+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит в 2019 году — лучше, на машину, при покупке автомобиля

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка. Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ

  • Автокредит
  • Потребительский кредит
  • Так что же в итоге выбрать?
  • ГОЛОСОВАНИЕ

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами:

  • Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
  • Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
  • Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
  • Всевозможные предложение от официальных дилеров.
  • Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

  • Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

  • Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я не платил КАСКО за второй год, как читаем по ссылке.
  • Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
  • Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
  • Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию). Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

  • Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
  • Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
  • Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
  • Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

  • Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
  • Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
  • На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
  • Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

  • Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

  • Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

Автокредит или потребительское кредитование на машину – чем они отличаются и что выгоднее?

Всем привет! Автозаемщиков, которые активно ищут привлекательные условия, нередко посещает мысль: что выгоднее автокредит или потребительский займ. Возможно ли найти приемлемый вариант, по которому можно купить машину за деньги с обычного, а не специального кредитования?

Это интересно:  Изменение сроков судебных заседаний

Идея интересная и она вполне реализуема, но при этом необходимо знать ключевые отличия между этими двумя способами приобретения транспорта. Тогда вы вполне сможете сделать оптимальный выбор, о котором не будете сожалеть впоследствии. Чтобы быстро разобраться с данным вопросом прочитайте подготовленный мной материал.

Нецелевой заём: что это такое

Нецелевой заем – это обычная денежная ссуда (наличными или безналичной транзакцией), которая может использоваться клиентом по своему усмотрению. Она может быть направлена как на приобретение каких-то товаров, так и на удовлетворение личных нужд.

Автокредит (далее АК) – это вид потребительского займа, имеющий целевой характер. Это означает, что вы можете потратить полученные деньги только на приобретение транспортного средства (ТС), которое к тому же, должно отвечать требованиям банка.

Сравнение двух видов кредитования

Автокредит или кредит наличными имеют как преимущества, так и недостатки. Разница между ними в ключевых условиях сделки:

  1. Ставка. По АК проценты, как правило, ниже, потому что ТС выступает обеспечением договора и залогом возврата денежных средств.
  2. Сумма АК больше, потому что данный вид ссуды изначально предполагает внушительный размер денежных средств.
  3. Первый взнос. При оформлении потребительской ссуды, не нужно вносить собственные деньги, что зачастую является его главным плюсом для большинства заемщиков. Некоторые банки предлагают АК без первоначального взноса, но количество таких финансовых учреждений небольшое. Требование о внесении определенного количества собственных средств является обязательным условием большинства кредиторов.
  4. Обязательный залог. При оформлении АК, приобретаемое ТС находится в совместной собственности банка и заемщика в течение всего периода использования полученных финансовых средств. ПТС передается финансовому учреждению обычно в течение 30 дней после покупки машины и находится там на ответственном хранении до полного погашения долга – только тогда ПТС можно забрать насовсем. Весь этот период клиент не имеет права продавать, менять или дарить авто без согласования с банком. В случае с потребительским кредитом, подобные ограничения не устанавливаются.
  5. Обязательное страхование. Хотя закон устанавливает добровольный характер любого вида страхования, банки идут на разные меры для навязывания данного вида услуги. Например, если вы не захотите оформлять КАСКО, вам, скорее всего, откажут в выдаче денежных средств, а страхование жизни и здоровья выступает гарантом снижения процентных ставок. Подобные манипуляции, как правило, помогают навязать клиенту свои условия. Что касается потребительского кредита, он не требует обязательного КАСКО, но страхование жизни обычно также входит в условия договора по умолчанию. Если вы откажетесь его оформлять, риск отклонения заявки по обращению за ссудой существенно возрастает.
  6. Необходимость посещения банка возникает при оформлении потребительской ссуды. Автокредит позволяет заключить договор сразу у дилера или в автосалоне после выбора желаемой машины.
  7. Поручительство является необязательным для каждого вида займа, но позволяет повысить шансы на получение положительного решения по своей заявке, а также увеличить размер предоставляемых денежных средств.
  8. Выбор автомобиля ограничен, когда оформляется АК. Некоторые банки чаще дают ссуду только на новый транспорт, а если действует программа по покупке машины с пробегом, то к ней предъявляются особые требования (возраст, производитель и т. д.). Оформив потребительский кредит, вы сможете купить любое авто по своему желанию, а также можете потратить часть полученных финансовых средств на что-то другое, помимо приобретения ТС.
  9. Скидки. Если вы берете автокредит, вы можете рассчитывать на хорошие скидки по специальным программам и на конкретные модели. Если предлагаемые машины соответствуют вашему желанию, подобный вариант займа может быть достаточно выгодным. При получении потребительского кредита, подобные скидки невозможны.

Чем отличается автокредит от потребительской ссуды в сравнении:

Плюсы автокредита

Преимущества оформления автокредита следующие:

  1. Сниженные процентные ставки
  2. Возможность приобретения авто по специальным программам на выгодных условиях
  3. Отсутствие необходимости визита в банк
  4. Предоставление господдержки, что предполагает уменьшение размера первоначального взноса.
  5. Оперативность – оформление кредита и получение авто за один день при использовании экспресс-программы.
  6. Возможность обмена старого авто на новое с доплатой по программе trade-in.

Минусы автокредита

Недостатками данного вида кредитования является:

  1. Обязательный первоначальный взнос.
  2. Необходимость оформления КАСКО.
  3. Пребывание авто в залоге у банка до погашения долга.
  4. Маленький выбор автомобильного ряда.

Плюсы потребительской ссуды

В пользу потребительского кредита говорят его следующие преимущества:

  1. Свобода в выборе цели использования средств.
  2. Возможность торга при покупке авто.
  3. Отсутствие обязательного КАСКО.
  4. Свобода распоряжения транспортом, в случае необходимости можно продать его и погасить долг.

Минусы данного вида ссуды

Недостатки подобного кредитования следующие:

  1. Высокие процентные ставки.
  2. Небольшой размер займа.
  3. Большое количество документов, необходимых для оформления договора.

Когда потребительский кредит предпочтительнее

Несмотря на то, что каждый вид займа имеет свои преимущества и недостатки, иногда все же лучше оформить потребительский кредит. Это более выгодно, в следующих ситуациях:

  • Требуется небольшая сумма займа.
  • Денежные средства планируется потратить не только на покупку авто.
  • Имеется зарплатная карта в конкретном банке, что предполагает более выгодные условия кредитования.
  • Планируется приобретение подержанного автомобиля.
  • Не имеется средств для первоначального взноса.

Во всех перечисленных случаях оформление потребительского кредита будет более выгодно.

Когда предпочтительнее автокредит

Но бывают ситуации, когда выгода АК очевидна.

Подобное возможно в следующих случаях:

  • Предлагаются специальные условия предоставления денег – госпрограмма, временная акция.
  • Низкая переплата в сравнении с потребительским займом.
  • Возможность оформления КАСКО в кредит и страхование, таким образом, не только от повреждения авто, но и от его угона.
  • Нежелание посещать банковское отделение или отсутствие времени для этого.
  • Возможность приобретения дорогостоящего ТС.

Внимание! Иногда оформление автокредита является единственно правильным решением при приобретении машины.

Сравнение переплат по обычной ссуде и автокредиту

Размер переплат складывается из следующих факторов:

  • Размер процентных ставок.
  • Период использования заемных средств.

Если оформляется потребительский заем, клиент никак не может повлиять на условия его предоставления. Банк оценивает только его доход и кредитную историю, исходя из которой, устанавливает ставку и размер предоставляемых денежных средств.

Что касается АК, то его условия можно контролировать. На снижение ставок влияет:

  • Размер первоначального взноса.
  • Оформление дополнительного страхования (жизни и здоровья, GAP).
  • Период, на который заключается договор.

Получается, что размер переплаты подлежит большему контролю, если оформляется АК. Тем не менее, важно учитывать, что выгода каждого вида займа определяется индивидуально для каждого клиента.

Лучше брать автокредит, если вы попадаете в госпрограмму. Например, «Первый автомобиль», согласно которой в собственности ранее не должно быть авто и «Семейный автомобиль» для семей, в которых растет двое и больше детей. Также он выгоднее в рамках проведения специальных акций.

А если вам нужна небольшая сумма займа, которую вы хотите потратить не только на авто, но и на другие цели, лучше оформить потребительский кредит. Кроме того, здесь не требуется обязательное внесение первоначального взноса и оформление страховки.

Подведем итоги

Каждый вид кредитования имеет свои особенности. Они заключаются в следующем:

  • Нецелевой заем может быть потрачен на любые покупки и услуги, тогда как АК оформляется только для приобретения ТС.
  • Ставки по потребительскому займу обычно выше чем, чем по автокредиту, что делает последний более выгодным.
  • АК позволяет приобрести дорогую машину, благодаря тому, что размер предоставляемых денежных средств намного больше, чем по потребительскому займу.
  • Необходимость внесения первоначального взноса является отличительной особенностью целевого кредитования и на авто в том числе. Потребительский заем вы можете получить, не вкладывая собственных средств.
  • По АК приобретенная машина является собственностью банка до полного погашения долга. А если купить машину, получив денежные средства по обычному займу, у вас появляется право свободного распоряжения им.
  • Страхование является обязательным при АК. При отказе от него, банк, скорее всего не одобрит вашу заявку.
  • При АК предоставляется ограниченный выбор ТС, тогда как на средства, полученные по обычному займу, вы можете купить любую машину по своему выбору.
  • Плюсы АК: сниженные процентные ставки, возможность обмена старой машины на новую с доплатой, наличие специальных программ с выгодными условиями (в том числе, господдержка).
  • Минусы АК: обязательный первоначальный взнос и оформление КАСКО, пребывание машины в банковском залоге до погашения долга, ограниченный выбор ТС.
  • Преимущества потребительского займа: свобода выбора использования полученных денежных средств, возможность торга с продавцом, отсутствие обязательного КАСКО.
  • Недостатки потребительского займа: высокие процентные ставки и небольшой размер займа.
  • АК лучше оформлять, если планируется приобретение дорогой машины, если действуют различные акции и есть желание оформить договор прямо в салоне без посещения банка.
  • Потребительский заем лучше оформлять, если требуется небольшое количество денежных средств, нет денег для внесения первоначального взноса, имеется зарплатная карта конкретного банка.
  • Размер переплаты по АК можно контролировать, потому что он зависит от размера первоначального взноса, периода использования заемных средств и наличия страховки. В случае с потребительским займом, на условия влияет только платежеспособность клиента (его доход) и кредитная история.
Это интересно:  Юрист Хомченко Лариса Николаевна

Заключение

Если вы хотите купить машину на банковские деньги, то можно оформить АК, если есть средства для первоначального взноса или же оформить обычный заем. В зависимости от банка и нужной суммы, выгода каждого вида кредитования индивидуальна.

А вы оформляли автокредит или покупали машину, взяв деньги у банка по обычному договору? Поделитесь в комментариях своими впечатлениями. Поделитесь ссылкой на статью с друзьями и не забудьте подписаться на обновления блога. Всем пока!

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит — это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая — в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа

  • Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники, мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
  • Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
  • Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит — нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
  • Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
  • Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
  • Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
  • Можно погасить заем досрочно — без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.

Преимущества автокредита

  • Низкие процентные ставки — по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 — 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
  • Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
  • Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа — с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
  • Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
  • Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
  • Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий — в том числе и без поручителя.
  • Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую — с небольшой доплатой.
  • Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

Недостатки потребительского займа

  • Высокие процентные ставки. По сравнению с автокредитом придется переплачивать.
  • Желаемая сумма трудно достижима. Размер займа напрямую зависит от официальных доходов клиента, а это значит, что скорее всего выделенных банком средств не хватит на приобретение желаемой машины. Увеличить шансы на получение круглой суммы можно с помощью поручителей. Так, если заемщику нужно полторы тысячи рублей, достаточно одного поручителя, а если размер кредита достигает 300 тысяч рублей — потребуется два человека либо юридическое лицо на эту роль. Но и таких средств не хватит на новый автомобиль, только на подержанный. Практика потребительского кредитования показывает, что банки выдают максимум один миллион рублей.
  • Идеальный поручитель. На эту роль подойдет не каждый человек, а только тот, у которого на протяжении года прослеживались положительные финансовые результаты.
  • Документальная волокита. Потребуется собрать большое количество документов.
  • Возрастные нюансы. Человеку до 25 лет или более 55 лет получить потребительский заем гораздо сложнее.

Недостатки автокредита

  • Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму, которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
  • Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
  • Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
  • Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
  • Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Какие условия предлагают банки

Чтобы принять решение — какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Автокредит & потребительский кредит, что выгоднее?

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

  • Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
  • Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
  • Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

  • В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
  • Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
  • Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

  • Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
  • Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
  • Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.
Это интересно:  Приобретение квартиры с несогласованной перепланировкой

Минусы кредита наличными:

  • Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы: жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

Сравнительный расчет

Банки предлагают по несколько программ потребительского кредитования, автокредитования. Рассмотрим две программы с минимальными ставками. Предположим, планируется взять сумму 1 млн. рублей на срок 12 месяцев на приобретение нового автомобиля.

Приведем наглядный расчет на примере действующих условий банка Уралсиб:

  • При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
  • Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
  • Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Статья написана по материалам сайтов: avto-blogger.ru, kulikavto.ru, auto-lawyer.org, yakapitalist.ru, pddmaster.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector