+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как застраховать квартиру в новостройке или без собственности: что для этого нужно делать, каких основных правил выгодно придерживаться, чтобы вышло лучше?

Покупка квартиры в ещё недостроенном здании — выгодное вложение. Это экономит средства будущего хозяина и позволяет ему получить жилье под собственный дизайн и с индивидуальной планировкой. Но в Российской Федерации существует достаточно недобросовестных компаний, которые только получают взносы за жилье, пусть и не полную стоимость, а затем замораживают стройку на этапе фундамента, объявляя о своём банкротстве. Как защитить себя и свои вложения от мошеннических строительных организаций? Как правильно оформить договор страхования квартиры в новостройке? Какие подводные камни могут быть у данного вида полиса? Об этом расскажем в нашей статье.

Содержание

Зачем страховать квартиру в новостройке?

Застраховать недостроенное жилье можно, и даже нужно, в некоторых ситуациях. Каждый гражданин вправе сам решить, нужен ли ему такой полис или он доверяет застройщику. Но если будущий хозяин покупает квартиру в кредит, то в условиях банковского ипотечного договора будет четко прописана обязательность оформления страховки. Банк не захочет потерять свои средства из-за банкротства недобросовестной строительной фирмы, а значит, выбранная страховая компания обязана будет покрыть остаток кредита. Стандартный страховой полис включает в себя следующие рисковые ситуации:

  • Задержка сроков строительства и сдачи объекта;
  • Задержка с заселением нового здания;
  • Разрушение дома вследствие природных катаклизмов, производственных аварий и терроризма;
  • Банкротство строительной организации, отвечающей за строящийся объект;
  • Махинации с двойной перепродажей недостроенной квартиры.

Случается, что застройщики сами предлагают вариант страховой фирмы, с которой можно заключить достаточно выгодный для клиента договор. Это может быть мошенничеством, так как компания с высокой вероятностью будет в сговоре со страховщиками. Необходимо выбирать проверенную фирму, которая зарекомендовала себя на российском рынке. Стоит отметить, что титул (право собственности) страховать необязательно, если строительство еще не завершено и не оформлены все необходимые документы.

Как оформить полис?

Договор страхования финансовых рисков заключается на полную стоимость объекта или на сумму, эквивалентную размеру оформленного кредита. Фирма-страховщик перед подписанием договора тщательно проверит документацию, связанную с застройщиком. Таким образом, гражданин обезопасит себя от неблагонадежной строительной организации. Для оформления полиса необходимо подготовить ряд документов:

  • Разрешение органов местной власти на строительство жилого дома;
  • Договор аренды земельного участка под строительные работы;
  • Контракт инвестирования, который был предварительно заключен местными органами самоуправления и застройщиком;
  • Договор между строительной организацией и дольщиками;
  • Другая документация, демонстрирующая юридические отношения застройщика и дольщика;
  • Справки об оплате инвестиционных взносов.

После ознакомления с официальной документацией, происходит оценка рисков страховым экспертом или целой комиссией по 60 основным пунктам. Заключение комиссии действует не более 2 месяцев, за которые клиент обязан подписать договор страхования. Если этого не происходит, заключение становится недействительным и придется повторять процедуру, если на это согласится страховщик. Далее фирма вынесет решение о том, является ли застройщик благонадежным и может ли быть оформлен полис.

Стоимость страхования

Страхование квартиры: деньги на ветер или рука помощи в нужный момент?

Несмотря на то, что непредвиденные ситуации с недвижимостью (заливы, пожары, кражи имущества) случаются сплошь и рядом, наши соотечественники не торопятся страховать свои квартиры. Можно даже говорить о том, что почти каждый из нас неумышленно заливал соседей или наоборот, оказывался пострадавшим в результате халатности или неисправной сантехники. На устранение перечисленных неприятностей (и далеко не только их) необходимо где-то срочно находить вполне серьезные суммы, но, невзирая на это, страхование жилья в нашей стране как-то не стало распространенным явлением.

Культура страхования недвижимости в России

Впервые механизм страхования недвижимости был описан в древнем Вавилоне, соответствующим текстам исполнилось уже более двух тысяч лет.

В странах Западной Европы, на Североамериканском континенте, в Скандинавии и Британских островах, Японии страхуют все и вся, так как прагматичность финансово грамотных людей предполагает иметь какой-то план на тот или иной жизненный случай. Если произойдет какая-нибудь неприятность, то на ликвидацию последствий пойдут деньги страховой компании, а не владельца недвижимости. Мало того, это будет не просто сумма, сформированная страховыми взносами – страховка позволит покрыть все убытки (или в зависимости от условий договора), даже если полис был приобретен всего за пару лет до наступления страхового случая.

Как же обстоит положение дел со страхованием квартир в России? Надо сказать, неважно обстоит. Традиционно этот способ, позволяющий обезопасить свое (а также и чужое) имущество не прижился. Наши граждане, а надо сказать, большинство из них вовсе не получают избыточный доход, стараются избегать любых трат, дабы хоть как-то уложиться в семейный бюджет, а некоторые и вовсе не задумываются о том, что неприятность может случиться с каждым. Если в некоторых странах культура страхования жилой недвижимости развивается уж не одну сотню лет, то в пределах РФ эта культура, к сожалению, находится в зачаточном состоянии – она существует, однако развиваться явно не торопится.

Статистика показывает (данные «Росгосстраха»), что доля застрахованных квартир составляет порядка 5% всего жилья на территории России, в «ВТБ Страхование» полагают, что эта доля несколько выше, однако не достигает 10%. Как правило, страхуются новостройки, и, в основном, новостройки ипотечные. Оформление полиса на такой страховой случай, как частичное или полное разрушение объекта — стандартное требование со стороны банков, желающих защитить свои средства, выданные на покупку жилья. Можно, конечно, и отказаться от страхования, но тогда процент по кредиту будет выше. Ну и, определенный вклад в статистику вносят «сознательные» граждане, которые понимают природу рисков и не хотят, в случае чего, остаться без поддержки (особенно, если речь идет о недешевой недвижимости).

К чему готовимся? От чего страхуются чаще всего?

Естественно, что квартира, которая часто является самым ценным имуществом, находится на первых позициях списка вещей, которые необходимо застраховать. Но часто при оформлении полиса учитывается не только вероятность наступления события, при котором что-либо случается с вашей квартирой. Страхуется также «гражданская ответственность» — если по причине вашей невнимательности пострадают ваши соседи, возмещать им ущерб будете не вы, а страховая компания.

Несмотря на то, что сегодня почти в каждой квартире установлена металлическая дверь, хотелось бы напомнить читателю, что сегодня еще не научились делать таких замков, которые нельзя было бы вскрыть тем или иным образом. Кроме того, качество многих таких дверей оставляет желать лучшего, ведь многие стараются сэкономить на этом, а рынок, соответственно, откликается на потребности населения.

Природа наиболее распространенных страховых случаев

Теперь рассмотрим статистику иного рода. Примерно 80% возгораний, которые привели к пожарам в недвижимости, происходит именно в жилых помещениях. В ряде случае причиной возгорания становится неисправная или устаревшая электропроводка. В то же время, 90% жилого фонда в РФ – это квартиры в домах с изношенными инженерными системами. Если по причине неисправной проводки возникают пожары, то по причине износа систем водоснабжения, канализации и отопления происходит затопление квартир. Таким образом, если вы, конечно, не счастливый обладатель (застрахованной) новостройки, риск того, что в вашем жилье произойдет нечто подобное, является достаточно высоким.

Страховые продукты – что предлагают страховщики

Участники рынка страхования недвижимости условно делят страховые полисы на несколько видов, которые мы вкратце сейчас и опишем:

Ипотечное страхование. В таких продуктах количество страховых случаев (повреждения отделки, инженерных коммуникаций, конструктивных элементов, пр.) определяется банком. Банк также рассчитывает сумму покрытия, исходя из суммы кредита. Этот вид не требует осмотра недвижимости;

Комплексное страхование. «Коробочный» продукт от страховщиков включает конкретный перечень рисков, а также определяет фиксированную сумму, которую выплатит страховая компания при наступлении того или иного страхового случая;

Индивидуальные условия. Клиент может самостоятельно определить, что именно он желает застраховать. Это может быть ответственность перед соседями в случае, если в его квартире произойдет нечто, повлекшее за собой ущерб для третьих лиц, может застраховать определенные элементы отделки, пр.

От набора страховых случаев, отраженных в договоре, зависит и сумма покрытия, от которой, в свою очередь, зависит и сумма взносов. Эконом-варианты предполагают, чаще всего, страхование ответственности или страхование просто отделки, и чаще всего, страховые случаи возникают по причине банального затопления соседей снизу. Сумму, которая выплачивается страховой компанией при частичном повреждении недвижимости, определяют эксперты. Которые, в свою очередь, отталкиваются от суммы затрат, которые необходимо будет понести для ликвидации повреждений.

Сколько стоит «рука помощи»?

Интересно, но мало кто представляет себе – сколько стоит страхование жилья, возможно, завышенные представления о сумме взносов и отталкивают граждан от мысли о страховании квартиры. Стоимость годового полиса (срок действия ограничен одним годом) стартует всего от 500 руб. То есть, если вы пожертвуете этими деньгами, страховая компания примет финансовое участие в ликвидации последствий, например, небольшого подтопления вашего жилья соседями сверху. Если же вы опасаетесь пожара, годовая страховку конструктивных элементов квартиры будет стоить примерно 0,1% стоимость жилья.

Это интересно:  Судебное решение обязывает работодателя заключать трудовые соглашения там, где это необходимо

Клиенту иногда бывает сложно понять, как формируются страховые тарифы. Чтобы рассчитать тариф, страховщики используют базовую ставку, применяемую к недвижимому имуществу. Затем добавляются коэффициенты, каждый из них включается или исключается в зависимости от параметров конкретного объекта.

Так, например, учитывается тип строительных материалов, которые использовались для возведения дома (оценивается его устойчивость к возгораниям), срок существования недвижимости.

Вообще на тарифы состояние жилья влияет достаточно сильно, поскольку в новом жилье инфраструктура абсолютно новая, соответственно, снижается риск затоплений и пожаров, которые, в большинстве случаев, возникают именно из-за изношенных коммуникаций.

Некоторые клиенты стараются застраховать все, что в их силах и порой выдвигают довольно экзотические требования, несмотря на то, что стандартные страховые случаи, включаемые в многие полисы, учитываются и покрываются во многих ситуациях. Если даже взять такой невероятный и не имеющий прецедента пример, как нападение на квартиру инопланетных пришельцев, то даже эту ситуацию отражает пункт «противоправные действия со стороны третьих лиц».

Страховой бизнес «изнутри». Как зарабатывают страховщики

Но зачем все это нужно страховым компаниям? Если до сих пор мы рассматривали рынок страхования недвижимости с точки зрения потребителей, то теперь пришла пора выяснить, как устроен этот бизнес, и как он работает.

Казалось бы, совершенно невыгодно компенсировать кому-либо стоимость возмещения убытков при столь скромных взносах. Все тарифы и страховые продукты формируются на основании статистических данных, то есть, информация о том, сколько было собрано взносов и сколько было выплачено за определенный период, позволяет рассчитать прибыльность. И чем дольше компания работает на рынке, тем точнее статистика, а чем больше людей пользуются ее услугами, тем более выгодные тарифы она может предложить своим клиентам. Последние, кстати, могут принимать участие в различных программах лояльности, накапливая дополнительные скидки, и с каждым годом тарифы для них оказываются все более выгодными.

Кроме того, чем больше количество людей, которые страхуют свое жилье, тем ниже становятся взносы по отрасли в целом, так как ценовая составляющая играет немалую роль в конкурентных преимуществах той или иной компании. Так, в странах Западной Европы полисы приобретает 90% населения и там самые низкие суммы взносов.

Главный вопрос: как выбрать страховую компанию

В первую очередь необходимо изучить страховые компании, которые работают на рынке, выбор страховщика, пожалуй, самое важное в данном вопросе. В принципе, сегодня тарифы по рынку не очень существенно отличаются.

Нужно понимать, что компании, работающие недавно, может попросту исчезнуть, и есть вероятность, что это произойдет до наступления страхового случая. В этом плане рекомендуется обращать внимание на организации, которые имеют успешный опыт работы в течение десятка лет.

Полезно поискать в Сети сведения, которые относятся к взаимодействию компании со своими клиентами, можно просмотреть судебные дела и открытые в связи с ними исполнительные производства. Это позволит узнать о случаях, когда компания отказывалась возместить ущерб, однако, рассматривая такие случаи, стоит разобраться, и выяснить – кто же неправ, ведь всегда находятся те, кто желает поправить свои финансовые дела и получить страховое возмещение в большем размере, чем понесенный ущерб.

Можно найти информацию о соотношении реализованных полисов и частоты выплат. Если компания продает много полисов, а выплаты производит редко – стоит задуматься о том, что в случае необходимости вам придется приложить немало усилий, чтобы выбить свою компенсацию. Однако излишняя щедрость в подобном вопросе также может навести на определенные мысли – возможно, имеет место неграмотный менеджмент, в результате непродуманных действий такая компания может разориться.

Заключение

Приобретение страхового полиса по недвижимости является единственно возможным способом переложить расходы на страховую компанию в случае таких неприятных происшествий, как пожар, затопление. Кроме того, страховка покроет ущерб при краже вещей из квартиры. Перед выбором страховых рисков нужно трезво оценить вероятность таких происшествий в вашей квартире и выбрать надежную компанию, которая действительно проводит выплаты по страховым случаям.

Как выгодно застраховать квартиру и что необходимо для этого сделать

В России традиционно недооценивают необходимость страхования и наиболее недооцененным его видом является страхование квартир.

В данной статье мы рассмотрим необходимость этого действия, а также дадим советы тем, кто решит это сделать.

Речь идет о том как и где лучше застраховать квартиру, а не жилье вообще, так как в данном случае действуют несколько другие риски и условия договоров.

Зачем вообще нужно страховать квартиру?

Большинство людей рассуждает в рамках житейской логики, примерно так: «Машина хрупкая, сломаться может, да и водитель я не очень, стоит ее застраховать».

По такой же логике страхуется жизнь.

Однако такое понятие, как «квартира», большинством россиян почему-то воспринимается как что-то монолитное и долговечное, следовательно, и страховка на нее не нужна.

В чем-то эти размышления определенно верны: эпизоды, когда люди оказываются без крыши над головой – взрывы бытового газопровода (практически всегда сопровождающиеся обрушением подъезда), стихийные бедствия, пожары разрушительной силы и т.д. происходят сравнительно редко.

Однако во всех этих случаях пострадавшие, имевшие такую страховку, уже через пару месяцев въезжали в новое жилье.

Впрочем, не стенами едиными живы страховщики квартир, ведь они предлагают еще и такие виды страховки, как:

  • страхование ремонта (интерьера) квартиры, что поможет компенсировать ущерб от протекшей от соседей сверху воды или пожара средней руки (как и страхование стен, входит в полный пакет страхования);
  • страхование предметов внутри квартиры, что поможет компенсировать ущерб от того же пожара или даже кражи (тоже входит в полный пакет страхования);
  • договора гражданской ответственности – аналоги ДСАГО для владельцев квартир, которые боятся, что могут случайно затопить соседей (приобретается отдельно).

Что нужно сделать для страхования квартиры?

Благодаря тому что наши страховые компании активно перенимают опыт своих зарубежных коллег, на данный момент на территории Российской Федерации действуют два варианта полного страхования квартиры – стандартный (он же экспресс) и классический.

В чем разница? Всё просто: в первом случае вам выдадут полис без осмотра вашей квартиры, прямо в здании офиса страховой компании.

При этом страховая стоимость вашей квартиры будет рассчитываться как процент от ваших страховых взносов.

А вы знаете об обязательном страховании гражданской ответственности застройщика и за чей счет оно будет делаться

Какие существуют сроки выплат по страховым случаям и как их уменьшить ТУТ

Во втором случае к вам домой придет страховой агент, который проверит состояние квартиры и определит ее страховую стоимость.

При этом уже страховая стоимость квартиры будет влиять на размеры страховых взносов.

Для страхования жилья вообще и квартиры в частности вам понадобится определенный набор документов.

Здесь мы приводим список документов, необходимых с точки зрения общего законодательства, однако страховые агенты в случае необходимости вправе потребовать и другие документы.

Итак, для успешного страхования жилья вам потребуются:

  • удостоверение личности или его копия. В идеале нужен паспорт, но военный билет тоже подойдет;
  • анкета-заявление на страхование квартиры (бланк выдадут в страховой компании);
  • описание квартиры (материал дома, в котором она находится, его возраст, количество комнат и площадь квартиры). При классическом страховании заменяется на данные, собранные страховым агентом;
  • описание движимого домашнего имущества, находящегося в квартире, причем желательно иметь чеки на него. Опять же при классическом типе страхования данные предоставляет агент, а чеки не нужны;
  • документы, подтверждающие право собственности на жилье (можно не предоставлять, а просто сообщить об их наличии, но при наступлении страхового случая, придется их найти);
  • документы, подтверждающие страховую стоимость жилья (та же ситуация, что и с предыдущим пунктом).

Какой вид страхования мне выбрать?

Это очень хороший вопрос, так как понять, что нужно вам, можете только вы сами.

Давайте начнем с вариантов страхования – их только два, так что мы сможем быстро сократить список.

Особенности страхования по экспресс-варианту

Моментальное страхование при обращении в офис страховой компании, что экономит ваше время.

  • Размер страховой суммы определяете вы сами, так что можете даже взять полис, который стоит больше вашей квартиры (правда при этом и выплаты по нему будут ощутимо больше).
  • Необходимо хранить все чеки на движимое имущество, так как это единственный способ получить выплаты по ним.
  • Можно застраховать квартиру сразу при страховании ОСАГО или каско.
  • Можно не впускать посторонних на территорию своего жилища.
  • Максимальная страховая сумма составляет от 50 до 100 тысяч долларов, так что, если у вас дорогая квартира – возможно, придется поискать компанию, готовую вас застраховать. Иногда еще действуют дополнительные ограничения на стоимость ремонта, движимых объектов и т. д.

Особенности страхования по классическому варианту

Страхование занимает несколько больше времени, чем экспресс, так как приходится ждать, пока к вам домой не прибудет агент и не опишет состояние квартиры и имущества.

  • Размер страховой суммы зависит от оценки состояния квартиры, ее интерьера и имущества в ней.
  • От вас не требуется хранить никакие документы, кроме тех, что подтверждают право собственности на жилье, и страхового полиса.
  • Некоторые компании предлагают заключать договора на дому по предварительному вызову агента, так что вам, возможно, вообще не придется никуда ходить.
  • Максимальная страховая сумма не ограничена.

Собственно, выбирать вам стоит в зависимости от стоимости вашей квартиры и ремонта в ней.

А вот если вы живете в относительно бюджетном жилье, то экспресс-вариант поможет вам сэкономить время.

Виды страхования квартиры

С вариантом определились, теперь давайте рассмотрим виды.

Это интересно:  Схема расположения земельного участка на кадастровом плане

Полный пакет – все три вышеперечисленных пункта:

  • Страхование несущих конструкций. Довольно дорогой вид страхования, который к тому же редко приходится использовать. Впрочем, если его стоимость для вас несущественна, то вы вполне можете приобрести данный пакет;
  • Страхование интерьера квартиры. Обязательный пункт, так как он позволяет не беспокоиться о соседях, которые могут залить водой, замыканиях проводки и малых пожарах;
  • Страхование движимого имущества. Отличный пункт, гарантирующий компенсацию за украденное имущество. Также обязателен, особенно если у вас дома есть дорогая электроника.

Договора гражданской ответственности хороши в тех случаях, когда в квартире под вами сделан хороший ремонт, и вы боитесь, что неисправная сантехника или какие-либо иные неприятности с вашей стороны могут его разрушить.

Фактически является аналогом ДСАГО для владельцев квартир и к покупке рекомендуется.

Как проводится оценка квартиры и имущества в классическом варианте?

При страховании самой квартиры (ремонта или несущих конструкций) страховой агент обращает внимание на состояние этих конструкций, их возраст, качество исполнения и использованный материал.

Кроме того, причиной снижения страховой суммы может стать некачественно или неправильно выполненный ремонт (скажем, закрытие сплошными декоративными панелями вентиляционных отверстий).

Также оценивается пожаробезопасность квартиры, состояние электропроводки и сопутствующих элементов.

Наиболее высокую страховую стоимость получают квартиры в новых домах с качественным евроремонтом, так что, приняв те квартиры за идеал, можно попробовать прикинуть страховую стоимость своей.

При страховании имущества всё несколько иначе.

Во-первых, техника, как и квартира, с годами дешевеет.

Аналогичный процесс происходит и с мебелью.

А вот с антиквариатом и предметами искусства всё интереснее – вместе со страховым агентом прибудет оценщик (если вы, конечно, упомянули, что у вас есть антиквариат), который и определит их стоимость.

На что надо обратить внимание заключая договор на страхование автомобиля от угона

Когда выставляется регрессный иск на виновника ДТП и как его избежать ЗДЕСЬ

Что такое франшиза условная и безусловная: //auto/kasko/franshiza.html

И если она превысит ту сумму, за которую страховая компания готова нести ответственность, то его страховая стоимость будет снижена, сколько бы он ни стоил на самом деле.

После достижения суммарной стоимости антиквариата определенной суммы у вас попросят документы на владение им – чеки с аукционов и т. д.

Впрочем, это скорее желательные документы, так как застрахуют их в любом случае, но вот страховая стоимость будет ощутимо ниже.

Кстати, если вы хотите застраховать фамильные драгоценности, которые дороги больше памятью, чем ценой, то ищите компанию, которая принимает во внимание заявленную клиентом сумму.

Правда, и цена полиса у таких компаний выше на 30–40 %. Оружие, тем более антикварное, тоже можно застраховать, но только если у вас есть на него разрешение.

Страхование квартиры в новостройке

Рынок ипотечного кредитования регулируется положениями закона «Об ипотеке». Обязательства по страхованию недвижимости в формате «Страхование квартиры в строящемся доме» в нормах закона отсутствуют, но банки на страховке настаивают. Зачем нужен такой полис, и на сколько его покупка увеличивает итоговые затраты покупателя ипотечного жилья?

Зачем банку страховой полис на недвижимость?

Размер кредитной ставки банк устанавливает с учетом существующих для себя рисков. Риски можно изначально заложить в сам процент или же переложить их на страховщиков. Кроме того, оформив ипотеку покупателю недвижимости, банк становится ее совладельцем. Как совладелец, он заинтересован в ее сохранности и защите своего дохода. Поэтому банкиры и обязуют покупателей залогового жилья ежегодно оформлять для него страховой полис. Страховка станет финансовой защитой при наступлении неприятных событий:

  • пожаров и наводнений;
  • бурь, смерчей и землетрясений;
  • ливней и градов;
  • повреждений от воздействия воды;
  • последствий падения пилотируемых летательных объектов;
  • наезда транспортных средств.

Выплаченная страховой компанией компенсация позволит ликвидировать их последствия.

Кроме того, от сотрудничества со страховыми компаниями банки получают комиссионный процент. И отказываться от дополнительной прибыли им как финансовым структурам совсем не хочется.

Клиенту, отказывающемуся оформлять страховку, банк либо увеличит процентную ставку, либо вообще откажет в предоставлении ипотеки. На своем нежелании покупать полис, конечно, можно настаивать. Но если клиент получил кредит, поставив подпись на договоре ипотеки, в котором прописана необходимость страхования, то он может только попытаться снизить размер страховой премии.

Как оптимизировать страхование квартиры в новостройке?

Объектами страхования недвижимости обычно выступает конструкция самого здания и отделка находящейся в нем квартиры. Основанием для расчета размера страховой премии является названная оценщиком действительная стоимость недвижимого имущества. Сумма фиксируется в страховом договоре и умножается на действующий в СК страховой тариф. Итоговая величина и станет ежегодной стоимостью страховки для получателя ипотеки.

Она может каждый год, до момента погашения ипотеки, вноситься одним платежом.

Страховщик может разбить годовую сумму на ежеквартальные или ежемесячные взносы, но итоговая годовая сумма в этом случае окажется несколько большей.

Если владелец ипотечной квартиры сам не заинтересован в страховании недвижимости и проводит страхование при покупке квартиры в новостройке только для банка, он может снизить размер страховой премии. Для этого достаточно:

  • застраховать только конструкцию здания, заранее отказавшись от финансовой защиты отделки;
  • увеличить франшизу – сумму, которую страховщик, в соответствии с договором, вычтет из суммы страхового возмещения (чем выше франшиза, тем меньшей будет страховая премия);
  • страховать жилье не на всю стоимость, а только на оставшуюся сумму долга по ипотеке, уменьшая при этом стоимость недвижимости (не каждый банк даст свое согласие на этот вариант!); необходимо понимать, что при этом будет в соответствующей пропорции уменьшаться и рассчитываемая страховщиком сумма страховой компенсации;
  • вносить страховую премию раз в год одним платежом, не разбивая ее на несколько меньших.

Как работает механизм страхования недвижимости?

Для оформления страхового полиса, по сути, являющегося договором о страховании, необходимо обратиться в финансово-устойчивую, надежную страховую компанию, указанную банком или выбранную самостоятельно. Договор следует изучить, уделив максимум внимания условиям и срокам выплаты компенсации. После оформления заявления и трех экземпляров договора внести страховую премию. Один экземпляр останется у клиента, а два других – в СК и у банка.

Договор оформляется при наличии у клиента:

  1. паспорта;
  2. документа, подтверждающего его право на объект страхования – ипотечную недвижимость;
  3. акта оценки объекта страхования.

После наступления оговоренного в договоре страхового случая, приведшего к возникновению ущерба, страхователю, совладельцу застрахованной недвижимости, необходимо:

  • сообщить об этом факте представителям профильных органов (о пожаре – органам пожарного надзора, о взрыве или аварии на газопроводе – в аварийную газовую службу, о нарушающих его права действиях третьих лиц – в полицию);
  • сообщить в оговоренный в договоре срок о страховом случае страховой компании – письменно, с четким и понятным описанием причин и обстоятельств возникновения ущерба;
  • предоставить копии документов на пострадавший при страховом случае объект недвижимости.

После проверки всех обстоятельств компенсация ущерба будет выплачена страховой компанией банку – причем до момента погашения страхователем ипотечного кредита.

Проведение проверки является обязательным условием выплаты компенсации. В целом ряде случаев страховая компания может отказаться компенсировать причиненный объекту недвижимости ущерб:

  • если страхователь умышленно совершил преступление;
  • если страхователь, не приведя убедительных причин, проинформировал страховщика о произошедшем страховом случае позже оговоренного в договоре срока;
  • если в момент страхового события объект недвижимости использовался страхователем не по назначению;
  • если к моменту наступления страхового случая очередная страховая премия не была внесена страхователем, и объект страхования в этот момент был лишен страховой защиты.

В любом из случаев отказа страхователю предоставляется право обратиться в суд для отстаивания своих прав на финансовую защиту.

Владельцы ипотечной недвижимости, получатели кредита, приобретают ее для проживания своих семей и поэтому не меньше, чем банк заинтересованы в ее сохранности. Страховой полис предоставляет возможность восстановить объект недвижимости, не затрачивая на это собственные средства.

Страхование квартиры. Зачем это делать?

Вопрос: застраховать квартиру или еще немного подождать – долгое время висел в воздухе. И хотя внутренняя готовность уже была давно, что-то постоянно мешало завершить это дело. Но получилось, как всегда: неожиданно и грустно. Несчастный случай, свалившийся на нас в виде прорыва трубы с горячей водой, придал ускорение этому процессу.

Страховка была оформлена в страховой компании через интернет и оплачена карточкой. Страховой полис также пришел на электронную почту. Никуда ехать не пришлось. Почему я решила рассказать об этом? Да просто потому, что, возможно, кто-то из вас также не может определиться: нужно ли страховать свое жилье или все это лишняя трата средств.

Вопрос, разумеется, каждый решает сам для себя. Но вот что в связи со всеми произошедшими событиями поняла я. Если такая мысль возникла, не стоит ее отбрасывать просто так. Возможно, это сама Вселенная (интуиция или называйте, как хотите) посылает вам знаки и предупреждает об опасности. Я проигнорировала эти «послания». За что и поплатилась.

В нашей стране страхование жилья – дело добровольное и не является обязательным. И, по сути, процесс этот только-только набирает обороты, находясь практически в зачаточном состоянии. Если сравнивать с европейскими странами, где 80-90% населения просто не представляют такую ситуацию, когда их жилье было бы не застраховано (как впрочем, и другие аспекты жизнедеятельности, как, например, здоровье, жизнь), то только 5-7% россиян пользуются страховой защитой своего жилья. Тем не менее, многие страховые компании разрабатывают и предлагают разнообразные программы, связанные со страхованием жилья и имущества.

Где застраховать квартиру?

Первым делом возникает вопрос: где застраховать квартиру и как выбрать страховую компанию. Перед тем как заключить договор, нужно, хотя бы поверхностно, ознакомиться с разными предложениями на рынке, изучить рейтинги и репутацию страховщиков. Косвенным доказательством надежности компании может быть разнообразие страховых рисков, различные виды страхования, возможность составлять страховые программы под индивидуальные потребности.

Это интересно:  Экспертиза качества медицинской помощи цена, виды медицинских экспертиз

И уже, исходя из своих приоритетов в выборе рисков, обращая внимание на стоимость страхования и предлагаемые тарифы, можно подыскивать наиболее подходящие предложения. При этом надо учитывать, что конечный индивидуальный тариф из-за существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.

При приобретении страхового полиса заключается соответствующий договор между страховщиком (организацией, предоставляющей услуги по страхованию и обязующейся при возникновении страхового случая возместить ущерб) и страхователем (человеком, который страхует свое жилье от выбранных им тех или иных напастей).

Кроме страховщика и страхователя в этой сделке могут быть задействованы еще и третьи лица: те, от чьих действий вы пострадали (например, затопившие вашу квартиру соседи), и те, кто наоборот пострадал в результате случившегося в вашей квартире несчастья и понес материальный ущерб (например, по вашей вине у соседей испорчен ремонт).

Объекты страхования

Застраховать дом, квартиру, любую недвижимость можно, от чего угодно: от пожара, удара молнией, от залива водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем и при тушении пожаров, от протечек с крыши, от грабежа и кражи, от риска использования бытовых приборов, от взрыва бытового или магистрального газа, при стихийных бедствиях и даже таких весьма экзотических рисков, как падение метеоритов. А также это может быть гражданская ответственность при эксплуатации жилья владельцами квартиры.

При этом нужно понимать, что сразу от всего застраховаться не получится. Но внимательно изучив перечень рисков, предлагаемых в стандартных полисах, есть возможность его дополнить и скорректировать.

Программы страхования жилья

Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков. Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски. В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».

Такая программа страхования по многим параметрам удобна для клиента:

  • Невысокая стоимость
  • Заранее определенные (фиксированные) суммы возмещения, представленные на выбор
  • Нет необходимости предварительно описывать имущество
  • Возможность оформить страховку на сайте страховщика в режиме онлайн.

При этом, при выборе продукта, разумеется, нужно учитывать риски, которые покрываются данным продуктом. К примеру, в «коробочных» вариантах не редко отсутствует такая опция, как страхование квартиры от протечек через крышу многоэтажного дома (актуально для жильцов последних этажей).

Программа классического страхования – не менее востребованный вариант. Ее преимущества – лучший сервис и более широкое покрытие. Стоимость полиса при классическом страховании рассчитывается всегда индивидуально и определяется количеством включенных объектов страхования и зависит от суммы страхового покрытия. При этом проводится опись имущества и предварительная его оценка.

При оформлении полиса его владельцу предоставляются дополнительные опции. Это оплата расходов за гостиницу на время восстановления жилье, пострадавшего в результате страхового случая, возмещение убытков от арендной платы, возможность застраховать ценное имущество, нежилую площадь, самоходные машины, элементы ландшафтного дизайна.

К специфическим страховым продуктам можно отнести страхование недвижимости, приобретаемой на стадии строительства (страхуются финансовые риски при затягивании сроков строительства или при банкротстве подрядчика), покупке квартиры на вторичном рынке (договор титульного страхования) или по ипотеке.

Есть еще один вид страхования жилья – это добровольное страхование, с помощью которого мы можем автоматически застраховать свою недвижимость. Для этого нужно всего лишь оплачивать взнос, включенный отдельной строкой в платежку за коммунальные услуги. Размер этого взноса небольшой. Но, разумеется, в этом случае набор страховых рисков, как и сумма возмещения, очень скромные.

Для заключения договора каждый страховщик разрабатывает свой перечень документов:

  • Заявление. Если полис оформляется представителем страхователя, ему же выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая (поэтому на заключение договора необходимо предъявить доверенность, заверенную нотариально). При оформлении договора онлайн этот документ также необходим при наступлении страхового события
  • Паспорт
  • Документы, подтверждающие право собственности на жилье и имущество (накладные, чеки, отчеты об оценке).
  • Помимо предъявления требуемых документов, возможно потребуется осмотр и оценка жилья, предварительная опись имущества, проведенная страховым агентом.

Сколько стоит застраховать квартиру?

Чтобы сориентироваться по цене, необходимо изучить правила страхования в разных компаниях и исходить из того, чтобы цена соответствовала качеству услуг. Специалисты советуют обращаться в крупные страховые компании, которые известны своей деловой репутацией и высоким финансовым рейтингом.

В зависимости от различных факторов и пакета рисков, для квартир страховой тариф составляет ориентировочно от 0,15% до 0,45%. Например, годовая стоимость страховки небольшой типовой квартиры (покрытие в 1,5 миллиона рублей) будет примерно составлять сумму от 2,2 тысяч рублей.

Для загородной недвижимости – страховой тариф от 0,45% до 1,5%. За дом, застрахованный на миллион рублей, нужно будет платить в год ориентировочно 4,5 тысячи рублей.

На рынке востребованы «коробочные» продукты со страховым покрытием до 500 тысяч рублей со средними тарифами – от 0,25% до 0,45% (зависит от размера страховой суммы). За такой полис в год его владелец заплатит примерно 1,5 тысячи рублей.

При расчете стоимость полиса по ипотечному страхованию учитывается, из чего сделаны внешние стены, перекрытия и перегородки, а также возраст дома. Страховка получается дороже, если дом старше. Удорожает ее стоимость наличие в доме газовой колонки, камина, сауны.

При возникновении затруднений с определением страховой суммы можно обратиться к независимому эксперту-оценщику или страховому агенту. При заявлении значительной страховой стоимости надо быть готовым подтвердить ее размер документами.

Без помощи эксперта вряд ли обойдутся и владельцы больших загородных домов. В то время как для недорогих загородных объектов (дачные постройки в садовых товариществах) вполне подойдут программы экспресс-страхования.

На какой срок можно застраховать жилье?

Как правило, жилье страхуют на год. Хотя возможны и другие варианты. Например, можно купить страховку на отпуск, на какой-то иной период, когда владелец не будет проживать в квартире или, скажем, на период ремонта соседской квартиры, расположенной выше этажом.

Но можно ли считать такой вариант экономией? Эксперты по страхованию считают, что это не всегда целесообразно. На короткий срок страхования стоимость страховки рассчитывается по шкале краткосрочного страхования. И в результате, по сравнению со стоимостью годовой страховки, клиент приобретет более дорогое страхование. Так как страховка за месяц получается дороже.

Гораздо выгоднее получится снизить стоимость страховки за счет отбора для каждого объекта более вероятных рисков. Зачем страховать, к примеру, от кражи внутреннюю отделку или конструктив квартиры.

Тонкости страхования

При оформлении страхового полиса специалисты рекомендуют:

  • обращаться в надежные страховые компании
  • не стесняясь, задавать вопросы и выяснять все, что непонятно
  • не делать основным критерием при выборе компании стоимость страхового полиса (экономия может обернуться большими убытками)
  • по возможности стараться не устранять последствия наступившего страхового случая до приезда страхового агента, чтобы оценка масштабов нанесенного ущерба была более справедливой
  • внимательно читать правила страхования, обращая внимание на такие аспекты, как:
  1. Механизм оценки нанесенного ущерба (размер компенсации зависит от этого параметра)
  2. В какие сроки, куда и как сообщать о произошедшем страховом случае
  3. Перечень рисков, предусмотренных договором
  4. Условия и порядок выплаты страховки, сроки, в течение которых возмещается ущерб, после предоставления всех требуемых документов
  5. Причины, по которым возможен отказ в выплате возмещения убытков.

На этом пункте остановимся поподробнее. Представьте, что вы застраховавшись от разных напастей, регулярно платили страховые взносы, и вдруг при наступлении того самого непредвиденного случая не вовремя проинформировали об этом страховую компанию или не нашли времени и сил, собрать требуемый полный пакет документов.

Что произойдет в этом случае? Вам банально откажут в выплате страховки. Потому как несвоевременное обращение с заявлением о случившемся событии в компанию – одна из причин отказа. В договорах четко прописан пункт о незамедлительном обращении к страховщику, который должен по горячим следам провести экспертизу, прежде чем возместить ущерб. Оправданием для нерасторопного страхователя может послужить только уважительная причина, например, командировка, болезнь. Восстановить срок в этом случае возможно, но в судебном порядке.

Вторая часто встречающаяся причина – неправильно оформленные документы или предоставленные не полностью. К заявлению о страховом случае нужно как минимум приложить еще опись нанесенного ущерба и подтвердить это документально.

Третья причина – мошеннические действия. Не стоит пытаться обмануть страховщика и вытянуть из него возмещение в большем размере, предоставляя ложную информацию о масштабах бедствия и завышая стоимость ущерба. А хуже того, инициируя страховой случай или прибегая к каким-либо противоправным действиям. Это может не только послужить причиной отказа, но и привести к уголовной ответственности в некоторых случаях.

Можно остаться без выплаты из-за халатности или неосторожности страхователя и владельца имущества (частый пример: хозяин жилья заснул с непотушенной сигаретой, чем спровоцировал пожар), если это доказано экспертизой. Еще одна причина – из-за невнимательности при подписании договора, ваш случай может не соответствовать рискам, указанным в нем.

Статья написана по материалам сайтов: insur-portal.ru, novostroev.ru, strahovkunado.ru, spbhomes.ru, ecotonkosti.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector