+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое санация банка для вкладчика

Содержание

Определение

Комплекс процедур, направленный на восстановление финансового состояния — санация банка. Что это значит? Если существует возможность избежать банкротства финансовой организации, то управление банком будет передано Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Санация выгодна клиентам, которые вложили депозит, поскольку позволяет сохранить все инвестированные средства. Если у банка отозвали лицензию, то АСВ может возместить только часть величины депозита. Но если найдется инвестор, который выкупит кредитное учреждение целиком, то выиграют также юридические лица, так как смогут продолжать обслуживаться в организации. Новый владелец задействует весь комплекс мер по реструктуризации кредиторской задолженности и избавлению от неликвидных активов. Вот, что такое санация банков. Но проводится она довольно редко. Если дыра в балансе соответствует объему активов, то ничего предпринять не получится.

Санация проводится, если:

— банк значим для экономики страны или конкретного региона («Солидарность» в Самарской области);

— кредитное учреждение устойчиво, но столкнулось с временным недостатком ликвидности из-за паники населения (Газэнергобанк).

Решение принимает ЦБ РФ. Далее Агенство по страхованию вкладов (АСВ) осуществляет временное управление банком, пока его активы не будут переданы другой финансовой организации. Ей также будут выделены средства для восстановления платежеспособности и выплате обязательств. Иногда АСВ удается восстановить проблемный банк собственными силами. Но чаще всего приходится искать инвесторов. Это должна быть надежная финансовая организация обязательно с положительным опытом оздоровления в прошлом. Восстанавливаемый банк в сумме может получить капитал с трех источников: от ЦБ, АСВ и частного инвестора. Вот, что такое санация банков.

Положительные стороны

Процедура оздоровления помогает физическим и юридическим лицам сохранить вклады в полном объеме. В случае банкротства банка предприятия потеряют все свои сбережения, а обычные граждане получат только суммы до 700 тыс. рублей. Санация позволяет полностью восстановить деятельность финансовой организации. Дополнительный капитал дает возможность сохранить рабочие места и быстро устранять текущие проблемы.

В чем выгода инвестора

Государство спасает только сильные или регионально важные банки. Развитию бизнеса и повышению доверия к инвестору со стороны локальных учреждений сильно способствует санация банка. Что это значит? В обмен на вложенные средства финансовое учреждение получает часть капитала, продуктовую линейку организации, инфраструктурные мощности и ее базу клиентов. Все эти данные инвестор сможет использовать для синергии с другими своими видами деятельности.

Основанием для санации является реальная возможность восстановить платежеспособность банка. Процедура оздоровления не должна превышать 1,5 лет. Если в течении трех лет было подано еще одно заявление по делу о банкротстве, то банк не может повторно направляться на санацию.

После удовлетворения ходатайства, арбитражный суд объявляет конкурс на участие в процедуре оздоровления. Основные направления по восстановлению платежеспособности банка: отсрочка погашения выпущенных облигаций, с уменьшением по ним %, эмиссия новых ЦБ, предоставление дополнительных кредитов, пролонгация ранее полученных займов и т.д. Преимущественное право участвовать в санации имеют кредиторы, собственник банка и его сотрудники.

Санация банка: что делать вкладчикам

Важно помнить, что во время процедур по восстановлению финансового состояния организации, все средства клиентов будут сохранены. Банк получает дополнительный капитал, который должен быть направлен на устранение всех текущих проблем с ликвидностью. Раньше в школах сильные ученики помогали слабым. Теперь такая же практика применяется в банковской сфере. Поэтому самое главное в этой ситуации — не паниковать. Даже если руководство заявило, что временно «замораживает» все средства, вернуть деньги вкладчики смогут, но на это уйдет некоторое время.

Важно различать понятия «санация» и «банкротство». Во втором случае возврат средств граждан в объеме до 700 тыс. рублей гарантирован АСВ. Согласно Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» выплаты должны начаться через 14 дней после отзыва лицензии банка. Но на практике времени пройдет гораздо больше. И дело здесь даже не в том, что АСВ не сможет сразу вернуть вклады с обещанными большими процентами. Гораздо больше времени уйдет на анализ финансового состояния и составление реестра вкладчиков.

Предприятия и ИП вернуть свои вклады, скорее всего, не смогут. Согласно Федеральному закону «О несостоятельности кредитных организаций», такие требования удовлетворяются после выплаты обязательств перед физическими лицами, АСВ и ЦБ, при условии, что у финансовой организации еще останутся средства. Поэтому так важно, чтобы появился инвестор, который сможет восстановить платежеспособность организации.

Хотя в прошлом году было отозвано немало лицензий банков, запас средств у Агенства все еще есть. Если деньги закончатся, то ЦБ предоставит дополнительное финансирование, эмитировав предварительно национальную валюту. Девальвация рубля может сильно ударить по владельцам валютных вкладов. Сумма их депозита с учетом процентов превысит 700 тыс руб. Владельцы рублевых вкладов хотя и смогут вернуть свои сбережения, но к тому моменту они будут сильно обесценены. Поэтому в данном случае можно посоветовать следующее: при первых намеках на сильную девальвацию валюты обратитесь в отделение банка с просьбой «разбить» свой депозит на несколько частей. Еще лучше — переоформить часть вклада на родственника. В проведении безналичной операции вам отказать не могут, поскольку фактически валюту из банка вы не забираете.

Что будет потом

По завершению процедуры санации новый инвестор самостоятельно принимает решение сохранять ли бренд, бизнес-модель и команду сотрудников или разрабатывать все с нуля. Чаще всего они меняются. ЦБ никак на это решение повлиять не может.

Санация банков 2014

В уходящем году больше всего паники вызвала новость о внедрении временной администрации в одно из самых старых кредитных учреждений страны. Речь идет об ОАО «Балтийский банк» (Санкт-Петербург). Санация финучреждения началась еще в августе 2014 года. Для восстановления ликвидности ЦБ сначала выделил 10 млрд руб. АСВ провел конкурс на участие в процедуре оздоровления кредитной организации «Балтийский банк». Санация проходит уже пять месяцев. Руководит процессом новый инвестор ОАО «Альфа-банк». За это время многие клиенты уже прочувствовали положительные изменения в деятельности организации. Бренд и бизнес-модель пока остались неизменными. Зато клиенты теперь могут снимать средства с дополнительных 5000 банкоматов «Альфы» без комиссии. Сеть офисов быстро перестраиваться не будет. Руководство также заверило, что тарифы по депозитным и кредитным договорам останутся неизменными до конца срока их действия. Ранее «Альфа-банк» учавствовал в оздоровлении «Северной казны». Эта финансовая организация после восстановления была ликвидирована и присоединена к инвестору. Такая же участь ждет «Балтийский банк». Санация будет осуществляться за счет бюджетных средств в размере 57 млрд., которые инвестор получил под льготные 0,51%.

Последние новости

18.11.2014 стало известно, что АСВ принял функции временного администратора в управлении группы «РОСТ». Кроме одноименной кредитной организации, она включает в себя еще четыре учреждения: «Кедр», «Аккобанк», «СКА», «Тверьуниверсалбанк». В октябре 2014 года ЦБ занялся оценкой финансового состояния холдинга, результаты которой указали на необходимость внедрения мер по предупреждению банкротства. Теперь АСВ разрабатывает планы по оздоровлению каждого из пяти кредитных учреждений. Вот, что такое санация банковской группы.

Если банк играет важную роль в экономике страны или столкнулся с временным недостатком ликвидности, то ЦБ может начать процедуру оздоровления организации. В этом случае АСВ принимает на себя роль временного администратора. Параллельно с проведением финансового анализа объявляется конкурс инвесторов, которые смогли бы восстановить платежеспособность организации. Вот, что такое санация банков.

Что такое «Санация банка»?

В 2017 году порядка 45 банков прекратили свою деятельность ввиду того, что ЦБ РФ лишил их лицензии. Это обстоятельство серьезным образом всполошило общественность. И это не удивительно. Ведь в первую очередь пострадали вкладчики и заемщики. Плюс ко всему в каждом из них работало внушительное количество сотрудников, которые оказались безработными.

Естественно любой человек, разместивший свои сбережения на банковском счету, желает вернуть свои деньги с причитающимися процентами в срок. А ситуация, когда происходит массовый отзыв лицензий, заставляет человека не только не доверять банковский сфере в целом, но и настороженно относится к вопросу выбора места обслуживания.

Для того чтобы избежать подобных плачевных моментов, кредитное учреждение должно не только не допускать нарушений, но и следить за тем, чтобы в случаях необходимости вовремя проводились «оздоровительные» меры. Одним из решений в кризисных ситуациях может стать санация банка.

Это интересно:  Как удочерить свою дочь рожденную в гражданском браке

В данной статье пойдет речь о том, что же представляет собой «Санация»? Какие она имеет причины и последствия? Кто должен проводить санацию банка и когда? И какова роль Регулятора в таком процессе?

Что такое «Санация банка»?

Каждое банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов. К сожалению, многие организации для того чтобы добиться этой цели идут на риск. Например, обещают вкладчикам завышенные проценты по депозитам, а заемщикам низкие ставки по кредитам. Вместе с тем необдуманная политика руководства может привести к тому, что финансовое учреждение окажется на грани банкротства. В таких непростых ситуациях целесообразно проводить санацию банка.

Итак, Санация банка – это определенный комплекс мер, направленных на улучшение финансового состояния кредитной организации. Такими действиями могут быть, например:

  • Финансовая помощь сторонних организаций;
  • Передача либо продажа части активов учреждения. Отметим, что некоторые активы банка могут быть проблемными и рискованными, поэтому организация в первую очередь избавляется именно от них;
  • Постоянная работа над увеличением собственного капитала и прочее.

Простыми словами можно сказать, что санация банка – это принятие необходимых шагов, позволяющих избежать банкротства.

Нельзя не отметить, что Центральный банк, являясь регулятором всей банковской сферы страны, внимательно следит за деятельностью каждой кредитной организации. Для регулятора было бы проще просто отозвать лицензию у «провинившегося» банка. Однако в исключительных случаях он может помочь учреждению в «оздоровлении». Например, если видит, что банковское учреждение не такое уж безнадежное, либо считает, что ликвидация подобной организации может нанести огромный ущерб всей системе в целом.

Для того чтобы избежать банкротства банку необходимы дополнительные финансовые средства. В связи с этим встает вполне логичный вопрос: «Где их брать»? В решении данного вопроса на помощь могут прийти государство, либо частные инвесторы. Естественно, что деньги вливаются не просто так, чаще всего это происходит, например, на обмен акции учреждения, либо активы. Впрочем, процесс санации более подробно будет рассмотрен немного позже.

Основания для проведения санации банка

К основаниям для проведения оздоровительных мер банковского учреждения можно отнести следующие:

  • Непродуманные действия руководства банка. В первую очередь по вопросам инвестирования капитала. В основном под удар попадают именно рискованные инвестиции. Например, приобретение проблемных активов, либо был сделан упор на неверно выбранные финансовые инструменты. Примером этому может, служит 2009 год. Когда, например, банк «Открытие», и «БинБанк» решили принять участие в оздоровлении коллег. Но на деле получилось, что они переоценили свои возможности и не справились с поставленной задачей. А вместе с тем, внушительная часть капитала уже была потрачена;
  • Нарастающая паника. Как бы странно это не звучало, но именно паническое состояние клиентов может привести к тому, что банк теряет свой капитал в короткий промежуток времени. Естественно, что люди бояться за свои сбережения, и уже после появления новостей о проблемах учреждения, толпа стремительно снимает деньги. Подобная ситуация произошла с банком «Открытие». Где в течение 3-х месяцев произошел отток капитала порядка 30%;
  • Мошеннические действия руководства банка по выводу средств. К сожалению, и подобные явление имеют место быть. Примером тому служат руководство Банка «Москвы», «Югры» и т.д. В большинстве случаев мошеннические умыслы сотрудников банка направлены именно на оздоровление собственного кармана. Наверняка никто из них даже не задумывается о клиентах, которые им доверили свои сбережения. И как результат — финансовое учреждение на грани банкротства;
  • Еще одним основанием для проведения санации служит внешнее и внутреннее состояние экономического рынка. Состояние мировой экономики в целом обязательно повлияет на деятельность каждого банка внутри страны.

Однако перечень указанных причин не является исчерпывающим. В России действует Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.06.2018).

В нем определены 6 причин, которые неизбежно влекут за собой процесс проведения санации банка. К ним относятся:

  1. Если банковское учреждение в течение полугода неоднократно нарушает свои кредитные обязательства;
  2. Если в течение 3-х дней от банка не поступают денежные средства в счет погашения налогов или других обязательных платежей по причине недостатка денежных средств;
  3. Размер капитала банковского учреждения не соответствует предписаниям и требованиям Центрального банка;
  4. Наблюдается сокращение объема капитала банка более чем на 20% в течение года;
  5. Нарушен норматив минимального объема текущей ликвидности более чем на 10% в течение одного месяца;
  6. Если стоимость активов банка становится ниже уровня уставного капитала.

В Законе прописано, что если руководство банка обнаруживает хотя бы одну из приведенных шести ситуаций, оно обязано в незамедлительном порядке обратиться в ЦБ РФ с письмом о проведении процедуры санации.

Последствия санации для заемщиков и вкладчиков

Стоит отметить, что для вкладчиков естественно предпочтительнее, если банк проведет процедуру санации, нежели его лишат лицензии. В таком случае у клиента будет доступ к деньгам, и он может в любой момент проводить необходимые операции.

Процедура санации проводится исключительно в интересах вкладчиков, и никак на них не сказывается.

Обычно при санации происходит смена собственников банковского учреждения. Подписывается и изменяется документация. Что касается же счетов и договоров вкладчика, то нововведения ни в коем образе не затрагивают его. На счетах нет ограничений, а проценты все так же считаются, и выдаются в срок согласно действующим договорам.

Естественно процедура санации может встревожить вкладчиков. Особенно поддается панике более опытное поколение, пережившее ни одну волну кризисов. Позабыв о причитающихся процентах, они расторгают договора и уносят деньги в сторонние банковские учреждения, как им кажется более надежные.

Стоит отметить, что если даже в банке проводятся оздоровительные меры, то все сбережения вкладчиков, так же как и ранее остаются застрахованными и защищенными АСВ.

Что касается же заемщиков, то период санации может по — разному повлиять на их судьбу. Здесь все зависит от того является ли клиент добросовестным заемщиком или нет.

Если человек исправно выполняет свои кредитные обязательства, вовремя вносит деньги и не имеет просрочек, то процедура санации не несет для него каких-то изменений в статусе либо в условиях договоров.

А вот клиентов, имеющих просроченную задолженность санация должна насторожить самым прямым образом. Здесь может быть применен самый жесткий подход к процессу возврата долга.

Для того чтобы ответить на вопрос: «Принесли ли оздоровительные меры желаемый результат?», следует внимательно изучить кредитный портфель банка. Ведь залог успешной санации – это снижение уровня именно проблемных кредитов. Для избавления от таковых «просрочники» просто на просто продаются коллекторским фирмам. А от общения с представителями таких организаций не стоит ждать ничего приятного.

Как проходит процесс санации, и кем он проводится

Как уже отмечалось выше, органами, осуществляющими контроль над работой кредитного учреждения, являются ЦБ РФ и Агентство по Страхованию вкладов. Однако вопрос о состоянии платежеспособности самого банка целиком и полностью лежит на плечах руководства.

Пять самых распространенных вопросов о санации банка

Руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via

20 сентября стало известно о том, что «Бинбанк» попросил ЦБ о санации. В Центробанке отмечают, что примут решение в ближайшее время. За последнее время это не первый и, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via, ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка.

1. Что такое санация банка?

Санация — это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

  • оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
  • изменение структуры активов и обязательств банка;
  • изменение организационной структуры банка;
  • приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
  • реорганизация банка;
  • может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя санация банка «Открытие», а теперь и «Бинбанка» — плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо, поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо, поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится — можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично.

Это интересно:  Виды разрешенного использования для земель сельхозназначения в 2019 – 2019 годах

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

  1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
  2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
  3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
  4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
  5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
  6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
  7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами.

Храните деньги только на застрахованных вкладах (не более 1,4 млн рублей в одном банке). Полезно следить за рейтингами банка, в котором у вас размещены деньги, и своевременно реагировать на ухудшение рейтинга.

В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин «санация», значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину. Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает «оздоровление». Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире — любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.

Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране. Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно — Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.

Что такое санация?

Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния. Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства. Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ «О несостоятельности кредитных организации» выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.

Признаки проблемного положения банка

В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:

  • невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
  • невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
  • несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
  • сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
  • сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).

При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:

  • с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
  • путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.

Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.

Основания для проведения санации

В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:

  • серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
  • трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.

В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.

Кому это выгодно?

Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны — финансовая система государства становится более стабильной. Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.

Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию. Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.

Пути оздоровления

Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:

  • выделение дополнительных финансовых ресурсов;
  • выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.

Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:

  • использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
  • оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
  • использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
  • предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.

Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета. При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.

Методы решения проблем

Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:

  • реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
  • продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
  • оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
  • сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
  • внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.

Порядок досудебной санации

Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда. Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ. Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.

Это интересно:  Куда жаловаться на ЖКХ в 2019 году - управляющую компанию, в Санкт-Петербурге, Москве, работу

Нюансы управления банком на время санации

Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором. Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.

Особенности проведения санации в России

После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно — Банк Открытие и Бинбанк. Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.

Полномочия контролирующих органов

Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.

Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка

При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре. События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.

Плюсы и минусы санации для вкладчика

Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.

Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.

Меры по предупреждению банкротства банка

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

  • получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
  • разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
  • изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
  • выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

За счет каких средств происходит финансирование?

Санация может происходить за счет средств следующих структур:

  • Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
  • Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
  • найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.

Преимущества санации перед банкротством

Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:

  • проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
  • клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
  • банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.

Санация банка — что это такое

В связи с ухудшением экономической ситуации в нашей стране с 2014 года, все чаще стало встречаться такое понятие, как «санация банка». Рассмотрим, что это такое, плохо это или хорошо, что это значит для вкладчиков.

1. Что такое санация банка

Проще говоря, санация банка — это непосредственная помощь организации (чаще всего финансовая, но может быть и другая). Если в помощи оказать, то это вызовет отзыв лицензии у банка со стороны ЦБ, что фактически равносильно банкротству.

Не стоит путать термины «ликвидация» и «санация» банка — это совершенно противоположные понятия.

Проблемный банк может самостоятельно обратиться за помощью к ЦБ. Решение помочь или не помочь банку принимает ЦБ на основании некоторых факторов:

  1. Реально ли вообще помочь банку. Если банк находится в ситуации когда его бизнес все равно убыточный, как ему не помогай, то в санации откажут. Так поступили с банком «Югра», который использовался владельцами для кредитования своих бизнесов.
  2. Значимость банка для экономики страны. Если банк входит в топ30 рейтинга банков по привлечению денег со стороны населения, то шансы на помощь очень велики. Потому что отзыв лицензии у основополагающих банков страны грозит дестабилизации экономики, что ЦБ никак не может допустить.

К примеру, банку из топ10 потребовалась санация. Если ЦБ откажет ему, то в этом случае последует целый ком неблагоприятных событий:

  1. АСВ необходимо будет выплатить огромные суммы вкладчикам.
  2. Облигации выпущенные банком обесценятся. Все кто их приобретал (а это в том числе и другие банки) понесут прямые убытки, что вызовет проблемы уже у них. Образуется эффект «домино».
  3. Подорвет доверие к банкам среди населения и инвесторов. Возможен отток денег со вкладов. А для банка даже небольшой отток будет лишь усилит все остальные проблемы.
  4. Акции банков, скорее всего, будут проседать на таких новостях. А это в свою очередь может вызвать снижение всего фондового рынка

Санация банков производилась уже не раз. Вот примеры банков, которым была оказана помощь:

  • ФК Открытие (550 млрд. рублей)
  • Банк Москвы (294,81 млрд. рублей)
  • Траст (129 млрд. рублей)
  • МосОблБанк (117 млрд. рублей)
  • Балтийский банк (65,4 млрд. рублей)
  • Российский капитал (36,59 млрд. рублей)
  • Петровский
  • Связь-Банк
  • Глобэкс
  • КИТ Финанс
  • НОМОС-Банк-Сибирь
  • Уралсиб
  • Бинбанк
  • Газэнергобанк
  • Таврический

2. Как происходит санация

Перечислим основные нюансы санирования:

1 Санацию банка может производить кто угодно (акционеры банка, кредиторы). Но не у всех есть миллиарды рублей, чтобы помочь кого-то вытащить из долговой ямы. Если организация крупная и важная для экономики страны, то решение о санировании принимает Центральный банк (Центробанк или ЦБ). Однако чаще всего банкам оказывают помощь через специальный фонд консолидации банковского сектора, а для небольших банков агентство по страхованию вкладов

2 Продолжаться санация должна не больше 18 месяцев. Однако банк может попросить продление еще на полгода через суд.

3 Во время санации назначается временная администрация банка. Это делается, поскольку предыдущее руководство не в состоянии справится с текущей ситуацией.

3. Что значит санация банка для вкладчиков

Для вкладчиков банка санация является гораздо более предпочтительным вариантом, чем отзыв лицензии. Для физического лица никаких изменений в условиях договора не будут изменены. Все останется также.

Все средства вкладчика лежащие на банковском вкладе будут сохранены. Напомню, что в случае отзывы лицензии у банка вкладчику вернут сумму не более 1,4 млн. рублей.

Поэтому бежать в банк и досрочно закрывать все вклады не стоит. Даже, если у банка отзовут лицензию, то АСВ выплатит сумму и проценты до дня отзыва лицензии, но это маловероятно.

Статья написана по материалам сайтов: fb.ru, bankstoday.net, rb.ru, www.sravni.ru, vsdelke.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector