участка право залога сохраняется за банком. То есть, не только заемщик может строить, что ему вздумается, на залоговом земельном участке: банк также сохраняет за собой такое право. Более того, для того чтобы построить на земельном участке здание, банку даже не потребуется разрешение собственника – в некоторых случаях.

Заемщик, после подписания кредитного договора, будет иметь права на все возведенные на его участке строения.

Если в стандартной ипотеке залогом может стать доля в квартире, то доля земельного участка залогом для такого кредита не является. Если земля находится в долевой собственности, его можно заложить только в том случае, если у заемщика будут согласия всех остальных владельцев такого участка. То же правило действует и при оформлении такого вида кредитования, как ипотека права аренды земельного участка.

Процентные ставки, как правило, значительно выше, чем в классической ипотеке. Это легко объясняется: квартира в качестве залога признается банком гораздо ликвиднее, чем земля.

Арендованный земельный надел в ипотеку оформить можно, если срок его аренды превышает срок кредитования.

Ипотека земельного участка на сегодняшний день достаточно популярна: активно покупаются участки в садовых и дачных кооперативах, коттеджных и прочих загородных поселках. Увеличивается количество предложений по такой ипотеке от российских банков.

Ипотека на покупку земли имеет ряд значительных преимуществ:

Во-первых, все-таки процентная ставка ипотеки на землю ниже, чем процент в обеспеченном потребительском кредите.

Во-вторых, сохраняется большой срок погашения займа – некоторые банки предлагают такой заем сроком до 30 лет.

В-третьих, вы можете строить без оглядки на требования банка к постройке.

Требования к земельному участку, приобретаемому в ипотеку

Банк признает земельный участок прибыльным и выдаст на него ипотеку в том случае, если будут удовлетворены его требования. У разных банков они могут отличаться друг от друга, но мы приведем список стандартных характеристик земли по ипотеке.

Требования к земельному участку, приобретаемому в ипотеку:

Расположение земельного участка: как далеко он находится от ближайших населенных пунктов, поселков, крупных городов и т.д.

Наличие транспортных развязок и коммуникаций рядом

Хорошо развитая инфраструктура.

Земля принадлежит к территории населенного пункта с разрешением использовать его для строительства? Хорошо, если выбранный вами вариант находится в черте города: российские банки очень не любят сельскохозяйственные земли.

Не должен находиться вблизи от экологически опасных предприятий.

Банк не выдаст ипотеку на земельный участок, который находится в природоохранной или резервной зоне.

Желательно, чтобы выбранная вами земля находилась недалеко от отделения банка, выдавшего вам ипотеку. Многие банки даже указывают предельное расстояние, на котором может располагаться участок – обычно оно не превышает 70-ти км от населенного пункта, где располагается отделение банка.

Банки очень любят земельные участки, к которым реально подъехать на машине, так что наличие дороги рядом с предлагаемой в залог землей будет только плюсом.

Площадь земли должна быть не меньше той, которую установил в требованиях банк.

У земельного участка должны быть четко зафиксированные границы.

Земля должна уже стоять на кадастровом учете.

На выбранном вами земельном участке не должно быть никаких обязательств: ареста, аренды или уже оформленного на него залога.

Продавец должен являться собственником земельного участка.

Самыми востребованными земельными участками сейчас считаются участки в коттеджных поселках, поэтому банки всегда отдают предпочтение именно им.

Однозначный запрет, установленный законодательством России, стоит только на приобретение с помощью ипотеки двух видов земель:

Земель, принадлежащих муниципальным или государственным органам

И земель слишком маленькой площади.

Если вам понравился определенный участок, но вы не знаете все ли с ним в порядке, с юридической точки зрения, или вам нужно поменять категорию земельного участка или целевое назначение, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нашему онлайн-юристу в специальной форме внизу. Он оперативно поможет.

Кому с большей вероятностью одобрят

Вы можете заключить кредитный договор на ипотеку с банком, только если вы:

Совершеннолетний, но не в пенсионном возрасте

Имеете прописку в том населенном пункте, где собираетесь подавать заявку на ипотеку

Имеете стабильную занятость и можете это подтвердить

Имеете достаточный для погашения кредита постоянный доход

И если вы имеете хорошую кредитную историю.

Как оформить ипотеку на земельный участок

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в несколько простых шагов:

Выбор отделения банка, где вы собираетесь брать ипотеку, и ознакомление с требованиями банка к земельному участку.

Выбор земельного участка (а лучше – нескольких), удовлетворяющего все требования банка.

Подача заявки и одобрение банком земельного участка и в целом заявки на ипотеку.

Подготовка и сбор документов на земельный участок, проверка их банком.

Если никаких нареканий документы у банка не вызвали – получение кредитных средств и приобретение земельного участка.

Основные документы, которые понадобятся вам для получения ипотеки на землю:

Свидетельство о собственности на земельный участок

План земли (в нем должны быть: кадастровый номер, сведения о расположении участка, цена, площадь, вид использования, категория)

Разрешение органов попечительства и опеки – только в том случае, если земельный участок состоит в долевой или полной собственности у несовершеннолетнего

Согласия всех совладельцев земельного участка (например, обоих супругов)

Отчет эксперта о земельном участке

Справка, подтверждающая отсутствие на земельном участке каких-либо строений.

Альтернативные варианты

При кажущихся многочисленных плюсах (возможность быстрого приобретения земли, большой срок погашения кредита, большие суммы, обеспечиваемые банком), земельная ипотека – не самый выгодный вариант приобретения земли. Дело здесь в том, что участок земли – это нестандартный залоговый объект, вполне вероятно, что еще и неликвидный. Любому финансовому учреждению просто невыгодно выдавать заемщику круглую сумму, учитывая, что банк может не окупить для себя это вложение. Поэтому достаточно распространенным исходом любых попыток обратиться в банк с просьбой выдать ипотечный кредит на неликвидный участок земли, будет слишком маленькая сумма ипотеки.

Чтобы обезопасить себя, банки используют повышенный коэффициент для определения суммы займа: вам может не хватить и половины средств на покупку земли, которые придется добывать без помощи банка.

Здесь у вас будут только три способа выйти из ситуации:

Предложить банку дополнительный залог, например, квартиру.

Оформить потребительский кредит.

Взять ссуду под залог имеющейся недвижимости.

Для любого банка самым выгодным будет вариант под номером один – они охотно примут в залог еще и квартиру. Но это будет иметь смысл только в том случае, если кредитные средства покрывают не только покупку земли, но и строительство на нем дома.

Потребительский кредит станет настоящим спасением в ситуации, когда выбранный вами надел не подходит под требования банка, стоимость такой земли сравнительно небольшая, и вы спокойно можете выплатить долг по кредиту в срок до 5-ти лет. Тогда вы не только не переплатите, но и избавите себя от нужды возиться с документами на залог.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости может помочь в том случае, если земельный надел банк не одобрил, а средств потребительского кредита для покупки земли и строительства на нем дома недостаточно. Конечно, процентная ставка по такой ипотеке будет выше, чем при ипотеке под залог приобретаемого имущества, но даже в целом переплата и размер ставки будет ниже или равен тому, что предлагается банком в том случае, если земля не подходит или не совсем подходит под установленные требования.

Правовые особенности ипотеки на земельный участок

Ипотечные кредиты на приобретение земли, несмотря на достаточно жесткие условия такого кредитования, становятся в России все популярнее. Многие граждане предпочитают купить участок земли и на нем уже строить дом. Кроме того, в последнее время покупка участков земли активно используется и как средство для инвестирования и сохранения сбережений.

Ипотека участков земли, так же как и иной недвижимости, регулируется законом РФ от 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», российскими Гражданским и Земельным кодексами.

Правовые особенности ипотеки участков земли

Одной из основных особенностей ипотеки участка земли, которая вытекает из специфики земельных правоотношений, является то, что залог, а, следовательно, и ипотечное кредитование, участка возможны, если соответствующая земля не исключена федеральным законодательством из оборота или не ограничена в обороте.

На ипотеку участков земли также есть некоторые законодательные ограничения. Так, не допускается ипотечное кредитование участков земли, относящихся к государственной собственности или собственности муниципалитетов. В качестве исключения названы земли под жилищное строительство, переданные для обеспечения кредита на обустройство инженерной инфраструктурой.

Кроме того, законодатель запретил ипотечное кредитование части участка земли, если площадь этой части меньше установленного минимума. Такой минимум определяется региональными и муниципальными властями самостоятельно путем принятия соответствующих нормативных актов. При этом регионы и муниципалитеты устанавливают допустимые минимумы площади земельного участка, учитывая различное целевое назначение земли и ее разрешенное использование.

К примеру, в Санкт-Петербурге региональными властями установлены следующие нормативы: 2 сотки – для целей садоводства и огородничества, 3 сотки – для целей индивидуального жилищного строительства либо размещения на земле жилого дома индивидуальной постройки; 6 соток – для осуществления дачного хозяйства. Земельные наделы, имеющие меньшую площадь, не подлежат кадастровому учету и, соответственно, не могут быть переданы кредитной организации в залог. Подобные нормативы существуют в каждом субъекте РФ.

Если участок земли, который планируется заложить банку при получении кредита, находится в общей долевой либо совместной собственности, в залог может передаваться лишь часть земли, принадлежащая непосредственно заемщику. При этом закладываемая часть участка земли должна быть уже на момент кредитования выделена в натуре. Это означает, что расположение нового земельного участка должно согласовываться с другими участниками общей собственности. Кроме того, необходимо проведение межевания и осуществление кадастрового учета с последующей регистрацией права.

Если участок земли передан собственником по соглашению аренды физическому или юридическому лицу, арендатор этого участка вправе передать свои арендные права на землю банку в залог. Основными условиями ипотеки в названной ситуации являются срок залога, не превышающий срока договора аренды участка земли, и наличие согласия собственника отчуждаемого земельного участка.

Те же самые правила залога относятся и к аренде государственных или муниципальных участков земли. Залог прав аренды на соответствующие участки земли, находящиеся в собственности муниципалитета либо государства, заемщиком-арендатором таких участков земли допускается также в пределах срока соглашения аренды с обязательным получением согласия собственника земли – государства или муниципалитета. Если арендатор берет по договору аренды участок земли, относящийся к государственной или муниципальной собственности, на период более пяти лет, залог права аренды для получения ипотечного кредита допускается даже без согласия собственника участка земли при условии его уведомления.

Несмотря на законодательное закрепление возможности арендатора предоставлять в качестве залога по ипотеке свои права аренды, на практике, банки чаще всего отказывают физическому лицу в такой ситуации в выдаче ипотечного кредита. Большинство кредитных организаций все же требует, чтобы участок земли, передаваемый в залог банку, принадлежал продавцу на праве собственности.

У продавца должно иметься соответствующее регистрационное свидетельство на отчуждаемую землю, а также выписка из ЕГРП, подтверждающая отсутствие на продаваемом земельном участке обременений. Если свидетельство отсутствует, кредитные организации требуют оформить (перерегистрировать) названный документ о собственности на землю до момента выдачи ипотечного кредита.

Это интересно:  Ипотека без первоначального взноса от Сбербанк: можно ли оформить онлайн для покупки дома или квартиры, в том числе на рынке вторичного жилья?

Стоит также учитывать, что банк не возьмет у заемщика в залог участок земли, уже находящийся под обременением (к примеру, при залоге или ренте). Приобретаемый заемщиком участок земли не может территориально располагаться на землях закрытого административно-территориального образования, на территории водоохраной, резервной или охранной зоны, а также зоны национального парка.

Для оформления ипотеки и одобрения требуемой суммы важно и то, как оформлен приобретаемый участок земли.

Достаточно часто банки отказывают потенциальным заемщикам из-за неправильно составленной документации, ранее оформленной при переводе земли в другую категорию либо при перепродаже больших земельных наделов.

Кредитной организации, рассматривающей заявку на ипотеку, важно, чтобы приобретаемый заемщиком участок земли находился в том регионе, где функционирует банк-кредитор. В некоторых банках в порядке исключения можно оформить ипотечный кредит для покупки земельного надела в другом регионе. Однако и здесь обязательно, чтобы в соответствующем регионе, в котором заемщик планирует приобрести участок земли, был филиал кредитной организации, предоставляющей ипотеку.

В этом случае заемщик, приобретающий земельный участок в ипотеку, получает одобрение на ипотечный кредит в отделении банка, расположенном в регионе по месту регистрации заемщика, а денежные средства – уже в филиале этого банка по месту расположения земли. Помимо этого у банков есть менее обязательные требования для выдачи ипотеки на участки земли. Например, некоторые кредитные организации, рассматривая возможность одобрения ипотеки, обращают внимание на наличие подведенных к приобретаемому участку земли коммуникаций. В зависимости от правил банка могут различаться и требования к минимальному размеру покупаемого участка земли.

Оценка земли и определение суммы ипотеки

Оценка участка земли, приобретаемого за счет заемных средств, проводится оценщиками в соответствии с нормативными актами, регулирующими порядок оценочной деятельности в России. Сама залоговая стоимость участка земли, передаваемого в залог по ипотеке, определяется по соглашению заемщика с кредитной организацией.

Кредитование покупки участка земли сопряжено для кредитных организаций с гораздо более высокими рисками в сравнении с аналогичными операциями с жильем, поэтому оценке земли банки уделяют существенное внимание. Риски ипотечного кредитования под залог земельных участков увеличиваются из-за невозможности точно определить ликвидность этого участка.

Как правило, для реализации участка земли банку требуется больше времени, чем для продажи квартиры. Обычно земля продаются долго, а конечная сумма сделки с ней нередко значительно отличается от цены предложения. В случае вынужденной продажи земли при невыполнении заемщиком обязательств перед банком-кредитором часто имеются определенные ограничения по времени. Поэтому оценщик должен максимально достоверно рассчитать величину ликвидационной стоимости участка.

Высокие риски по кредитованию участков земли, как правило, влекут повышенные процентные ставки по ипотеке. Кроме того, сумма заемных средств по ипотеке в процентном отношении к реальной стоимости приобретаемого участка земли будет ниже по сравнению с кредитованием жилья.

Решения кредитной организации о возможности ипотечного кредитования покупки земли и о сумме ипотечного кредита, зависят и от ликвидности залога, и от платежеспособности заемщика, и от наличия у него иных ликвидных активов.

Ипотека на землю с зданиями и сооружениями

По общему правилу, при ипотечном кредитовании участков земли право залога распространяется и на расположенные или строящиеся на этой земле здания или сооружения залогодателя. Иные правила залога могут быть предусмотрены в указанной ситуации самим соглашением об ипотеке.

Если в ипотечном договоре прописано условие, предусматривающее, что расположенные или строящиеся на участке земли постройки, принадлежащие залогодателю, не заложены при оформлении ипотеки на участок земли залогодержателю, залогодатель при обращении банком взыскания на землю сохраняет право на все эти постройки и одновременно приобретает право ограниченного использования (сервитут) той части участка земли, которая нужна для эксплуатации таких зданий или сооружений согласно их назначению.

Конкретные условия использования названной частью участка земли будут определяться соглашением залогодателя и залогодержателя, а в случае спорной ситуации — судом.

Заемщик, выступающий при ипотеке залогодателем участка земли, вправе без согласия кредитной организации (залогодержателя) свободно распоряжаться зданиями и сооружениями на приобретенном участке, не попавшими в залог к банку.

Главные особенности земельной ипотеки и выбор банка

В нашей стране и во многих других сама по себе земельная ипотека не пользуется столь значительной популярностью, как ипотека квартирная.

И это касается как граждан страны, так и самих финансовых учреждений. Поэтому довольно часто возникают те или иные сложности, которые касаются не только оформления, но и выбора подходящего под банковские условия земельного участка.

Земельная ипотека: главные особенности

Действующее законодательство Российской Федерации гласит, что взятие земельных участков под ипотечный залог становится возможным, если только оборот участков полностью согласуется с действующими федеральными законами.

К последним относятся положения Земельного и Гражданского кодексов Российской Федерации.

В настоящий момент крупные банки страны реализуют только следующие программы ипотечного залога земельных участков:

  • Постройка жилого дома;
  • Покупка отдельного земельного участка.

Фото по теме:

Даже если предполагается приобретение земли под жилую постройку, к участку, как предмету залога, будут предъявляться довольно жесткие требования.

В основном в этом и заключаются особенности земельной ипотеки как таковой. Участок может относиться к любым категориям по законодательству.

Но если земля приобретается исключительно для ведения на ней сельского хозяйства – в этом случае следует ожидать трудностей с оформлением. Причина этого заключается в низкой рыночной стоимости, что невыгодно для кредитных организаций.

Важной особенностью является разновидность разрешенного пользования участком.

Также отказы часто следуют по причине того, что участок может находиться в муниципальной собственности или собственности государства, либо его размер меньше или больше установленного законом.

А оценка земельного участка будет гарантированно стоить существенно дороже, чем оценка квартир. Кроме всего прочего, некоторые банки берут плату за оформление договора.

О том как происходит оценка квартиры читайте в этой статье.

Как выбрать банк для земельной ипотеки

Перед тем как обратиться куда-либо, необходимо четко уяснить, какие именно земельные участки будут для кредитной организации наиболее предпочтительными:

  • Под застройку частным лицом;
  • Без любых обременений;
  • Расположенные близко к водоему;
  • Расположенные в экологически благополучных районах;
  • С уже полностью подготовленными техническими документами.

Существует еще несколько условий, которые повышают шансы заемщика на оформление ипотеки на земельный участок в том или ином банке:

  1. Участки с полностью проведенными коммуникациями;
  2. Участки с нормальной инфраструктурой;
  3. Участки с асфальтированными дорогами и в районе транспортных развязок.

Фотогалерея по теме:

Перед обращением в банк стоит четко представлять себе следующий момент. Очень немногие финансово-кредитные организации предоставят заем, если площадь участка будет превышать пятьдесят соток.

Но если площадь менее шести соток, на оформление ипотеки тоже не следует особо рассчитывать. Удаленность от ближайшего населенного пункта будет также иметь важное значение.

Касательно непосредственного выбора банков, то первое, что нужно, чтобы получить кредит на покупку земельного участка – это выбор земли. Однако, как показала практика, это трата лишних денег, сил и времени.

В каждой кредитной организации имеются собственные условия и специфика заключения договора. Всегда стоит рассчитывать на то, что банк откажет по причинам, не зависящим от заемщика. Но можно максимально постараться избежать отказа.

Полезное видео:

Для этого:

  • Необходимо тщательно изучить условия выдачи земельной ипотеки;
  • Убедиться в том, что земля подходит под все критерии;
  • Выбрать наиболее оптимальный вариант.

Несмотря на то, что банки принимают положительное решение довольно редко, даже в случаях, когда участок приобретается под строительство дома, эксперты рекомендуют следующую схему обращения, использование которой дает больше шансов на положительный результат.

Действовать нужно следующим образом:

  • Изучить критерии приобретения загородной недвижимости;
  • Определить банк с наиболее подходящими условиями;
  • Переговорить с сотрудниками банка;
  • Подобрать земельный участок в ипотеку под эти условия.

Сбербанк России: самый популярный вариант

Сбербанк России, как и ВТБ24 и ряд других крупных банков, предлагает более жесткие условия по земельной ипотеке, если сравнивать с ипотекой квартирной.

Это связано с тем, что в Сбербанке сама по себе программа приобретения земельных участков в ипотеку появилась всего несколько лет назад.

Политика Сбербанка такова, что земельная собственность официально признается активом с низкой ликвидностью.

Причина такого решения заключается в следующем:

  1. Сложность оценки земельного участка;
  2. Сложность оформления в собственность;
  3. Сложность проведения земельных сделок.

На данный момент земельную ипотеку предоставляет меньшинство банков.

Однако в Сбербанке действуют две полноценные программы:

  • Выдача займа на земельный участок для дачи (недвижимость за городом);
  • Заем на возведение жилой постройки.

По первой программе существует возможность получить заем на следующие нужды:

  • Купить или построить дачу (коттедж и другое строение потребительского типа);
  • Завершить возведение строения;
  • Завершение возведения жилой постройки;
  • Покупка земли под завершение возведения жилой постройки;
  • Купить загородный земельный участок.

Сбербанк, в отличие от многих других банков, не берет плату за рассмотрение заявки, а также не берет ее за оформление. Банк отличатся и особым подходом к каждому заявителю, ряд которых будет иметь особые льготы. В качестве примера льготников можно привести участников зарплатных проектов.

Полезное видео:

Вторая программа подразумевает ипотечный заем под вложение средств в строительство дома жилого типа. Здесь также не предусмотрена комиссия за рассмотрение и оформление. Важно отметить, что существуют определенные группы льготников.

Ниже представлена таблица, где можно сравнить условия обеих программ.

Особенности ипотеки земельных участков

Традиционно во всем цивилизованном мире предметом договора об ипотеке, особенно предметом обеспечения по ипотечному кредиту, была и остается земля. Это прежде всего связано с тем, что земля является одним из самых стабильных, не амортизируемых товаров. Например, законодатели ФРГ, давая формулировку ипотеки, определяют ее как «обременение земельного участка, в соответствии с которым лицу, в пользу которого установлена ипотека (ипотечному кредитору), из земельного участка (от суммы его реализации) должна быть выплачена определенная сумма для удовлетворения его (определенного) требования».

Ипотека земельных участков широко распространена в хозяйственной практике развитых стран. Земля вовлекается в хозяйственный оборот и приносит прибыль, она служит отличной гарантией возврата вложенных средств.

В Законе «Об ипотеке» залог земельных участков регулируется главой ХI, которая так и называется «Особенности ипотеки земельных участков».

Предметом ипотеки земельного участка является сам земельный участок, то есть часть земли, выделенная на местности.

Помимо общих требований к форме договора (письменная форма и государственная регистрация) Закон «Об ипотеке» предусматривает дополнительное формальное требование — к договору об ипотеке обязательно должна быть приложена копия плана (чертежа границ) этого участка, выданная соответствующим комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.(ч. 2 ст. 67 Закона «Об ипотеке»).

В соответствии с Законом «Об ипотеке» земельные участки как предмет ипотеки могут быть разделены на две категории: земельные участки, которые могут быть предметом ипотеки и земельные участки, которые не подлежат ипотеке (ст.ст. 62 и 63).

К числу первых относятся следующие земельные участки:

а) находящиеся в собственности граждан, их объединений, юридических лиц и предоставленных для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства;

б) приусадебные земельные участки личного подсобного хозяйства;

в) земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, в размере необходимом для их хозяйственного обслуживания (функционального обеспечения).

В ст. 1 ФЗ РФ от 15 апреля 1998г. «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» Федеральный закон от 15.04.1998 г. №66 ФЗ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» (ред. от 30.06.2006 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 20.04.1998 г. — N 16. — Ст. 1801. конкретизируются некоторые из этих понятий. Так, под садовым земельным участком понимается земельный участок, предоставленный гражданину или приобретенный им для выращивания плодовых, ягодных, овощных, бахчевых или иных сельскохозяйственных культур и картофеля, а также для отдыха (с правом возведения жилого строения без права регистрации проживания в нем и хозяйственных строений и сооружений).

Огородным земельным участком считается земельный участок, предоставленный гражданину или приобретенный им для выращивания ягодных, овощных, бахчевых или иных сельскохозяйственных культур и картофеля (с правом или без права возведения некапитального жилого строения и хозяйственных строений и сооружений в зависимости от разрешенного использования земельного участка, определенного при зонировании территории).

К дачному земельному участку относится участок, предоставленный гражданину или приобретенный им в целях отдыха (с правом возведения жилого строения без права регистрации проживания в нем или жилого дома с правом регистрации проживания в нем и хозяйственных строений и сооружений, а также с правом выращивания плодовых, ягодных, овощных, бахчевых или иных сельскохозяйственных культур и картофеля).

Садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое объединение граждан (садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство) представляет собой некоммерческую организацию, учрежденную гражданами на добровольных началах для содействия ее членам в решении общих социально-хозяйственных задач ведения садоводства, огородничества и дачного хозяйства.

К земельным участкам, не подлежащим ипотеке относятся земли, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственные угодья из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств.

Ограничение ипотеки земельных участков, чьим собственником является государство или субъект федерации скорее обусловлено причинами политического порядка. Очевидно, законодатель исходил из необходимости сохранения территориальной целостности России за счет закрепления резерва государственных земель.

Земли сельскохозяйственного назначения по общему правилу предоставляются:

— гражданам — для ведения крестьянского (фермерского) хозяйства, личного, подсобного хозяйства, садоводства, животноводства, огородничества и для иных целей, связанных с ведением сельскохозяйственного производства;

— садоводческим, огородническим и дачным некоммерческим объединениям граждан;

— колхозам, совхозам, другим сельскохозяйственным государственным, кооперативным, общественным предприятиям и организациям, совместным сельскохозяйственным предприятиям — для сельскохозяйственного производства;

— научно-исследовательским, учебным и другим сельскохозяйственным учреждениям, сельским производственно-техническим училищам и общеобразовательным школам — для исследовательских, учебных целей, пропаганды передового опыта и для сельскохозяйственного производства;

— несельскохозяйственным предприятиям, включая совместные предприятия, учреждениям и организациям — для ведения подсобного сельского хозяйства.

Это интересно:  Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке: условия в 2019 году, процентная ставка

В случаях, предусмотренных законодательством земля может предоставляться и другим лицам (например, особый порядок предусмотрен при предоставлении земельных участков сельскохозяйственного назначения народам Крайнего Севера).

Земельный участок представляет собой земли, отделенные на местности (в натуре) от иных земель при помощи границ.

Максимальные размеры садовых, огородных или дачных земельных участков устанавливаются законами и иными правовыми актами субъектов Российской Федерации с учетом установленных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан отдельных категорий предельных норм предоставления земельных участков (п. 5 ст. 13 Федерального закона от 15 апреля 1998 г. № 66- ФЗ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан»).

Нормы в отношении указанных участков установлены повсеместно по стране и составляют от 0,08 до 0,15 га в зависимости от региона.

Институт залога земель сельскохозяйственного назначения используется во всех правовых системах в качестве важнейшего инструмента эффективности распределения земельной собственности, надежного способа защиты интересов кредиторов. Залоговые операции с земельными участками сельскохозяйственного назначения получили широкое распространение во всех странах с развитой рыночной аграрной экономикой, в которых не только признаются, но и защищаются такие конституционные права, как свобода предпринимательской деятельности, свобода договора, право частной собственности на землю, право на выбор рода занятий и профессий и т.д., составляющие основу правовой инфраструктуры рынка.

В связи с этим положения федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 63), запрещающие залог сельскохозяйственных угодий товаропроизводителей, затрудняют формирование новой системы финансово-кредитного обеспечения земельной и аграрной реформы, а также подвижность залогового права. Исходя из ст. 36 Конституции РФ, предметом ипотеки должен быть любой земельный участок, который принадлежит залогодателю на праве собственности, за исключением земель, находящихся в государственной и муниципальной собственности.

Активное регулирующее воздействие на становление рынка земли института ипотечного кредитования по ряду причин затруднено, прежде всего потому, что в последнее десятилетие в России сформировался нелегальный криминальный рынок земли, не контролируемый ни государством, ни муниципальными органами. Поэтому столь неотложной и актуальной является задача завершения всеобщей кодификации земельного законодательства.

В основу формирования современной ипотечной системы, обеспечивающей надежный и конкурентоспособный источник долгосрочных кредитов для сельскохозяйственных товаропроизводителей, предлагается Быстров Е. Исторический опыт и современное законодательство об ипотеке земли. // В кн. Залог и ипотека в российской и зарубежном праве. Материалы Международной научной конференции. — М., 1999. — С.81. положить узкое понимание ипотечной деятельности как самостоятельного действия по кредитованию под залог земли с возложением на залогодателя обязательства уплаты платежей по ссуде и предоставлением права банку получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, включая проценты от продажи заложенного земельного участка с публичных торгов.

В рамках специального земельного и ипотечного законодательства должны быть решены также вопросы сбалансированного механизма защиты прав и законных интересов залогодателя и залогодержателя: формирования ипотечной системы, связанной с созданием Государственного земельного банка, специализированных коммерческих банков, других кредитных учреждений, осуществляющих залоговые операции с землей и обеспечивающих доступность дешевых кредитов для сельскохозяйственных коммерческих организаций и крестьянских (фермерских) хозяйств.

Особым образом решаются вопросы, связанные с ситуациями, когда необходимо разграничить ипотеку земельного участка с залогом или юридической судьбой находящихся на нем строений, зданий и сооружений (то, что гражданском праве Германии называют поверхностным правом).

Как следует из п. 1 ст. 64 Закона «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, при ипотеке земельного участка право залога на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, в том числе на жилые строения, не распространяется. При отсутствии в договоре условия, предусматривающего, что находящееся или возводимое на земельном участке здание или сооружение, принадлежащее залогодателю заложено тому же залогодержателю, залогодатель при обращении взыскания на земельный участок сохраняет право на это здание или сооружение и приобретает право ограниченного пользования (сервитут) той частью участка, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора — судом. Это общее правило, которое имеет исключения.

Первое. В том случае, если на земельном участке находится здание (сооружение), не обремененное ипотекой, залогодатель такого земельного участка вправе распоряжаться ими (зданиями, сооружениями) без согласия залогодержателя (абз. 1 п. 2 ст. 64 Закона).

Второе. Если какое-то лицо приобретает заложенный земельный участок, а на нем находится здание (сооружение), отчуждаемое другому лицу, то при отсутствии соглашения залогодержателя с покупателем, его права на заложенный земельный участок не распространяются (абз. 2 п. 2 ст. 64).

Третье. Если здание или сооружение, принадлежащее залогодателю земельного участка, находящееся или возводимое на этом земельном участке, заложено тому же залогодержателю, право залогодателя распоряжаться этим сооружением, условия и последствия перехода, прав на это здание или сооружение к другим лицам определяются правилами главы VI закона «Об ипотеке» (п. 3 ст. 64).

Имея в виду, что предмет залога служит целям возможного обращения на него взыскания, часть первая п. 1 ст. 340 ГК РФ устанавливает, что права залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются на ее принадлежности, если иное не установлено договором. Определяя, что залог простирается не только на заложенное имущество, но и на его принадлежности, часть вторая п. 1 ст. 340 ГК РФ развивает эти положения и закрепляет правило о том, что в случаях, предусмотренных договором, право залога распространяется также на полученные в результате использования имущества плоды, продукцию и доходы.

В ст. 65 Закона «Об ипотеке» регулируется вопрос, о возможности возведения залогодателем зданий или сооружений на заложенном земельном участке. Как следует из п. 1 указанной статьи, если в договоре ипотеки не содержится прямого запрещения, то залогодатель как собственник имеет право без согласия залогодержателя возводить в установленном порядке здания или сооружения. На эти здания и сооружения не распространяется право залога и залогодатель вправе распоряжаться ими.

Если возведение залогодателем на заложенном земельном участке здания или сооружения влечет или может повлечь ухудшение обеспечения, предоставленного залогодержателю ипотекой этого участка, залогодержатель вправе потребовать изменения договора об ипотеке, в том числе, если это необходимо, путем распространения ипотеки на возведенное здание или сооружение. Как было отмечено в литературе, возведение построек (здания или сооружения) может повлечь ухудшение обеспечения вследствие следующих причин:

ограничение прав землевладельца вследствие обременения сервитутом зданий и сооружений, возведенных на земельном участке (ст. 277 ГК РФ);

изменение целевого использования участка из-за вновь построенных (реконструированных) объектов;

признания постройки самовольной на основе правил ст.223 ГК РФ;

ухудшение экологического состояния участка.

В п.2 ст.62 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» введено новое правило, которого нет в п. 2 ст. 253 ГК РФ. Оно основывается на требовании о том, что ипотека земельных участков, находящихся в общей совместной или долевой собственности, указанных в п. 1 ст.62 допускается только после выдела в натуре гражданину или юридическому лицу земельного участка.

Как известно, в соответствии с п.2 ст.246 ГК РФ, а также с п.2 ст.7 Закона «Об ипотеке» участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других сособственников.

Что касается ипотеки на имущество, находящееся в общей совместной собственности, то она может быть установлена при наличии согласия на это сособственников. При этом согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное, В качестве такого федерального закона можно назвать Семейный Кодекс Российской Федерации Семейный кодекс Российской Федерации от 29.12.1995 г. №223-ФЗ (ред. от 28.12.2004 г.) // Собрание законодательства РФ. — №1. — 01.01.1996 г.. В соответствии с п. 3 ст. 35 СК РФ для совершения одним из супругов сделки по распоряжению недвижимостью и сделки, требующей нотариального удостоверения и (или) регистрации в установленном законом порядке.

Ограничением ипотеки земельных участков являются такие положения п. 2 ст. 63 Закона «Об ипотеке», в соответствии, с которыми не допускается ипотека части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и различного использования.

При этом представляется более правильным, чтобы минимальный размер земельных участков устанавливался в новом Земельном Кодексе РФ, либо в порядке, им определенном.

Однако законодатель пошел по другому пути. Очевидно, это следует объяснить тем, что количество пригодной к использованию земли существенно различается в различных регионах Российской Федерации. Уже в настоящее время различные регионы имеют «свои» нижние и верхние пределы размеров земельных участков.

Если на заложенном участке находятся сооружения, принадлежащие третьим лицам, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его реализации к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель как владелец участка.

Помимо этого, залогодатель земельного участка вправе возводить на нем строения и распоряжаться ими, если иное не предусмотрено договором. Исключение также составляют ипотеки, удостоверенные закладной, если право строительства на заложенной земле прямо в них не оговорено. Так как осуществление этого права может существенно снизить стоимость земельного участка, включение в договор условий, запрещающих строительство, в большинстве случаев является целесообразным для залогодержателя. Дополнительная гарантия интересов залогодержателя введена п. 1 ст. 65 закона «Об ипотеке», которая установила, что при ухудшении обеспечения в силу возведения на нем зданий залогодержатель вправе требовать изменения договора об ипотеке, в том числе путем распространения права залога на такие здания.

Помимо вышеуказанных норм, к залогу земельных участков применяются требования о целевом использовании, недопустимости изменения назначения иначе, как в порядке, установленном земельным законодательством, недопустимости реализации лицам, которым участки конкретного правового режима не могут принадлежать.

При заключении договора ипотеки должна быть определена стоимость заложенного земельного участка в денежном выражении. Это обязательное условие договора об ипотеке. При этом оценка земельного участка не может быть установлена в договоре об ипотеке ниже нормативной.

К договору об ипотеке земельного участка должна быть приложена в качестве обязательного приложения копия плана (чертежа границ) этого участка, выданная соответствующим комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.

Особый порядок установлен для обращения взыскания и реализации заложенных земельных участков. Так, в соответствии с п. 1 ст. 68 Закона «Об ипотеке» на земельный участок, приобретенный при продаже на публичных торгах, аукционе или по конкурсу, распространяется требование о разрешенном использовании, т.е. не допускается изменение целевого назначения земель. Таким образом, лицо, которое приобрело земельный участок при продаже на публичных торгах, аукционе или по конкурсу, вправе изменять его целевое назначение только в случаях, установленных законом. Представляется, что если будет положительно решен вопрос о залоге земель сельскохозяйственного назначения, то необходимо будет принять специальные нормы, устанавливающие ограничения в отношении лиц, которые смогут приобретать такие участки (необходимость наличия профессионального опыта занятия сельскохозяйственной деятельностью, а также преимущественное право граждан, которые имеют примыкающие земельные участки).

Особенности ипотеки земельных участков

Ипотека на земельный участок в последнее время становится все более популярной, и многие банки предоставляют подобную возможность своим клиентам.

Главой 23 Гражданского кодекса РФ определены способы обеспечения обязательств, среди которых указан залог. В отношении объектов недвижимого имущества залог устанавливается в форме ипотеки.

Суть ипотеки, ее юридическое значение. Риски покупателя при оформлении ипотеки

Ипотека является видом залога и входит в перечень способов обеспечения обязательств. По условиям ипотеки залогодержатель (кредитор) приобретает право удовлетворения своих денежных требований из стоимости заложенного имущества должника. Такое право наступает в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного ипотекой.

Согласно статьей 130 Гражданского кодекса РФ земельные участки включены в список объектов недвижимого имущества. Таким образом, в отношении участков земли также может быть установлена ипотека в качестве способа обеспечения денежного обязательства.

Ипотека в отношении земельного участка в настоящее время не получила такого распространения, как на объекты жилья. Это вызвано особенностями оборота участков земель, который зависит от характеристик земли, ее целевого назначения и видов разрешенного пользования.

Практическая реализация ипотеки состоит в отсрочке платежей кредитору при покупке участка земли. Таким кредитором, как правило, выступает кредитное учреждение (банк), которое при оформлении сделки купли-продажи полностью уплачивает стоимость участка в пользу продавца. На данную сумму банк заключает с покупателем кредитный договор и одновременно устанавливает способ обеспечения этого кредита в виде ипотеки.

Таким образом, при совершении сделки купли-продажи за счет средств ипотечного кредита:

  1. Продавец получает полную стоимость участка при заключении договора;
  2. Покупатель приобретает участок за счет средств ипотечного кредита, становится его собственником и одновременно гарантирует банку исполнение кредитного обязательства путем установления залога (ипотеки);
  3. Банк выдает ипотечный кредит покупателю, за счет которого продавец получает стоимость участка, определенную договором купли-продажи. При этом, с целью обеспечения кредитного обязательства банк устанавливает залог (ипотеку) за участок. В случае неисполнения новым собственником обязательств по ипотечному кредиту, банк имеет право обратить взыскание на имущество должника, находящееся у него в залоге, для полного удовлетворения своих требований.

Юридическое значение ипотеки на земельный участок состоит в ограничении (обременении) права собственника по распоряжению имуществом без согласия кредитора. Собственник не имеет право продать, подарить или обменять участок, находящийся под залогом, без согласия банка. На практике, такое согласие банк может дать только в случаях, когда средства от продажи участка, находящегося в залоге, поступают напрямую в кредитное учреждение и направляются на погашение ипотечного кредита.

Главным риском для покупателя при оформлении договора купли-продажи участка с одновременным установлением ипотеки, является реальный шанс потерять приобретенное имущество. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, в течение которого собственник может лишиться основного источника доходов. Потеряв возможность своевременно исполнять обязанность по ипотечному кредиту, собственник, по сути, сам становится «заложником» банка. Судьбу заложенного участка будет решать банк, который имеет право предоставить должнику возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнение кредитного договора, либо сразу обратить взыскание на заложенный участок земли. В этом случае, должник лишается права собственности на участок после его продажи на торгах, и может рассчитывать лишь на получение разницы между вырученной за участок суммы и размеров оставшегося кредитного обязательства.

Это интересно:  Налоговый вычет по процентам по ипотеке: максимальная сумма возврата, определение размера, можно ли получить второй раз, вернут ли созаемщику с уплаченного кредита?

Пошаговая инструкция по оформлению ипотеки

Процедура совершения сделки купли-продажи участка земли с установлением залога (ипотеки) состоит из следующих этапов:

  1. Стороны будущей сделки определяют условия договора купли-продажи, описывают в нем предмет договора и приходят к соглашению о стоимости земельного участка;
  2. Покупатель обращается в банк с проектом договора купли-продажи, копиями правоустанавливающих и иных документов на земельный участок (свидетельство о регистрации права или выписка из ЕГРП, кадастровый план участка, отчет независимого оценщика и т.д.), и оформляет заявку на получение ипотечного кредита;
  3. В процессе одобрения заявки на получение ипотечного кредита банк проверяет ликвидность объекта будущего залога. Для этой проверки банк изучает нормативные и качественные показатели земли: категория и целевое назначение земель, виды разрешенного пользования, расположение и наличие установленных границ участка, постановка на кадастровый учет, а также иные данные;
  4. Одновременно банк проверяет покупателя на соответствие требованиям, предъявляемым к заемщикам (наличие гражданства, платежеспособность и т.д.);
  5. После одобрения заявки на получение кредита банк включает в договор купли-продажи условие об установлении обременения в виде залога (ипотеки). Срок установления залога, как правило, совпадает со сроком исполнения обязательств по кредитному договору;
  6. Стороны регистрируют сделку купли-продажи в органах Росреестра с одновременной регистрацией залога (ипотеки);
  7. После регистрации сделки и залога (ипотеки) банк перечисляет средства ипотечного кредита на счет покупателя, либо выдает их заемщику с требованием подтверждения факта передачи денежных средств продавцу. Размер ипотечного кредита может совпадать с полной стоимостью участка, однако на практике банки требуют от покупателя частичной оплаты по договору за счет собственных средств;
  8. По итогам государственной регистрации перехода права собственности и установления обременения в виде ипотеки, покупатель получает на руки правоустанавливающие документы на участок, а банк – документ, подтверждающий установление залога (ипотеки).

Государственная регистрация ипотеки: порядок установления факта обременения и снятия его после погашения ипотеки

Порядок государственной регистрации ипотеки и ее снятия после погашения денежных обязательств регулируется главой 23 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Регистрация ипотеки осуществляется органами Росреестра одновременно с регистрацией перехода права собственности на участок земли. Сведения о переходе права и установлении ипотеки на земельный участок подлежат внесению в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП). С 01 января 2017 года указанные сведения будут вноситься в Единый реестр прав на недвижимое имущество (ЕГРН).

Снятие залога (ипотеки) в отношении земельного участка осуществляется после полного удовлетворения денежных требований кредитора, то есть выплаты ипотечного кредита в полном объеме. Снятие залога (ипотеки) осуществляется органами Росреестра путем внесения соответствующих сведений в ЕГРП (ЕГРН) после совершения регистрационных действий.

В отличии от программ ипотечного кредитования на квартиры, земельные кредиты еще не пользуются такой большой популярностью, и многие потребители до сих пор не знают, что могут приобрести в ипотеку также и земельные наделы.

Как отмечают аналитики, главной причиной низкой востребованности земельных кредитов является их особенности, а также сложности, сопряженные с данными программами. На данный момент банки предоставляют услуги по ипотеке на землю по двум направлениям:

  1. Покупка земельного надела для использования его в качестве дачи и т.д.
  2. Приобретение земли с целью ИЖС и последующего использования в качестве постоянного места жительства.

Ипотека на дом на участке земли

На данный момент банки предоставляют услуги по ипотеке на землю по двум направлениям:

  1. Покупка земельного надела для использования его в качестве дачи и т.д.
  2. Приобретение земли с целью ИЖС и последующего использования в качестве постоянного места жительства.

Приоритетом у финансовых организация является последняя программа, и на ИЖС они более охотно выделяют займы. Тем не менее, найти подходящий участок и купить его, бывает не так просто, поскольку к наделу предъявляются определенные требования:

  1. Земля должна иметь близкое расположение к населенным пунктам и иметь свободный доступ к инженерным коммуникациям.
  2. По документам земельный участок должен предназначаться для ИЖС, в противном случае ипотека будет невозможной.
  3. Банки также требуют, чтобы выбранный земельный участок находился от населенного пункта на расстоянии не более 50 км, поскольку в таком случае невозможно организовать выезд и осмотр объекта.
  4. Также важно, чтобы земельный участок соответствовал минимальным требованиям банка. В противном случае ипотека не будет одобрена.
  5. Положительными сторонами при выборе земельного участка также будет наличие транспортных путей, фиксированных конкретных границ и конкретного собственника.

Кроме того, следует отметить, что банки могут предъявлять также дополнительные требования, и они будут зависеть от политики финансового учреждения, которое предоставляет своим пользователям такую услугу, как ипотека на жилой дом с земельным участком.

Особенности ипотеки на землю

В последние годы все больше наших соотечественников предпочитают проживать в собственных домах, или же решают заниматься дачным хозяйством. Ввиду этого, многие отечественные организации предоставляют им такую услугу, как ипотека на земельный участок.

Несмотря на то, что такая возможность, как ипотека еще не приобрела столь широкую популярность, с каждым годом количество клиентов становится все больше. Тем не менее, ипотека сопряжена со значительными сложностями, поскольку прежде чем выдать займ на земельный участок, банк тщательно проверяет, чтобы земельный участок соответствовал всем критериям.

Особенности ипотеки земельных участков могут быть представлены следующими моментами:

  1. Земельный участок и его категория. Невозможно оформить ипотеку на земли, принадлежащие муниципалитетам или государству, особенно если они не предназначены для ИЖС.
  2. Общая площадь земельного надела не должна быть меньше 6 соток (или 50 соток в некоторых случаях.
  3. Земля не может быть передана в собственность, если она находится в зоне заповедников или лесных массивов.
  4. Участок должен находится в собственности владельца, у которого на руках должен быть полный пакет документации, подтверждающие его права.
  5. Особое внимание уделяется клиенту, решившему оформить ипотеку. Он должен быть платежеспособным, то есть иметь постоянный источник дохода.
  6. Явным преимуществом ипотеки будет длительный срок займа, многие банки отказывают в выдаче денег, если срок погашения задолженности менее 10 лет.

Как показывает практика, подобных особенностей может быть еще больше. Все будет зависеть от политика конкретного банка, и принятым в нем критериям выбора клиента.

В той ситуации, если человек решает строить собственное жилье под залог земельного участка, то стоит обратить внимание, что данная возможность предоставляется далеко не всеми банками. Да и требования к данной услуге довольно специфические.

В современной практике, банки стараются обезопасить себя, и потому используют такой механизм, как залог. Ипотека земельных участков в данной ситуации получит достаточное обеспечение, чтобы банк принял положительное решение.

Аналитики заверяют, что какой бы ни была оценочная стоимость земли, банк никогда не откажется использовать ее в качестве залога. Дело в том, что земля представляет собой хорошее инвестиционное вложение, а учитывая регулярно возрастающую цену на этот ресурс, позитивное решение будет обеспечено.

Если клиент предлагает в качестве залога земельный участок, решение будет принято в течении 2-3 дней. И если все условия будут соблюдены, то средства будут выделена незамедлительно:

  1. Земельный участок не должен быть расположен вдали от транспортных коммуникаций и дальше 100 км от близлежащих поселений.
  2. Ипотека в суммарном выражении будет напрямую зависеть от оценки участка, при этом предельная граница займа будет составлять 200%. Однако стоит заметить, что если земли имеют сельхоз назначение, то ее рыночная цена будет намного ниже, и ипотека будет иметь другие нюансы.
  3. Владелец имеет полное документальное сопровождение участка, и нет никаких оснований для сомнений в законности проводимой сделки.

Договор ипотеки земельного участка

Договор ипотеки земельного участка обладает некоторыми нюансами, которые применяются исключительно в данном соглашении по кредитованию. К примеру, соглашение по ипотеке должно предусматривать право заемщика на использование участка по собственному усмотрению без предварительного согласования с кредитором. Благодаря только данному пункту, заемщик сможет не только распоряжаться землей, а и возводить на ней постройки.

Если же земля находится в собственности нескольких человек, но только один из них принимает на себя обязанности по ипотеке, то для того, чтобы ипотека получила одобрение, необходимо чтобы все собственники дали свое письменное согласие на использование имущества в качестве залогового обязательства.

Кроме обязательных условий, земельный договор на ипотеку должен быть также подкреплен конкретной документацией, а именно:

  1. Правоустанавливающими документами на участок.
  2. Выпиской из ЕГРП, а также кадастровой документацией.
  3. Отчет от оценочной комиссии, в котором содержаться данные относительно рыночной стоимости участка.
  4. Справки из БТИ об отсутствии или наличии построек на участке.

Какие банки дают ипотеку на земельный участок

Большая часть граждан ошибочно полагает, что прежде всего необходимо определиться с выбором конкретного земельного участка, а уже потом озаботится поисками банка, который даст свое согласие на ипотеку. Однако подобное отношение зачастую является крайне неверным, поскольку каждое финансовое учреждение имеет свои нюансы при оформлении подобных сделок.

Всегда стоит помнить, что земельная ипотека является относительно новой возможностью, которая еще не получила массовое распространение, и потому далеко не каждый банк оказывает подобные услуги. Поэтому, для начала стоит найти учреждение, готовое ссудить вам определенную сумму, а уже после изучения обязательных условий, заниматься поисками подходящих вариантов.

На сегодняшний день кредиты на приобретение земельного участка предоставляют только самые крупные игроки российской банковской сферы, а именно ВТБ-24, Сбербанк и Россельхозбанк. Разберем ключевые особенности участия в ипотеке от каждого из них.

Как только в нашей стране появилась такая услуга, как ипотека на земельный участок, Сбербанк стал одним из новатором в данной сфере и активно включил программу в перечень своих услуг. И по сегодняшний день условия, предъявляемые к участникам кредитования, считаются одними из наиболее выгодных.

Главные особенности оформления покупки земли от Сбербанка следующие:

  1. Ипотека на земельный участок доступна только для граждан России в возрастном диапазоне от 21 до 65 лет.
  2. Граничные сроки кредитования не превышают 30 лет, при этом сумма займа не может быть меньше 45 тыс. рублей, и больше 8,5 млн. рублей (или же в некоторых ситуациях – не более 85% от рыночной цены участка).
  3. Начальный взнос составляет 15%, а процентные начисления по ипотеке колеблются в диапазоне от 13%, хотя с учетом нынешних тенденций, уже с начала 2017 года ставка может быть снижена до 10-11%.

Если вам необходима ипотека на земельный участок, Сбербанк является оптимальным выбором благодаря выгодным предложениям и доступной политике. В частности, говоря о таком продукте, как ипотека на дом с земельным участком, Сбербанк готов предложить наиболее выгодные условия.

Говоря о такой возможности, как ипотека на земельный участок, ВТБ-24 предоставляет своим клиентам самые широкие возможности для выбора. Однако, чтобы принять участие в программе, необходимо соответствовать следующим критериям:

  1. Клиент имеет возрастную категорию не меньше 21 года и не больше 65 лет.
  2. Ипотека на земельный участок доступна только гражданам РФ, имеющим официальный источник дохода.
  3. Потребитель должен предоставить в банк сведения о своей платежеспособности.
  4. Кредитная история должна находится в хорошем состоянии.
  5. Каждый потенциальный заемщик должен иметь непрерывный стаж работы на момент оформления сделки не менее 3 лет.

Говоря о конкретных программах, стоит отметить их разнообразие в ВТБ-24. К примеру, для своих постоянных пользователей, условия ипотеки на земельный участок или дом будут более выгодными, и отличаться сниженной процентной ставкой и увеличенными сроками для погашения. В любом случае, данный вопрос необходимо уточнять у представительства банка в своем городе.

Россельхозбанк

Для того, чтобы привлечь клиентов и обеспечить их такой услугой, как ипотека на земельный участок, Россельхозбанк предлагает массу возможностей. Как отмечают эксперты, в данное учреждение стоит обратится в тех ситуациях, когда пользователь имеет дело с землей сельхоз использования, поскольку выгода тут более явная, чем в других банках.

Чтобы использовать займ от Россельхозбанка, клиент должен быть гражданином РФ и иметь возраст более 21 года. Кроме того, принять участие в ипотеке на землю могут льготные категории, такие как молодые семьи, военнослужащие, а также молодые матери, получившие материнский капитал.

Процентная ставка будет зависеть от конкретных условия договора, от наличия постоянного дохода и срока кредитования. Если вам интересна ипотека на земельный участок от Россельхозбанка, то стоит обратится непосредственно в ближайший филиал для уточнения сведения.

Возможно вам будет интересно

В 2000 году окончил юридический факультет НИУ «Высшая школа экономики». Работает в юридической сфере 16 лет, специализация — разрешение жилищных споров, сделки с имуществом, семейные дела, наследство, земельные споры, уголовные дела.

Выберите нужную специализацию юриста!

Помощь юриста доступна не только гражданам, но и юридическим лицам. Эксперты в области права принимают огромное количество заявок от населения.

Какие проблемы решаются на бесплатной консультации юристов:

Сегодня нет проблем, которые невозможно решить вместе с юристом. Главное подробно описать сложившуюся ситуацию и указать на важные детали.

Статья написана по материалам сайтов: xn--c1adkabnnfdbplnd0c.xn--p1ai, infonedvizhimost.com, ob-ipoteke.info, studwood.ru, advocate-service.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector