+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Стоит ли брать кредит в 2019 году: мнение экспертов

Для того, чтобы взять ипотеку сейчас есть, как минимум, два основания. Первое — ЦБ скоро будет поднимать ключевую ставку и второе — ЦБ может повысить с 2019 года коэффициент риска для ипотечных кредитов с первоначальным взносом меньше 20 процентов с нынешних 150 процентов до 200. Об этом рассказала директор департамента финансовой стабильности регулятора Елизавета Данилова

«Больше 40 процентов выдач приходится на кредиты с соотношением долга к первоначальному взносу в 80 процентов. С этого года по таким кредитам уже действует повышенный коэффициент, и если такая тревожная тенденция сохранится, то, возможно, с 1 января 2019 года нам следует дальше повысить коэффициент до 200 процентов», — сказала Данилова.

В Центробанке не первый раз говорят о рискованности ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом. В июле на встрече с президентом Владимиром Путиным глава регулятора Эльвира Набиуллина отметила повышение доли ипотечных кредитов в общем количестве займов физическим лицам с 27 до 44 процентов за последние пять лет. По ее словам, такая тенденция чревата возникновением на рынке «пузыря».

С января 2018 года ЦБ увеличил коэффициент риска для таких кредитов со 100 до 150 процентов. Для кредитов с первоначальным взносом меньше 10 процентов этот показатели равняется 300 процентам.

Коэффициент риска влияет на расчет достаточности капитала банка по нормативу ЦБ. На него умножаются суммы выданных банком кредитов за вычетом сформированных по ним резервов. Таким образом, чем выше коэффициент, тем больше оценочный размер его активов и тем более низким окажется норматив достаточности его капитала, и наоборот. При несоблюдении норматива банк должен пополнить капитал за счет выпуска дополнительных акций или субординированных облигаций. В противном случае он рискует лишиться лицензии.

Средневзвешенная ставка по выданной ипотеке в июле выросла впервые с января этого года — до 9,57%.

Ставки могут пойти вверх из-за введения новых санкций, особенно, если они ударят по крупнейшим банковским игрокам. При этом, возможен рост ипотечного спроса — люди поспешат взять кредиты по выгодным ставкам, говорят эксперты.

Ставка по ипотечным кредитам в России в июле впервые выросла до 9,57%, говорится в статистическом отчете, размещенном на сайте Банка России. Всего за семь месяцев россияне оформили 785 тысяч кредитов на 1,5 трлн рублей, что почти 70% больше прошлого года.

По прогнозам ДОМ. РФ, объем ипотечного кредитования будет и дальше расти, и по итогам года может достичь отметку в 3 трлн рублей.

В марте ЦБ впервые взял паузу в вопросе решения ключевой ставки и не стал ее понижать, как делал это до этого шесть месяцев подряд. Тогда эксперты впервые допустили повышения ставок по ипотечным кредитам из-за очередных санкций и валютных колебаний.

Но роста ключевой ставки не произошло. Более того, в мае премьер-министр России Дмитрий Медведев заявил, что ипотечная ставка опуститься до 6-7%, а глава ЦБ Эльвира Набиуллина еще в июне говорила, что потенциал для снижения ставок еще не исчерпан. Ипотечные ставки сейчас находятся на историческом минимуме — 9,6% против 11,5% в 2017 году.

Напомним, что одним из направлений майских указов президента – это обеспечение доступным жильем россиян, в том числе, за счет снижения ставок по ипотечным кредитам. Согласно документу, в России ежегодно должно строиться 120 млн кв жилья, а ипотека выдаваться под 8% годовых.

Однако, уже в августе некоторые из банков стали пересматривать условия по ипотечным программа, корректируя ставки в сторону повышения. Одним из первых стал Райффайзенбанк, повысив ипотечные ставки до 10,25-10,49% (на 1 п.п.) на покупку квартир в готовых и строящихся домах, и по программам рефинансирования.

О том, что некоторые банки в июле-августе стали ухудшать условия кредитования говорили и в маркетинговом агентстве Мarcs. Так, например, Промсвязьбанк повысил ставки по ипотечной программе «Вторичный рынок» на 0,4–0,5 п. п. до 9,4–9,9% для обычных клиентов и до 9,3–9,8% для зарплатных. Аналогичному примеру последовал и Московский кредитный банк (МКБ), который повысил максимальные ставки по программе «Квартира в строящемся доме» на 0,75–2% годовых до 14–16%, но понизил минимальные на 0,5 п. п. до 9,5–11,5% в зависимости от застройщика.

Усиление конфронтации между Россией и США, введение очередных санкций может привести к существенному росту стоимости заимствований в РФ, в том числе, ипотечных кредитов, не раз заявляли специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU».

Очередной пакет антироссийских санкций вступил в силу 27 августа, еще один пакет может начать действовать осенью. По мнению экспертов, не исключено, что осенние санкции могут ударить по крупнейшим российским банкам – Сбербанку, ВТБ, ВЭБу и Промсвязьбанка. В таком случае, повышение ставок, скорее всего, будет неизбежным.

«Прекращение снижения ипотечных ставок или, тем более, их увеличение означает для рынка недвижимости потерю главного драйвера роста спроса. Учитывая, что динамика доходов населения, резко упавших в 2014 г., вряд ли улучшится», — отмечают в аналитическом центре «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU. Таким образом, у россиян будет все меньше оставаться возможностей для покупки жилья.

В целом, по мнению экспертов, повышение ставок отдельными игроками говорит о том, что рынок начинает готовиться к завершению цикла снижения ключевой ставки.

И хотя пока основные банковские игроки не заявляли о своих планах повышать ставки по кредитам, не исключено, что они могут скорректировать их в ближайшем будущем, особенно на фоне санкционного давления.

«В том случае, если санкции сильно ударят по крупнейшим российским банкам (ВТБ, Сбербанк и т.д.), рубль ослабеет еще больше, а уровень инфляции увеличится, ключевая ставка Центробанка может заметно вырасти, а это, в свою очередь, приведет к росту ставок по ипотеке», — говорит директор департамента вторичного рынка ИНКОМ-Недвижимость Сергей Шлома.

По мнению экспертов, ставки могут повыситься, еще в том случае, если инфляция выйдет за пределы обозначенного ЦБ коридора (например, из-за повышения НДС и цен на топливо). Причиной для повышения могут стать валютные колебания.

«Ряд банков уже объявили о повышении ставок по ипотеке. В условиях возросших геополитических рисков кредитные организации действуют на опережение, пытаясь не допустить падения маржи по итак низко маржинальной для них ипотеке. Станет ли тренд на повышение ставок массовым – будет зависеть от развития политической ситуации и риторики регулятора в рамках принятия решения по ключевой ставке в сентябре», — говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Кроме этого, заемщики, которые планировали брать ипотеку, вероятно, поторопятся оформить ее в ближайшее время. По прогнозам «Эксперт РА» совокупный объем выдач ипотечных кредитов в 2018 году составит 2,7-2,8 трлн рублей.

Повышение средней ставки по новым выдачам может вполне носить временный характер, «однако в целом можно говорить, что возможности для снижения ставок исчерпаны», считает эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин.

«В августе ряд банков вслед за Сбербанком повысили ставки по вкладам, на фоне новых санкций и оттока капитала из российских активов растет стоимость заимствований и на публичном долговом рынке. Все это создает предпосылки для удорожания стоимости кредитов на всех сегментах, включая ипотеку», — говорит Михаил Доронкин.

Интересно, что подобная тенденция способна краткосрочно повысить спрос на ипотеку: в ожидании дальнейшего удорожания заемщики будут стремиться взять кредит на максимально выгодных условиях, отмечает эксперт.

Ранее в ИНКОМ-Недвижимость сообщили о завершении ипотечного бума на вторичном рынке Москвы. В мае доля сделок с привлечением кредита на вторичке достигла максимального значения – 38,2%.

К июню доля сделок с кредитом снизилась до 33,4%, к июлю – до 33,3%. Причина сокращения ипотечного спроса заключается в том, что бо̀льшая часть покупателей, ранее ожидавших снижения ставок по кредитам и откладывавших из-за этого выход на сделку, уже приобрела себе недвижимость.

«Не исключено, что в будущем ипотечный спрос просядет еще больше: нужно иметь в виду, что в условиях санкционного давления, прежде всего на банки, кредитные деньги могут подорожать, и ипотечные ставки в таком случае станут менее привлекательными для потенциальных покупателей», — добавляет Сергей Шлома.

Содержание

Что будет с ценами на недвижимость в 2019 году

В 2018 году в экономике России еще ощущаются последствия кризиса – доходы большей части населения еще не позволяют купить жилье. Поскольку квартирный вопрос все еще актуален для многих россиян, важно понять, в какую сторону будут двигаться цены на недвижимость в ближайшие годы.

Что происходит на рынке недвижимости сейчас

В последние годы строительная отрасль характеризуется спадом, причем как по денежным показателям, так и по площади возведенной недвижимости. Причины негативных тенденций заключаются, прежде всего, в общем экономическом спаде, который отмечается с 2014 года. Серьезно влияет на финансовое положение застройщиков тот факт, что доходы населения в реальном исчислении падали вплоть до 2017 года. Существенное влияние на строительство оказали и проблемы на финансовом рынке.

Нехватка денег у населения и сложность получения кредитов привели к общему падению объема строительных работ:

Негативные тенденции в экономике влияют и на положение застройщиков. С одной стороны, сокращается общее количество строительных компаний (на 20% только в 2016 году), но с другой – среди функционирующих организаций преобладают прибыльные:

Высокий удельный вес прибыльных строительных организаций – признак того, что большая часть строительных проектов успешно завершается, а проблема обманутых дольщиков будет проявляться реже.

  • снижение площади введенных многоквартирных домов – признак ориентации покупателей и застройщиков на меньшие по площади и более дешевые квартиры;
  • неравномерность показателей по регионам: в некоторых регионах экономическая обстановка такова, что количество введенной жилой площади снизилось на 25% при среднем спаде по стране в 2%;
  • ряд застройщиков после завершения имеющихся проектов не начинали новые, потому что не было уверенности в стабильности в будущем;
  • появились проблемы с реализацией квартир в завершенных домах (в особенности, в Москве).
Это интересно:  Размер алиментов в 2019 году: изменение (уменьшение, увеличение), индексация

Несмотря на это, средняя стоимость квадратного метра в новостройках по стране увеличивается. Эксперты отмечают, что причина этого – появление недвижимости сегмента «премиум», которая реализуется хоть и в небольших объемах, но по цене существенно превосходит комфорт-класс (эконом).

Изменения в законодательстве с 2018 года

В сфере жилищного строительства в настоящее время преобладает модель финансирования по договорам долевого участия (ДДУ) – свыше 80% от общего объема возводимого жилья. Этот механизм регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».

Начиная с 2018 года модель долевого участия в строительстве претерпела значительные изменения. Согласно принятым поправкам к закону предполагается к 2020 году полностью отказаться от долевого участия в пользу проектного финансирования и использования экроу-счетов.

Однако и до этого момента для застройщиков введены дополнительные ограничения. Так, с 1 января 2018 года вводятся такие правила:

  • усилен контроль над счетом застройщика со стороны банка – банк сможет заблокировать любую транзакцию, которую посчитает подозрительной;
  • в каждом проекте застройщик должен внести собственные средства как минимум в размере 10% от проектной стоимости объекта;
  • запрещено строить несколько домов по одному разрешению на застройку;
  • застройщиком может быть только организация, работающая не менее 3 лет в строительстве многоквартирных домов и построившая не менее 10 тысяч квадратных метров жилья.

Эти ограничения косвенно влияют на стоимость жилья – теперь не каждый застройщик сможет осуществлять строительство по долевому участию. Если же строительная организация выбирает вариант строительства через эскроу-счета, затраты возрастают еще больше.

Согласно правилам, которые будут действовать для всех застройщиков по ДДУ с июля 2019 года, строительная организация сможет привлекать взносы дольщиков, но использовать их сможет лишь после того, как дом будет сдан в эксплуатацию.

Это нововведение непосредственно скажется на стоимости жилья на первичном рынке:

  • поскольку цикл строительства занимает приблизительно 2 года, застройщик будет вынужден привлекать банковские кредиты для финансирования работ. Предполагается, что деньги дольщиков на специальном счете будут использоваться как залог по кредиту, и ставка будет минимальной. Однако даже при условии привлечения кредита по ключевой ставке ЦБ РФ за 2 года застройщик заплатит около 15% в виде платежей за кредитные ресурсы;
  • далеко не каждый застройщик сможет работать по такой системе. Только организации с достаточным размером собственного капитала и хорошим кредитным рейтингом смогут работать по новым правилам. Как итог – сокращение предложения, что приведет к росту цен;
  • большая часть квартир будет реализовываться уже в готовом виде, что означает значительно большую цену, чем при покупке «на стадии котлована».

Преимущества у новой системы тоже есть, главное из них – более высокий уровень защиты прав покупателей. В теории, после полного перехода на модель проектного финансирования будет полностью устранена проблема обманутых дольщиков.

Таким образом, стоит ожидать роста цен на недвижимость по мере внедрения новаций в регулирование строительной отрасли. При желании купить жилье через механизм долевого участия еще можно, что при условии последующего роста цен может стать хорошей инвестицией.

Факторы роста цен на недвижимость

Изменения в законодательстве – один из главных факторов, которые повлияют на цену недвижимости в 2019 и последующих годах. Однако, по мнению большинства экономистов, такие изменения назрели уже давно.

Кроме законодательных норм, на конъюнктуру рынка недвижимости в России влияют и другие факторы:

  1. расходы на более качественную городскую среду и инфраструктуру;
  2. инфляция;
  3. спрос на недвижимость;
  4. состояние ипотечного кредитования.

Прежде всего, следует учитывать среднюю продолжительность цикла строительства (около 2 лет) – изменения цен в настоящее время частично связано с процессами, которые протекали ранее. Так, участники рынка связывают нынешний рост с тем, что в этот год завершаются проекты с более высоким качеством строительства и удобной инфраструктурой. С 2016 года реализуется приоритетный проект «Формирование комфортной городской среды и ЖКХ», и застройщики теперь в большей степени обращают внимание на состояние инфраструктуры, что влияет на цену жилья.

Макроэкономические факторы изменения цен на недвижимость тоже важны. В частности, по прогнозу ЦБ РФ инфляция составит в 2018 году и далее порядка 4% – это целевой уровень. С учетом этого изменится стоимость строительных материалов, труда, логистики и других составляющих, что повлечет рост цен на недвижимость в рамках инфляции.

Спрос на недвижимость, в соответствии с экономическими законами, напрямую влияет на цену. Поскольку реальные доходы населения продолжают падать, цены на жилье не будут резко расти. Недостаток денег у населения государство пытается компенсировать через развитие ипотеки.

Ипотека напрямую влияет на уровень спроса на жилье, из чего формируется цена. Политика государства направлена на активизацию ипотечного кредитования и это увязывается с переходом на проектное финансирование для застройщиков. Реализуются программы льготной ипотеки (для молодых семей, военных и т.д.), также банки предлагают особые условия в сотрудничестве с застройщиками. Положительно влияет на развитие ипотеки и сохранение ключевой ставки на одном уровне даже в условиях обесценения рубля.

В итоге рыночная цена недвижимости подвержена влиянию двух основных факторов – законодательного регулирования и уровня спроса на жилье. Фактическая отмена долевого строительства и ожидания роста доходов населения означают, что вскоре цены на жилье будут продолжать расти.

Прогнозы цен на недвижимость

Официальные

Регулирование цен на недвижимость происходит по рыночным законам и государство не имеет прямого влияния на цены. Министерства и ведомства прогнозируют, как правило, макроэкономические показатели, которые прямо или косвенно влияют на рынок недвижимости.

Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства регулярно оценивает средние цены на жилье и утверждает нормативные значения средней стоимости квадратного метра жилья. Эта величина используется для расчета субсидий. Однако прогнозированием цен на жилье Минстрой не занимается.

Министр строительства и ЖКХ Михаил Мень в докладе о перспективах развития жилищного строительства отметил, что его ведомство прикладывает все усилия, чтобы помочь застройщикам работать в новых условиях после изменения законодательства о долевом строительстве.

Агентство ипотечного жилищного кредитования («Дом.РФ») в представленной Стратегии развития жилищной сферы РФ на период до 2025 года прогнозирует ежегодный темп роста реальных цен на жилье в размере 2,2-3% до 2025 года. При том, что инфляция прогнозируется в размере 4% в год, в номинальном исчислении жилье будет дорожать на 6,2-7% в год.

Что касается спроса на жилье, глава Банка России Эльвира Набиуллина прогнозирует дальнейшее удешевление ипотечного кредитования, что в перспективе увеличит спрос. В этих условиях следует ожидать роста цен на недвижимость.

В целом официальные прогнозы основываются на том, что в ближайшие годы следует ожидать роста цен на недвижимость, однако этот рост не будет скачкообразным и компенсируется более выгодными условиями по ипотеке.

Участников рынка

Среди представителей строительной отрасли настроения более категоричные. Большая часть рынка ожидает вскоре ощутимое повышение цен на недвижимость, и связывает это повышение с отказом от долевого строительства.

Л. Цветкова, глава Ассоциации инвесторов Москвы, считает, что застройщики предпочтут вообще не связываться с эскроу-счетами, а будут продавать готовые квартиры. Это приведет к необходимости активно привлекать кредиты, к закономерному снижению числа участников рынка и, соответственно, к росту цен. Мелким застройщикам придется вообще покинуть рынок, их место займут крупные объединения, что поспособствует монополизации рынка.

Специалисты Группы «Эталон» прогнозируют рост цен на недвижимость в Москве на 20% в ближайшие 2 года. По мере того, как рынок будет освобождаться от недвижимости, построенной до ужесточения законодательства, будет расти средняя цена квадратного метра.

Некоторые эксперты считают, что будущий рост цен будет связан с циклическими колебаниями. Так, О. Репченко, руководитель консалтингового центра «Индикаторы рынка недвижимости» утверждает, что из-за превышения предложения над спросом сейчас цены на жилье находятся на низшей точке, а небольшой рост цен в ближайшее время будет связан с повышением ставки НДС с 18 до 20%. Серьезный рост цен начнется с 2020 года, когда построенная по старым правилам недвижимость будет распродана.

В сфере ипотечного кредитования участники рынка ориентируются на небольшое снижение ставок в ближайшие годы. Если Банк России продолжит политику стимулирования кредитования за счет снижения ключевой ставки, к началу 2019 года ожидается снижение средней ставки по ипотеке до 8,5% с нынешних 10%, что отмечает эксперт банка ДельтаКредит Н. Зубарев. Однако это снижение возможно только если не изменится внешняя среда.

Стоит ли спешить с приобретением недвижимости

Как следует из прогнозов большинства участников рынка, в 2019 и 2020 годах ожидается рост цен на недвижимость из-за вступления в силу поправок к законодательству о долевом строительстве, а также из-за других факторов, в том числе макроэкономических.

Поэтому для тех, кто хочет купить жилье по низкой цене стоит обратить внимание на проекты с долевым участием, которые до середины 2019 года еще могут быть начаты застройщиками. При этом нужно выбирать надежную строительную компанию, которая следует всем правилам долевого строительства, особенно вступившим в силу в начале 2018 года.

Эксперты ожидают, что застройщики будут использовать вариант с долевым строительством до тех пор, пока такая возможность будет. Поскольку при заключении договора долевого участия застройщик предлагает недвижимость по цене гораздо ниже, чем для готовых квадратных метров, этот вариант будет предпочтительнее в ближайшее время и для покупателей.

Вместе с тем нужно отметить, что к настоящему моменту процентные ставки по ипотечным кредитам достигли своих исторических минимумов. Поэтому покупка квартиры в кредит сейчас целесообразна: даже если ставки снизятся еще больше, в будущем можно будет рефинансировать ипотеку по более низкой процентной ставке.

Следовательно, дольщикам в 2018 году можно дать такие рекомендации:

  • при выборе застройщика обратить внимание на уже законченные им проекты, сопоставить плановый и фактический срок сдачи домов в эксплуатацию;
  • внимательно ознакомиться с проектной декларацией и с самим договором долевого участия. Важно, чтобы заявленный срок ввода в эксплуатацию дома был указан в договоре;
  • если жилье приобретается в ипотеку, можно узнать в разных банках о совместных предложениях с застройщиками. Кроме скидки от цены недвижимости можно получить еще и более низкую процентную ставку по кредиту;
  • для тех, кто предпочитает купить готовое жилье от застройщика, также есть выгодные предложения. Так, в Москве есть достаточно большое количество нераспроданных квартир в уже завершенных домах, на которые предлагаются хорошие скидки.
Это интересно:  Нежилое помещение в квартире - что это значит, а также площадь под коммерческую недвижимость и нежилой фонд

На фоне ухудшения внешнеэкономической ситуации, неустойчивости рубля и инфляции покупка квартиры – хороший способ сохранить свои деньги. А в условиях предстоящего роста цен вложения в недвижимость могут принести доход в будущем. Важно только выбрать надежного застройщика, который выполнит все свои обязательства.

Стоит ли покупать машину в кредит в 2019 году?

Автокредит позволяет упростить покупку транспортного средства и приобрести машину в 2019 году без длительных накоплений. Он снижает единовременную нагрузку на бюджет, не позволяет производить расчет в течение определенного промежутка времени. Однако услуга связана с потребностью во внесении переплаты. Автокредит существенно повышает стоимость услуги. Перед тем, как брать автокредит в 2019 году, стоит разобраться, так ли выгодно предложение, как кажется на первый взгляд.

Плюсы и минусы автокредитования в 2019 году

Получение автокредита связано с рядом положительных и отрицательных особенностей. Банки сообщают клиентам только плюсы использования услуги в 2019 году. К ним относятся:

Однако у автокредита в 2019 году есть и недостатки. Оформляя автокредит, заемщик должен быть готов к следующему:

  1. Получить автокредит в 2019 году могут не все. Банки тщательно выполняют проверку потенциального клиента. Заявка одобряется только при полном соответствии потенциального клиента требованиям организации и наличии положительной кредитной истории.
  2. Длительный период расчета существенно увеличивает стоимость транспортного средства. Его итоговая цена может быть в несколько раз больше изначального.
  3. Выбор автомобиля будет существенно ограничен. Часто банки соглашаются предоставить деньги в долг только на покупку транспортного средства в автосалонах партнеров. Покупка поддержанной машины в 2019 году возможна, но будет связана с дополнительными требованиями и повышением процентной ставки. Купить автомобиль с рук проблематично.
  4. Присутствует потребность в приобретении КАСКО и уплате первоначального взноса. Банк старается максимально защитить себя. Поэтому заемщику предстоит продемонстрировать платежеспособность и приобрести страховку на весь период кредитования. Всё это повышает итоговую стоимость услуги. От страхования и стартового платежа можно отказаться. Однако это приведет к повышению процентной ставки автокредита в 2019 году. Автокредит без КАСКО и первоначального взноса может быть дороже, чем классическое предложение.
  5. Могут присутствовать скрытые платежи и комиссии. Их наличие также не лучшим образом отразится на стоимости автокредита.

Что выгоднее кредит или автокредит?

Однозначного ответа на вопрос не существует. Он зависит от автомобиля, который хочет приобрести клиент в 2019 году, финансового положения заемщика и его кредитной истории. Классический потребительский кредит получить легче. Банки выдают его, не так тщательно анализируя кредитную историю. Потребность в первоначальном взносе и КАСКО отсутствует. Машина не будет выступать залогом по кредиту. Для оформления требуется относительно небольшой пакет документов. Размер современных потребительских кредитов дает возможность купить автомобиль. Гражданин сможет выбрать транспортное средство по своему вкусу. Можно приобрести машину с рук. Банк не ограничивает заемщика в использовании денежных средств.

В 2019 году автокредит позволяет купить дорогое транспортное средство. Срок возврата может доходить до 10 лет, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Процентная ставка по предложению относительно небольшая. Возможно получение денег в долг на льготных условиях. Одна услуга предполагает дополнительные затраты на оформление страховки, необходимость в уплате стартового платежа и более тщательного анализа платежеспособности и благонадежности претендента на получение денежных средств.

Эксперты рекомендуют использовать потребительский кредит лицам, желающим купить недорогой автомобиль и имеющим возможность произвести погашение в течение достаточно небольшого промежутка времени. В ином случае лучше взять стандартный автокредит.

Выгода банка в автокредитовании

Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами. Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2019 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей. Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит в 2019 году?

Выгодный автокредит в 2019 году сможет получить гражданин, имеющий высокий уровень дохода и способный подтвердите его. Для этого предстоит предоставить справку о доходах и документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства. Необходимо иметь положительную кредитную историю. Ее отсутствие также станет препятствием к одобрению заявки. Не стоит обращаться в банк, если человек ранее не брал кредиты в банках. Рекомендуется изначально взять деньги в долг на любые цели, произвести расчёт и только потом подавать заявку на автокредит. В иной ситуации размер переплаты будет очень высоким.

Не стоит отказываться от КАСКО. Предложение, позволяющее получить деньги в долг без страховки, может быть значительно дороже из-за существенного повышения процентной ставки. Аналогичные правила действуют и в отношении первоначального взноса по автокредиту.

Виды автокредитов в 2019 году

Решив взять автокредит в 2019 году, заемщик должен выбрать один из вариантов предложений. Существуют следующие виды услуги:

  1. На новый автомобиль. Классическая разновидность предложения. Предоплата первоначального взноса и покупка КАСКО. Предполагает внесение достаточно небольшой переплаты. Требует предоставления полного перечня документов.
  2. На подержанный автомобиль. Услуга дает возможность купить машину с пробегом. Автомобиль должен соответствовать требованиям банка. Процентная ставка чуть выше стандартного предложения. Обычно подержанный автомобиль можно купить в автосалоне. Осуществить приобретение транспортного средства с рук проблематично.
  3. С господдержкой. Для популяризации отечественного автопрома и помощи некоторым категориям граждан разработана программа, позволяющая получить скидку. В 2019 году гражданин может получить автокредит на льготных условиях, но будет существенно ограничен в выборе. Потребность в предоставлении стартового платежа и приобретение КАСКО также присутствуют.
  4. Trade-in. Услуга предполагает передачу старого автомобиля автосалону. А вырученные с продажи денежные средства пойдут в счёт оплаты ОАО первоначального взноса. Заемщику не придется самостоятельно беспокоиться о реализации авто. Однако предложенная автосалоном сумма может быть существенно ниже рыночной стоимости авто.
  5. С отложенным платежом. Человек самостоятельно определяет, какое количество денежных средств ему комфортно вносить ежемесячно. К окончанию срока закрытия обязательств остаётся невыплаченным порядка 20-40% от стоимости авто. Заемщик обязан внести эту сумму единовременно.
  6. Для коммерческих целей. В 2019 году автокредит предоставляется представителям бизнеса. Обычно с помощью предложения приобретаются грузовые автомобили. Предполагается, что машина будет использоваться для получения дохода.

Выгодно ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне в 2019 году?

Кредитование в автосалоне упрощает приобретение автомобиля в долг в 2019 году. Через организацию можно подать заявку сразу в несколько банков, что повысит шанс вынесения положительного решения. Заемщик сможет запросить деньги сразу на конкретный автомобиль. Это упростит процедуру оформления. Однако за свои услуги автосалоны могут взимать дополнительную комиссию, что повышает стоимость автокредита.

Организация может предоставить клиенту рассрочку. Она позволит клиенту приобрести автомобиль без переплаты. Кредитором в этой ситуации может выступать сам автосалон. Однако услуга распространяется на транспортное средство строго определенной комплектации. Обычно автосалоны предоставляют рассрочку на машины, на которые отсутствует спрос. Предложение будет выгодно для клиента, который планировал приобрести этот автомобиль.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

Чтобы понять, насколько выгоден автокредит в 2019 году, необходимо рассчитать его. Допустим, гражданин хочет приобрести машину за 6 млн руб. Банк требует предоставить первоначальный взнос в размере 20% от стоимости автомобиля. Деньги предоставляются на 5 лет, процентная ставка равна 15%. Расчёт производится равными платежами в течение всего периода закрытия обязательств.

Пример выгодного автокредита

В 2019 году выгодным считается автокредит на новую машину, получен под небольшую процентную ставку и не предполагающий внесение дополнительных комиссий и скрытых платежей. Страховку КАСКО лучше приобрести. Предложение, дающее возможность получить деньги в долг без неё, выгодностью не отличается. Сэкономить позволит получение автокредита в банке, который не ограничивает выбор страховщика и дает возможность воспользоваться клиенту дополнительными скидками, если они присутствуют. Кредит по госпрограмме также может быть выгодным. Однако правило действует, если заемщик хочет купить машину, на которую распространяется субсидирование.

Условия для получения автокредита

Чтобы получить автокредит в 2019 году, предстоит заплатить первоначальный взнос. Купленное транспортное средство будет находиться в залоге до полного закрытия обязательств. Размер переплаты составляет порядка 15% в год. Произвести расчет можно в срок до 10 лет. Максимальная сумма доходит до 10 млн руб.

Необходимые документы для получения автокредита

Чтобы оформить выгодный автокредит, потребуется подготовить пакет документов. В 2019 году заемщику предстоит предоставить:

  • гражданский паспорт;
  • заполненную анкету-заявление;
  • дополнительное удостоверение личности;
  • права на управление автомобилем;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • Военный билет для мужчин младше 27 лет.

Пошаговая инструкция получения автокредита

В 2019 году оформить автокредит несложно. Чтобы купить машину, необходимо:

  1. Определиться с объектом кредитования. Если приобретать новую машину в автокредит, переплата по предложению будет ниже. Однако стоимость таких транспортных средств больше. В отношении с подержанными авто присутствует обратная ситуация. Цена такого транспортного средства меньше, однако процентная ставка будет значительно больше.
  2. Определить необходимую сумму кредита и рассчитать примерный ежемесячный платеж. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором.
  3. Найти поручителей, если их присутствие требуется. Необходимо согласовать условия кредитования с лицами, согласившимися выступать в этой роли.
  4. Ознакомиться со сложившейся ситуацией на рынке. Нужно подобрать 5-6 подходящих кредитных программ. Осуществлять выбор стоит, обращая внимание на размер процентной ставки, в присутствии дополнительных выплат и расходов на оформление. Банк может требовать дополнительные денежные средства в качестве комиссии.
  5. Произвести сравнение выбранных программ и подобрать наиболее подходящую.
  6. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями банка.
  7. Подать заявление на рассмотрение. Действие можно осуществить в режиме онлайн или во время личного визита в офис организации. В первой ситуации решение будет предварительным. Банк оставляет за собой право изменить вынесение вердикта, если заемщик указал в заявке на автокредит недостоверную информацию.
  8. Дождаться решения. Рассмотрение заявки на автокредит в 2019 году может занять от 3 до 7 рабочих дней. Экспресс кредиты позволяют узнать ответ банка быстрее. Однако такие предложения будут невыгодными из-за повышения в размерах переплаты.
  9. Осуществить подбор транспортного средства. Выполнить действие можно заранее, однако заемщик не будет знать требований финансовой организации и сумму, которую согласится предоставить банк.
  10. Подписать договор с финансовой организацией и предоставить первоначальный взнос.
  11. Дождаться, пока банк перечислит деньги на счёт продавца.
  12. Получить документы на автомобиль и поставить транспортное средство на учет в соответствии с требованиями действующего законодательства.
  13. Начать произведение расчета с финансовой организацией.
Это интересно:  Необходимо ли разрешение на вступление в брак для несовершеннолетних?

Процесс оформления автокредита в 2019 году может затянуться до 2 недель. Заемщику стоит запастись терпением. Не нужно отдавать предпочтение экспресс-программам, позволяющим ускорить оформление. Такие тарифные планы невыгодны для клиента. Не стоит отказываться от предоставления справки о доходах и подтверждения официального трудоустройства. Чем больше информации банк знает о клиенте, тем менее рискованно сотрудничество с ним. Это позволит рассчитывать на более лояльные условия.

Стоит ли брать кредит сейчас? Мнение эксперта

Экономист Павел Трунин рассказал АиФ.ru, как изменятся ставки по кредитам, что делать тем, кто занял средства у банка в валюте, и стоит ли брать ипотеку, чтобы спасти имеющиеся накопления.

Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?

Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин.

Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?

Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.

— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?

— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.

— Что будет со ставками по кредитам?

— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.

— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?

— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.

— Что делать тем, у кого кредит в валюте?

— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.

— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?

— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.

— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?

— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.

Ипотека в 2019 году: размеры ставок и главные особенности

  • Райффайзен Банк — Сумма ипотечного кредита: до 26 000 000 рублей 14/09/2018
  • Реально ли купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса? 14/09/2018
  • Ипотека станет менее доступной с 2018 года 03/10/2018
  • Ипотека с плохой кредитной историей – что можно сделать? 03/10/2018
  • Досрочное погашение ипотечного кредита: важные советы 20/08/2018
  1. Многие молодые семьи мечтают о собственном жилье, где они могут устроить свой семейный быт, так как пожелают. Не у всех это получается, и большинство остается жить вместе с родителями, либо же переезжают на съемную квартиру, которая не дает уверенности на завтрашний день. Поэтому собственная квартира – это один из показателей успешности молодой семьи, и залог прочных отношений между мужем и женой.

К тому же со временем появляются дети, которые требуют уже более комфортных условий и расширения жилплощади. Первым камнем преткновения перед покупкой недвижимости становится цена. Экономическая обстановка в стране, постоянный рост цен привели к тому что большинству россиян покупка недвижимости банально недоступна. Но отчаиваться и опускать руки не стоит. На помощь приходит ипотека. Да в нынешних условиях ипотека это также дорогое удовольствие и не для молодых семей. Ведь внести первый взнос за квартиру это уже сильный удар. Не говоря уже о том, что платить после него придется ежемесячно. Поэтому уже с 2018 года правительство предложило снижение на ставки для кредитования жилья. Взять ипотеку под 10% или ниже к 2019 году становится реальностью. Но не стоит радоваться по этому поводу, учитывая новую налоговую ставку с 2019 года, многие эксперты прогнозируют повышение цен на недвижимость и соответственно ипотечные ставки.

Почему в 2018 году ставки на ипотеку были резко снижены?

В 2018 году ставки на ипотеку были резко снижены. Причиной тому несколько факторов. Во-первых, Центробанк анонсировал рекордное снижение инфляции и предположил, что рубль не обесценится менее чем на 4%, что и привело к снижению ставки по ипотеке до рекордных цифр 7,5%; Во-вторых правительство поддержало субсидирование рынка кредитов по ипотеке, и это помогло зафиксировать ставки на невысоком уровне. На какой период рассчитана поддержка неизвестно, однако если ставка Центробанка будет опускаться, правительство закроет программу. Многие эксперты назвали ее предвыборной игрой и предрекли последствия, как и в 2008 году в США, когда был сформирован кредитный «пузырь» ставший впоследствии катализатором мирового кризиса. Тем не менее, процентная ставка ипотеки в 2018 году реально снизилась до рекордных цифр. Банками было выдано кредитов на сумму почти 2 триллиона рублей, а к концу нынешнего года эта сумма может вырасти до 2,5 триллионов. Особняком стоит процент первого взноса. Если несколько лет назад он составлял минимум 20%, то уже сейчас банки берут всего лишь 15% от всей суммы стоимости жилья.

Какие ставки ожидать на следующий год по ипотеке?

Чтобы знать какие ставки ожидать на следующий год по ипотеке нужно знать условия рынка и хорошо ориентироваться в банковской сфере. Многие специалисты высказали свое мнение насчет будущего кредитов на недвижимость.

Приведем основные мысли касательно прогнозов на ближайший 2019 год.

Известный банкир Герман Греф прогнозирует снижение ставки по кредиту до уровня 5%. Сразу скажем, что данный вариант самый оптимистичный, и не лишен оснований. Сбербанк, которым он руководит, является одним из флагманов в банковской сфере и все его решения не проходят бесследно. Если они решатся на понижении уровня ставки, другим же не останется ничего другого как следовать такому решению, поскольку условия рынка вынуждают их работать в совместном ключе. Многие эксперты высказывают варианты значения ставки вплоть до 7%, их расчеты основываются на том, что инфляция будет в районе 3-4%, а расчет ипотеки исходит от ее уровня + 2-3% в среднем. Глава Центробанка России, предвидит процент ставок на уровне 7-8% и прогнозирует снижение стоимости кредита к концу 2019 года. В общем, мнения экспертов сходятся к цифре 7% по ипотечной ставке к следующему году.

Статья написана по материалам сайтов: rosinformmburo.ru, bankstoday.net, prav-voditel.ru, www.aif.ru, www.kredibank.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector