+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Навязывание страховки при получении кредита — судебная практика

В последнее время на финансовом рынке создалась типичная ситуация, когда претендентам на получение кредита банки навязывают услуги страхования.

Конечно, всем потенциальным заемщикам хочется избежать такой нагрузки на личный финансовый бюджет. Но как поступить в том или ином случае? В этой статье рассмотрим конкретные причины, по которым банк предлагает застраховать заем, а также предложим алгоритм действий по каждому отдельному случаю.

Для потенциального заемщика важно или полностью избежать страхования или уменьшить его стоимость. Прочитав эту статью, навязывание страхования жизни при оформлении кредита банками станет либо невозможным, либо вы существенно сэкономите свои деньги.

Что гласит закон

Но почему банкам удается все-таки навязать страховку при оформлении ссуды? Да потому, что большинство потенциальных заемщиков не изучает договор до его подписания либо не знает о возможности его заключения без страховки.

В некоторых случаях, банки преднамеренно вводят заемщика в заблуждение, когда, читая договор, ни о какой страховке речи не идет. Но в момент подписания документа она появляется. Часто кредиторы просто идут на шантаж, пугая заемщика не выдать кредит в случае отказа от страховки.

Зачем это банкам:

  1. Во-первых, банк предусматривает свою выгоду в качестве процента от страховой компании при продаже дополнительной услуги в качестве страхования.
  2. Во-вторых, так кредитор сможет обезопасить себя от не возврата заемных средств в случае, например, потери клиентом работы, его смерти или инвалидности.

Рассмотрим случаи, когда страхование договора займа является обязательным и регламентируется законодательством РФ:

  1. Когда оформляется договор ипотеки – заложенная квартира или дом страхуется в соответствии со ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке».
  2. При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика. Банк на основании ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» обязан заключить с заемщиком договор страхования.
  3. С целью соблюдения условий договора при заключении любых потребительских займов банк на основании ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 (картинка ниже) может потребовать заключить договор страхования по иному интересу, т.е. страхование кредита при потере работы, преждевременной смерти или наступления инвалидности.

А это значит, что кредитор вправе потребовать застраховать заем по любому потребительскому договору. Вот почему так важно читать документ до его подписания с банком. При внимательном изучении закона о потребительском кредитовании можно найти некую поправку,.

Поправка гласит, что банки не вправе требовать обязательного страхования клиентом, например, своей жизни.

При вашем правомерном отказе, кредитор обязан предложить другой вариант. То есть выдать заем без страховки, но уже на определенных условиях.

ч. 11 ст. 7 ФЗ РФ № 353 гласит:

При этом, банкам запрещено законом определять страховую организацию для заключения договора. У заемщика всегда должна быть альтернатива. Кредитор только может установить определенные условия для выбора потенциальным клиентом страховщика.

Уловки банка

Банк может использовать не одну схему, чтобы заставить вас застраховать кредит.

Первый вариант

Если берется кредит с обеспечением залога, то полностью отказаться от страхования недвижимого имущества, оборудования или автомобиля, являющегося имущественной гарантией возврата займа нельзя. Но здесь и возникает та ситуация, при которой банк заставляет заемщика страховаться именно в той компании, которую он указывает.

Здесь у банка есть свой интерес – либо этот страховщик входит в тот же финансовый холдинг, что и сам банк, либо он является дочерним предприятием организации-кредитора. Это является прямым нарушением банка.

Согласно антимонопольному праву нельзя навязывать человеку услуги какой-либо организации, в нашем случае, страховой.

У законопослушных банков есть до пяти страховых организаций, аккредитованных им. В этом случае заемщику предоставляется выбрать любую из них. В некоторых случаях, исходя из той же конкуренции между страховщиками, некоторые из них предлагают банкам большие комиссионные.

А кредитному специалисту предлагают большие проценты за то, что выбор заемщика падет именно на их компанию. Поэтому даже при аккредитации нескольких страховых компаний, банковским служащим будет предлагаться именно конкретная страховая компания, а об остальных попросту будет умалчиваться.

Второй вариант

Банком предлагается страхование вашей жизни при оформлении кредита без обеспечения. Но, согласно законодательству РФ, вы вправе отказаться от такой страховки, так как это не является обязательной сопутствующей процедурой.

Здесь кредитор откровенно старается получить как можно большую выгоду с вас. Если во внутреннем документе кредитора, а это обычно Паспорт кредитного продукта, не прописано по этой программе обязательное страхование займа, то смело отказывайтесь от данной услуги.

Как правильно отказаться от навязываемой услуги

В первом вышеприведенном случае заемщику необходимо упомянуть специалисту банка о соблюдении антимонопольного законодательства и его праве выбрать самому компанию-страховщика с выгодными только для него условиями договора. Кроме того, нелишне будет позвонить на горячую линию банка и узнать об условиях страхования залогового имущества.

Как правило, в этой службе обычно сидят не заинтересованные материально специалисты, которые более честно ответят на ваш вопрос. А после полученного ответа смело обращаться в банк.

Во втором случае нужно действовать так:

  1. Заемщику следует точно выяснить с помощью горячей линии банка, является ли страхование кредита обязательным.
  2. Если ответ получен отрицательный, то можно пожаловаться начальнику данного отделения банка. Если же этот шаг не возымеет успеха – на горячую линию кредитора. Обычно, такой звонок приносит ожидаемый эффект.
  3. Но в случае обоснованного требования страхования жизни (условие обозначено в Паспорте кредитного продукта), то нужно приготовиться выбрать из предложенных компаний ту, которая предлагает минимальные ставки по договору или же попытаться снизить стоимость страхового полиса в договорном порядке.

Вместе с тем, можно попытаться найти другого кредитора или другой вид займа, при котором предложенные условия будут полностью удовлетворять размеру вашего бюджета.

СОВЕТ. Всегда выясняйте условия договора кредитования перед тем, как поставите свою подпись. Изучите условия всех предлагаемых вам банком страховщиков и выберите самый выгодный вариант.

Можно ли расторгнуть договор, если он уже заключен

Если досрочно погашена вся сумма задолженности по кредиту, причем никаких просрочек допущено не было, то, руководствуясь ст. 958 ГК РФ наступают условия, когда можно расторгнуть договор страхования по кредиту. Причина расторжения – признание ничтожности такого договора.

Ведь, по сути, и страховать тогда нечего, так как рисков нет и долг погашен. Причем, страховая сумма должна быть возвращена заемщику полностью.

Для возврата своих денег по страховке необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление в письменном виде, в котором вы просите возвратить сумму по страховке;
  • договор о предоставлении ссуды;
  • договор страхования;
  • чеки об оплате страховки и ссуды.

После обработки в течение 10 дней вашего запроса, решение, как правило, выносится положительное и вам возвращают деньги.

Как вернуть страхование кредитов физических лиц

Здесь может быть 2 варианта:

  1. Страховка включена в условия договора.
  2. Страховка является отдельно оформленным документом.

Если условие страхования кредита включено в договор. Но вы попросту не обратили на этот пункт внимания (было написано мелким шрифтом) или же вы были об этом осведомлены заранее, но страховка являлась обязательным условием заключения договора, то ваши действия должны быть последовательными.

Первое. Попытаться провести урегулирование спора до суда с самим банком. Что это значит?
Вам следует написать претензию кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

В претензии следует потребовать от банка возвращения суммы по страховке с определением, например, десятидневного срока выполнения. Документ следует или нарочным отнести в офис организации-кредитора (сделать 2 копии, на одной из которых банк должен расписаться в получении).

О кредите на строительство частного дома читайте здесь.

А на второй (вашей) поставить входящий номер полученной корреспонденции), или отправить заказным письмом с уведомлением о получении адресатом вашей претензии. Обычно, как показывает практика, банк или полностью проигнорирует ваше письмо, либо пришлет письменный отказ от выполнения ваших требований.

Второе. После этого можете смело обращаться в суд, имея исковое заявление о признании недействительными указанных в договоре условий

Кроме этого, можете, кроме возврата всех уплаченных в счет страховки денег, требовать и возмещения морального ущерба, а также взыскания с ответчика штрафа в вашу пользу за игнорирование ваших требований в добровольном порядке. Подавайте иск в суд, находящийся по месту вашей регистрации или фактического проживания.

Если вы оформили договор страхования отдельным документом, кроме договора кредита.

Обычно такая страховка подписана не сотрудником банка, а страховой компанией с использованием факсимиле. Казалось бы, а к чему тут договор страхования? Каким образом он имеет отношение к заключенному договору кредитования? Ведь теперь вы оплачиваете за счет ссуды и страховую премию, причем за весь срок по договору займа!

Если же вы, руководствуясь п. 2 ст. 958 ГК РФ, напишете заявление о расторжении страховки, то согласно 2 абзаца ч. 3 вышеприведенной статьи сумма, которая уже была уплачена по договору, возврату не подлежит. Здесь нужна другая стратегия: добиться признания недействительным договора страхования по кредиту.

Действуем следующим образом:

    Сначала подаем претензию на имя банка, выдавшего ссуду, и страховщику о том, что банк навязал вам страхование жизни и здоровья. Выбора вам никакого предложено не было. А это является прямым нарушением прав потребителей и поэтому вы требуете признать договор страхования недействительным

Этот шаг важен, так как он является досудебным урегулированием спора. Если же вы не получили требуемое – смело обращайтесь в суд с иском о признании страховки ничтожной.

Кроме возврата денег по страховке, требуйте и возмещения морального вреда и штрафа за навязывание такой услуги.

Судебная практика

В письме было требование исключить из условий договора обязанность по выплате страховки на основании закона о защите прав потребителей.

Заявление истца кредитором в предусмотренный срок рассмотрено не было. Тогда гр. Иванов И.А. обращается в суд с требованием признать договор по выдаче ссуды недействительным.

Кроме того, иск предусматривал и взыскание в пользу гр. Иванова И.А. незаконно истребованных денег на оплату страховки, неустойку и возмещение морального вреда.

Дадут ли кредит по паспорту с 18 лет, узнаете здесь.

Какие нужны документы для оформления кредита, перечислено по этой ссылке.

Дело передано на доследование. В ходе этого доследования суд первой инстанции удовлетворил иск гр. Иванова И.А. в полном объеме.

В случае ущемления ваших прав не нужно опускать руки и таким образом поощрять незаконные действия банков. У вас теперь есть необходимые правовые знания, с которыми вы можете смело апеллировать банкам в случае их неправомерных предложений.

Видео: Роспотребнадзор. Тема — навязанные страховки при оформлении кредита.

Навязывание страховки при получении кредита — судебная практика

Истец: Физическое лицо, представитель истца юрист МЮС ЗАЩИТА (по доверенности)

Решение первой инстанции: Иск удовлетворить полностью. Взыскать с банка комиссию за подключение кредита в размере 125 тысяч рублей, судебные расходы 17 тысяч рублей, компенсацию морального вреда 20 тысяч рублей.

Банк обжаловал решение суда первой инстанции. Определением Московского городского суда решение Симоновского районного суда оставлено без изменения а апелляционная жалоба без удовлетворения.

Краткая суть дела: Гражданка А обратилась в банк за получением кредита в размере 300 тысяч рублей на личные нужды. Так уж устроена жизнь что бывают случаи, когда срочно требуются деньги. Банк согласился предоставить кредит, однако необходимым условием получения кредита стало требование банка, чтобы гражданка А подключила некую услугу, а именно страховку своей жизни на случай инвалидности, нетрудоспособности, болезни и т.д., причем сумма только подключения данной «опции» оказалась огромной, то есть почти треть кредитуемой суммы (125 тысяч рублей только за подключение). Объяснения менеджера были невразумительными, не четкими,

На словах женщине разъяснили, что эта сумма включается в стоимость кредита, просто процент будет больше, не 17 %, а 27 %. В связи с тем, что гражданке срочно требовались деньги, она была вынуждена согласиться, не проверив что именно за платеж в таком крупном размере. Когда она, после получения денег пришла домой и подробно изучила документы, выяснилось, что ее переплата за услугу (по подключению к программ страхования) составила 125 тысяч рублей, сразу обратилась к юристу. Вместе с юристом была оформлена и направлена претензия в банк, обоснованная на тех обстоятельствах, что действия банка не являются законными, а переплаченная сумма подлежит возврату. Однако банк отказался возвращать сумму и клиентка досрочно погасила всю сумму кредита, которую ей предоставил банк. После игнорирования банком данной претензии, юрист гражданки А обратился с иском в суд. Суд удовлетворил требования истца в полном объеме, постановил взыскать с банка навязанную услугу (комиссию), расходы понесенные услуги представителя и моральный вред.

Это интересно:  Как оспорить непристегнутый ремень - узнайте какой штраф за ремень и как его оспорить

Комментирует юрист Новиков М.В.: При подписании документов на выдачу кредита следуют быть предельно внимательным, не слушать доводы кредитного менеджера и учитывать, что слова потом к делу не пришьешь. Кредитный договор лучше читать тогда, когда вас ни кто не отвлекает. Лучший способ — взять его домой и ознакомиться на досуге, не торопясь. Если будут какие то вопросы по ходу ознакомления — задавайте их кредитному менеджеру при встрече. В случае если суть ответов менеджера расходится с условиями кредитного договора, либо какие то абзацы договора вам не полностью ясны, обязательно проконсультируйтесь у юриста, дабы не тратить в будущем свои нервы и деньги за обращение в суд. Так же стоит помнить, что условия договора, противоречащие действующему законодательству могут быть признаны в суде недействительными. В данном конкретном случае даже факт того, что гражданка могла отказаться от услуги подключения к страховке но не отказалась, повлекло нарушение закона о защите прав потребителей в виде навязывания ей дополнительной услуги (..Бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.»). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н., при секретаре Атапиной Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № Х по иску А к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о прекращении обязательств,

Истец и её представитель по доверенности юрист МЮС ЗАЩИТА в судебном заседании исковые требования, как доводы изложенные в исковом заявлении поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности Б. в судебном заседании против удовлетворения исковых требования возражала, по доводам изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо — ООО «Группа ренессанс Страхование» в судебное заседание не явилось, извещалось о явке в суд надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с

учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

По условиям договора истец должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования.

Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Ответчик просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что истец выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании и выбрав в заявлении на подключение дополнительных услуг пункт 2, содержащий условие о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни и назначив КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая. Бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Истец в свою очередь утверждает, что навязанной услугой в данном случае являлась выдача кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которою заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребители, и его возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела, А обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита в размере 300 ООО рублей наличными.

Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования. А не просила о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования.

Суд учитывает также, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких- либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ «Ренессанс Капитал», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Данный вывод подтверждается также и претензией А. от 07.04.2012г. в банк с заявлением об отказе от исполнения Договора в части подключения к программе страхования.

В соответствии со с г, 16К ГК РФ сделка, не соответствующая, требованиям закона 1й иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка :оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момент ее совершения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца, с момента изготовления решения суда.

Выиграны подобные дела по Московской области, в частности по г.Железнодорожный.

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита — RSS

Breadcrumbs

О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита

О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита

При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.

Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита.

Если потребитель выбрал страхование добровольно (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием. В этом случае потребитель вправе расторгнуть договор страхования и в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

Прежде всего, определимся с терминами и определениями:

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Это интересно:  Если ребенок родился вне брака

Способы восстановления нарушенных прав потребителя

1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:

— включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).

В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

ОБРАЗЕЦ заявления

в Управление Роспортебнадзора

по Республике Марий Эл

по Республике Марий Эл

ул. Машиностроителей, д.121,

Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).

Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» прошу привлечь банк к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, а также принять меры по устранению нарушений прав потребителей.

1. Копию кредитного договора № _________от ______________ .

2. Претензионный порядок урегулирования спора.

Претензия направляется в письменном виде кредитору одним из указанных способов:

— лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);

— посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении.

3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной. Срок исковой давности 3 года.

В соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Обоснование законности требований потребителя

Документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора с конкретной кредитной организацией, на которые необходимо ссылаться при разрешении споров между потребителем и банком являются:

1. Кредитный договор;

2. Договор страхования при наличии;

3. График погашения кредита;

4. Заявление на страхование при наличии;

5. Документы, подтверждающие оплату страховки;

6. Документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;

7. Документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;

8. Типовой образец договора в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.

1. Документы, подтверждающие убытки потребителя;

2. Документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика при наличии, в обоснование компенсации морального вреда.

Общий вывод

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей, установленные пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно пункту 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать оказание одних услуг (получение кредита) обязательным оказанием других услуг (страхование жизни и здоровья заемщика).

Как правильно оформить претензию к банку

ОБРАЗЕЦ

______________________________ тел __________

Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).

Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ).

Считаю, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ,

ТРЕБУЮ:

1. Возместить убытки, причиненные мне по договору № __________ от ________________ в размере уплаченной мной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере _________ руб. (____________________________) в течение 10 дней.

2. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования, дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ответ прошу направить в письменном виде по адресу __________________________________ ____________________________.

В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке, оставляю за собой право:

— обратиться в Роспотребнадзор с целью привлечения Банка к административной ответственности за нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей;

— обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ф.И.О._______________ «____» __________20___г.

Как правильно написать исковое заявление в суд

Как доказать, что банк навязал страхование жизни?

Я уже обращалась к Вам за помощью в решении вопроса с Банком «Открытие» (который в одностороннем порядке в условия заявления о предоставлении кредита включил комиссию за страхование) и многие из ответивших юристов посоветовали обратиться в суд за защитой своих прав что мы и сделали. Сегодня судья сообщила мне что иск принят к производству и чтобы я изучила судебную практику по нашей ситуации и честно говоря я была просто в шоке от этой судебной практики.

Банки изначально заручаются так называемым «добровольным» страхованием при оформлении потребительских кредитов, а потом, когда идет судебное разбирательство, говорят: Вы же сами подписали договор страхования, а значит согласились на условия Банка, что теперь в суд подаете и на каком основании? А то основание, что у нас полностью отсутствовала возможность подписания заявления без страховки они даже не рассматривают.

Изначально мы подали заявку на кредит через сайт банка и я указывала, что страховка нам не нужна, но почему-то банк это не берет во внимание и включает плату за страхование в сумму кредита. В нашем городе Чебаркуль находится мини-офис банка и по словам специалистов, которые там работают, они не имеют право менять условия кредита. Поэтому раз Банк обусловил выдачу кредита со страховкой значит только так и никак иначе. Выдача кредита полностью зависела от того согласимся мы на страховку или нет. Соглашаемся-получаем кредит, нет-не получаем кредит. Выбор варианта без страхования полностью отсутствовал.

Даже сам договор страхования только с утвержденной страховой компанией Банком и на условиях только страховой компании, т. е получается заемщик даже в договоре страхования лишен права выбора. Что нам теперь делать? Как доказать, что страховка навязана банком? Как доказать, что именно от согласия на страхование зависело решение Банка о выдаче кредита?

Ответы юристов (6)

Добрый день, Елена!

Да, действительно практика по этим спорам существенно поменялась за последние годы, банки стали гораздо чаще выигрывать.

Но, тем не менее есть ряд моментов, которые могут Вам помочь, на них нужно делать упор:

1. Типовой договор — в типовой форме кредитного договора/типовой форме заявления на получение кредита есть изначально раздел про кредитование — это раз, нужно в суде прям и говорить, что банк изначально включил страхование в типовую форму, что свидетельствует о том, что услуга навязана.

1.1. В типовом договоре у банка Открытие как правило изначально стоит страхования компания «Открытие страхование», может в Вашем случае другая (это правда также ничего не меняет), но лично я сколько встречал — всегда эта — соответственно говорите в суде, что Вам незаконно навязана не только услуга по страхованию, но и Страховщик, то есть страхования компания.

1.2. В типовой форме как правило указан непосредственно вид страхования, вариантов может быть много «страхование жизни и здоровья», «страхование на случай временной нетрудоспособности» — соответственно нужно в суде говорить о том, что Вам, помимо прочего навязан конкретный вид страхования.

Уже 3 момента есть.

Далее — можете либо ходатайствовать перед судом, чтобы он сделал запрос, либо сами запросить в банке документ подтверждающий перевод оплаченной Вами банку суммы страховой премии страховщику — бывает так, что банк не переводит деньги, что также будет в Вашу пользу.

Кроме того, в суде обязательно пытайте представителя банка в том направлении что, мол он говорит, что договор все равно был бы заключен, тогда пускай скажет на каких условиях — на то он естественно пояснит, что условия различались — если удастся доказать, что даже пускай договор и был бы заключен, но на существенно отличающихся условиях, то это будет однозначно расценено как навязывание услуги по страхованию.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте Елена, Вы пишите, что было сначала Ваше заявление на получение кредита (без страховки). Это обязательно надо указать в доказательствах. Любая переписка про кредит может служить доказательством. Обращайте внимание на каком этапе появилась страховка.

Если Вы писали заявление на кредит и в нем не было страховки, а затем в ответе банка стала фигурировать страховка, то это и будет доказательством, что Вам не выдавали кредит просто так без навязанной услуги. Можно провести анализ рынка такого рода услуг в Вашем регионе и запросить у других банков подобные условия. Таким образом Вы сможете доказать, что альтернативы обращения за кредитом у Вас не было. И банк воспользовался Вашим безвыходным положением.

Елена, добрый день!

Часть доказательств Вы назвали сами.

Изначально мы подали заявку на кредит через сайт Банка и я указывала что страховка нам не нужна

Если у Вас сохранилась Ваша заявка на сайт Банка (её копия, скриншот страницы с заявкой), приобщите её к материалам дела в качестве одного из доказательств.

Кроме того, посмотрите внимательно кредитный договор, каким образом в нём описаны условия о страховании, имеется ли возможность выбора страховой компании или из договора однозначно вытекает, что страхование возможно только у конкретного страховщика.

Добрый день, Елена!

Советовать тут можно только одно — отстаивать свою позицию, доказывая то, что у Вас не было выбора при заключении кредитного договора, банк обусловил выдачу кредита заключением договора страхования. Не видела Ваших документов, но если анкета на предоставление кредита содержала условие о страховании (в виде пункта), а также оплата страховой премии была произведена Вами в день получения кредита либо страховая премия была включена в сумму кредита, а банк сам перевел страховую премию страховой компании (делается в виде поручения по заявлению заемщика, подписанного в присутствии банковского работника), то думаю шансы у Вас есть.

Прикладываю судебную практику, надеюсь поможет.

Еще очень рекомендую изучить практику нашего Челябинского областного суда, особенно на случай обжалования решения суда первой инстанции.

Кстати, в приложенной практике речь как раз о взыскании с банка комиссии за страхование.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение
одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,
услуг). Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав
потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права
потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее
части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 ГК РФ.

В Вашем случае, изначально страховка не является добровольной, про причине что само это заявление является приложением к кредитному договору, а кредитный договор, дабы была соблюдена его письменная форма, должен быть подписан.
В обоснование ничтожности условия КД о страховке можно указать следующее:
В отношениях между Банком — исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. (Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко»). Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Укжаите, что Вы не располагаете специальными познаниями в сфере банковской деятельности.
Очевидно, что Вы, как заемщик-потребитель — лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не были способны отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для Вас данная услуга.
Кредитный договор № от был предоставлен Вам на подпись в типовой форме составленной самим банком. В Договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены Вами самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Вы не могли, заключая договор, изменить предложенные Вам условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как Кредитный Договор является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается.

Это интересно:  Запрет на выезд из России за границу за долги по алиментам: как проверить и снять ограничение

К возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей.
Согласно условиям кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) Анкеты (далее — Договор) подпись заемщика помимо прочего подтверждает следующее:
— Заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика (личное страхование);
— Заемщик согласен с назначением Банка Выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования
— Страховщиком в рамках Программы коллективного страхования является 000 «Ромашка»
Содержание и форма Договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, только ООО «Ромашка», поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 статьи 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.

В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (Банк выдавший ВАм кредит) может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
Между тем, согласие Заемщика быть застрахованным у Страховщика обусловлено назначением Банка Выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика самостоятельный выбор страховщика.

В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения,

В силу ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора. ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ, пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01июля1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ»).

Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 21 апреля 2003 года № 6-Пуказал следующее: «Вместе с тем, из ст.168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, следует, что на сделку, совершенную с нарушением закона, не распространяются общие положения о последствиях недействительности сделки, если сам закон предусматривает «иные последствия» такого нарушения».

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации.
Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит.
Вместе с тем заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, втом числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую Заемщик обязан внести на счет страховой компании.

Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается Заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником Банка и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика.

Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Ромашка».
Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

— не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;
— устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
— содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.
Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить, договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 4 года, что также противоречит приведенному Постановлению.

Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается, по мнению суда истца, в следующем.
Между Банком и ООО «Ромашка» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования.
Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в ООО «Ромашка», указанное соглашение лишает заемщика Банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования.
Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для них, а именно:
— срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования;
— уплата страхового взноса производится единовременным платежом,
— в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается;
— выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается.

Таким образом, установление данных условий приводит к тому, что заемщик Банка, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Таким образом, из кредитного договора следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Ромашка» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей».

Банк нарушил Ваши права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. В соответствии с п. 2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателем другое лицо, поэтому право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Вместе с тем, согласие заёмщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.
Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Елена, все эти доводы взяты из реальных решений суда. Люди реально выигрыввали суды. Внимательно прочитайте вышеизложенные доводы, я уверен, что среди них Вы найдете полезные для себя, что в дальнейшем позволит Вам выиграть дело. Главное не бойтесь, держитесь уверенно. Вам главное доказать, что стархование было навязанной услугой Банка.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Статья написана по материалам сайтов: pravopark.ru, urisclub.ru, 12.rospotrebnadzor.ru, pravoved.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector